חברות הביטוח ייאלצו להחזיר כספים שקיזזו ממבוטחים שתיקנו את רכבם במוסך פרטי

רשות שוק ההון הכריעה: חברות ביטוח ששילמו למבוטחים רק חלק מעלות התביעה מכיוון שתיקנו את רכבם במוסך שאינו בהסדר עמן, ייאלצו לשלם את עלות התביעה במלואה. החלטת רשות שוק ההון מגיעה לאחר שבחודשים האחרונים התקבלו עשרות תלונות של מבוטחים, ובדיקת הרשות העלתה כי חברות הביטוח לא עמדו בתנאי השקיפות הנדרשים.

ענף חלקי החילוף לרכבים הוא גורם משמעותי להתייקרות ביטוחי הרכב, שמחירם עלה בעשרות אחוזים בשנה האחרונה. חלק מההתייקרות נובעת מצמצום עולמי של היצע החלפים מימי הקורונה והפגיעה בשרשרות האספקה, אך חלק משמעותי קשור לאופן בו השוק המקומי מתנהל: חברות הביטוח משלמות למוסכים שאינם בהסדר עמן עלות תביעה המבוססת על מחיר המחירון שנקבע על-ידי ספק החלפים של המוסך, ולא על בסיס המחיר שהמוסך שילם בפועל, על אף שבין השניים עשוי להיות פער של עשרות אחוזים.

לאור גל ההתייקרויות הנוסף של מחירי החלפים, חלק מחברות הביטוח - 5 מתוך 14 החברות בשוק - החלו לשלם למבוטחים שתיקנו את רכבם, שלא במוסך הסדר, רק את שווי החלפים עבורן. כלומר, עלות התביעה לו המבוטח היה משתמש בחלפים שהן מספקות במוסך הסדר ולא את עלות התביעה בפועל שהמבוטח משלם במוסך. הפער בין השניים עשוי לעמוד על אלפי שקלים, ובמקרים מסוימים אף הגיע לכ-15 אלף שקל.

חברות הביטוח עשו זאת על בסיס תקנה בפוליסת הביטוח לפיה "חברת ביטוח אינה חייבת בתשלום בגין נזק שהמבוטח יכול היה למנוע או להקטין באמצעים סבירים או אמצעים שהחברה הורתה למבוטח לנקוט בהם", כמו למשל תיקון על-ידי מוסך הסדר בלבד. החלטת רשות שוק ההון אינה תוקפת את הפרקטיקה הזו, לפיה חברות הביטוח מודיעות למבוטחים שאם לא יתקנו את רכבם במוסך הסדר הם יקבלו רק חלק מעלות התביעה. ברמה הענפית, הדבר עשוי לסייע לבלימת התייקרות מחירי הביטוח, שכן עידוד הצרכנים לתבוע רק דרך מוסכי הסדר יסייע להפחית את עלויות התביעה ובכך גם להתגלגל להפחתת עלויות הביטוח, שנמצאים מזה שנתיים במגמת התייקרות משמעותית.

מבחינת רשות שוק ההון, הבעיה המרכזית בכל הסיפור היא היעדר השקיפות: חברות הביטוח מחויבות לפי חוק בתנאי גילוי נאות מוגבר בדבר אותם אמצעים שעל המבוטח לנקוט כדי להקטין את נזק התביעה. המשמעות היא שעל החברות לשקף למבוטח מה הוא נדרש לעשות בצורה ברורה הן בעת מכירת פוליסת הביטוח והן בעת תחילת הליך התביעה.

בכל עשרות תלונות המבוטחים שהגיעו לידי רשות שוק ההון התגלה כי באף מקרה חברות הביטוח לא עמדו בתנאי השקיפות הנדרשים, ולכן בכלל המקרים חברות הביטוח ייאלצו להחזיר את הכספים. ברשות אמנם יודעים רק על היקף התלונות שהתקבלו, אך ההערכה היא שישנם מאות מקרים כאלו מהחודשים האחרונים, בהם צרכנים כלל אינם מודעים לכך שבוצע קיזוז שאינו חוקי בהחזר התביעה שלהם.

החלטת הרשות התפרסמה אתמול (א') כטיוטה להערות הציבור עד ה-20.6. לאחר מכן ייערך שימוע לחברות הביטוח, וביולי הקרוב, לאחר שהטיוטה תהפוך להכרעה רשמית, חברות הביטוח ייאלצו לשלם את מלוא עלות התביעה למבוטחים שלהם בוצע קיזוז.