ביטוח משכנתא בזמן מלחמה: המידע שחשוב להכיר

המלחמה המתחוללת בימים אלו טלטלה אותנו מקצה לקצה, ומשליכה רבות כמעט על כל תחום בחיינו. שוק העבודה, מערכת החינוך, העסקים הקטנים – כולם חשים את ההשפעה של המצב, וכמוהם גם שוק המשכנתאות שחטף מכה לא קלה, כשרבים נמנעים מרכישת נכסים ונטילת הלוואות. השפעה זו נוספה לשנתיים בהן האינפלציה רק הוסיפה לזנק, הריביות עלו וכתוצאה מכך המשכנתאות התייקרו.

בחודש נובמבר האחרון פרסם בנק ישראל נתונים מאוד מעניינים שלפיהם היקף המשכנתאות שנלקחו באוקטובר 2023, החודש שבו נפתחה החזית בדרום, עמד על 4.55 מיליארד שקלים – נמוך ב-29% מהממוצע החודשי בשנה האחרונה, וב-25% מאוקטובר אשתקד, כפי שפורסם במערכת כלכליסט, רק בחודש שעבר.

ואולם, ישנם כבר סימנים ראשונים להתאוששות בשוק הנדל"ן. בנק ישראל השהה את העלאת הריבית, שכמובן משפיעה באופן ישיר על הריביות שמעניקים הבנקים בנטילת המשכנתא, וגם הרוכשים מתחילים לחזור לשוק והביקוש חוזר.

לצד זאת, בתקופה שכזאת שבה איום הטילים מרצועת עזה ומגבול הצפון מוחשים כל כך, עולה השאלה בקרב בעלי משכנתאות רבים: האם ביטוח המשכנתא צפוי לכסות נזקים העשויים להיגרם לנכס היקר להם במהלך המלחמה? ביטוח ישיר במדריך מקיף עם כל מה שחשוב לדעת בעניין: מה כולל ביטוח משכנתא ואיך הוא רלוונטי לימי מלחמה?

המרכיבים בביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא מורכב למעשה משני ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מבנה. השילוב בין השניים מעניק לבנק – המלווה – שסכום ההלוואה אותו הוא מסכן אכן יוחזר לו. מסיבה זו, הבנקים דורשים שהלווה יציג להם ביטוח משכנתא חתום.

ביטוח חיים למשכנתא נותן מענה במקרה שבו נוטל המשכנתא נפטר חלילה, לפני שהספיק לשלם את יתרת המשכנתא לבנק. בביטוח החיים למשכנתא המבוטח משלם פרמיה חודשית, ששיעורה עולה ככל שהוא מתבגר. ההבדל העיקרי בין ביטוח זה לביטוח חיים סטנדרטי הוא שבמקרה זה המוטב, שיקבל את סכום הפיצויים במקרה של פטירה, הוא הבנק – ולא הצאצאים או בן/בת הזוג של המבוטח.

ביטוח מבנה למשכנתא מכסה את הבנק במקרים שבהם הנכס שעבורו ניתנה ההלוואה נפגע בצורה משמעותית, על מנת שהלווה לא יכנס לבעיה כלכלית ועקב כך לא יוכל להחזיר את יתרת המשכנתא לבנק.

הבנקים תמיד דורשים שהלווה יציג להם ביטוח משכנתא חתום. | shutterstock

איך משפיעה המלחמה על ביטוח המשכנתא שלנו?

רכישת ביטוח משכנתא בזמן מלחמה מתבצעת מעט אחרת מבעתות שגרה. אחת הסיבות המרכזיות לכך היא שתמחור הפוליסה מתבסס על כמה גורמים: מאפייני המבוטח – כמו גיל, בריאות וכדומה; ומאפייני הנכס – כמו ערך הבית, סוג המבנה ועוד. ואולם, נתון נוסף שנכלל בתמחור הוא מיקום הנכס. חברת הביטוח מחשבת את רמת הסיכון לנכס באזורים מסוימים, וייתכן שמלחמה יכולה להשפיע על הערכה זו.

ומה לגבי מי שכבר מחזיק בידו ביטוח משכנתא? בפוליסת ביטוח המבנה מפורטים המקרים שבהם המבוטח יהיה זכאי לפיצויים, למשל שריפות, נזקי מזג אוויר קיצוני, רעידות אדמה, התפוצצות צינור, פגיעה של רכב בבית ועוד. נזקים הנגרמים עקב מלחמה, אירועי טרור ופעולות איבה – אינם מכוסים על-ידי חברת הביטוח בביטוח מבנה למשכנתא מאחר שהם מכוסים באופן אחר.

נזקי מלחמה למבנים, גם אם נגרמו על-ידי צה"ל עצמו, מכוסים על-ידי קרן פיצויים לאומית מיוחדת, מכוח חוק מס רכוש וקרן פיצויים התשכ"א – 1961. הקרן מורכבת מכספים שנגבים כחלק מגביית מס רכוש מכלל תושבי המדינה בשגרה.

מה לעשות אם ביתנו נפגע מרקטה או פעולת איבה?

אם ביתכם נפגע חלילה מרקטה או מפעולת איבה אחרת, זהו סדר הפעולות לדרישת הפיצוי מקרן הפיצויים של מס רכוש:

1. התקשרו למספר הטלפון של קרן הפיצויים – 4954* על מנת לדווח למס רכוש על התרחשות הנזק לנכס, עד שבועיים מיום המקרה
2. הגישו תביעה אונליין לקרן הפיצויים באתר רשות המיסים תחת "תביעה מקוונת – נזק ישיר" את התביעה ניתן להגיש עד חודש מיום המקרה
3. עובדי קרן הפיצויים (מס רכוש) בסיוע אנשי מקצוע יגיעו לביתכם ויערכו שמאות לטובת קביעת הפיצויים הכספיים על מנת לשקם את הנזק, שיקום שיבוצע על-ידי בעלי מקצוע לפי בחירתכם
4. במקרים בהם אינכם יכולים לטפל בשיקום הנזק או לחלופין תרצו שהשיקום יטופל על-ידי המדינה, הוא יבוצע על-ידי חברות משקמות הפועלות מטעם מס רכוש

ביטוח החיים הקיים בביטוח המשכנתא רלוונטי לכל מצב של מות המבוטח ולכן, גם אם המקרה קרה חלילה כחלק מפעולת טרור או במלחמה, הביטוח יעניק לבנק את הפיצוי, ללא תלות בפיצויים אחרים מהמדינה או מביטוחי חיים אחרים.

מה כוללת פוליסת ביטוח המשכנתא של ביטוח ישיר?

במקרים רבים הבנק יציע לכם ביטוח משכנתא של סוכנות הפועלת עימה הוא משתף פעולה, אך כדאי להכיר שביטוח ישיר מציעה כיום ללקוחותיה ביטוח משכנתא זול ומשתלם – דבר שרצוי לקחת בחשבון כשמדובר בסוג ביטוח שמשלמים במשך עשרות שנים וכל הנחה קטנה יכולה להיות משמעותית.

לצד המחיר המשתלם, בביטוח ישיר תוכלו לקבל הצעה לביטוח המשכנתא שלכם בתהליך דיגיטלי נוח ומהיר, כך ששווה לקבל הצעה לפני שסוגרים במקום אחר. סגרתם כבר? אף פעם לא מאוחר. כדאי שתדעו שתמיד ניתן להסב את ביטוח המשכנתא, ללא עלות וללא טרחה מצדכם, שכן ביטוח ישיר תבצע את ההעברה עבורכם.

בשורה התחתונה,

בעוד שבימי שגרה ביטוח המשכנתא מכסה אותנו מפני נזקים לנכס היקר שלנו על מנת שנוכל להחזיר את יתרת הלוואת המשכנתא לבנק, הפיצוי עבור נזקים הנגרמים כתוצאה מהמלחמה ישולמו על ידי קרן הפיצויים הלאומית. ועדיין, במיוחד בתקופה שכזו שבה שוררת חוסר ודאות כלכלית, טוב לדעת שניתן בכל עת לבצע הסבת ביטוח משכנתא אונליין בקלות ובנוחות.

ביטוח משכנתא של ביטוח ישיר – אם כבר משלמים כל החיים, לפחות שיהיה בזול>>