במקום קרב בלימה: על הממשלה לגבש פתרון יסודי לביטוח הסיעודי

בשבוע שעבר רשות שוק ההון הכריזה על קיצוץ של 10% בתגמול הכספי שמעניקים הביטוחים הסיעודיים של קופות החולים, בהם מבוטחים 4.6 מיליון איש. המשמעות היא שהפיצוי החודשי לחולה סיעודי השוהה בביתו יפחת מ־6,100 שקל ל־5,500 שקל, ושהשיפוי (קבלת כסף בגין הוצאה כספית) לחולה סיעודי השוהה במוסד יפחת מ־11,100 שקל ל־10,000 שקל.

זו לא הגזרה היחידה: ברשות שוק ההון הודיעו גם על הארכת תקופת ההמתנה מחודשיים לחצי שנה. המשמעות היא שמבוטח שהופך לחולה סיעודי ייאלץ כעת להמתין שישה חודשים עד שיתחיל לקבל את התגמול החודשי, במקום חודשיים כיום. עד אז המבוטח ייאלץ לממן בעצמו את עלות הטיפול. יובהר כי ההשפעה לא תהיה רטרואקטיבית, כלומר על מי שיוכר כחולה סיעודי עד לאישור ההוראות החדשות בתחילת 2024 יחולו התנאים הנוכחיים.

מה שגרם להחלטת הרשות היא העובדה שהקרנות שבהן מתנהלים הביטוחים אינן מאוזנות, כלומר מיום ליום הן מתרוקנות. קופות החולים מנהלות את הביטוחים הסיעודיים כקופות עצמאיות וסגורות, כך שלאורך זמן דמי הביטוח החודשיים אמורים לממן את התגמולים הכספיים המשולמים למבוטחים. וזה זמן מה הקופות מתרוקנות, כאשר במקרה של קופת חולים כללית, שבה מבוטחים 2.5 מיליון איש, הכסף אמור להיגמר בתוך כמה חודשים, ובשאר הקופות בתוך שנים ספורות.

מה שמוביל להתרוקנות הקופות היא עלייה משמעותית בכמות התביעות שמוגשות. לפי נתוני כללית, בשנה האחרונה חלה עלייה של 50% בכמות התביעות שמוגשות בהשוואה ל־2019, ועלייה בשיעור דומה של כמות התביעות המאושרות. העלייה נגרמת כתוצאה מעלייה בתוחלת החיים של חולים סיעודיים, אך גם בשל שינויים שביצע ביטוח לאומי בהכרה בחולים סיעודיים וכן עלייה במודעות הציבורית לנושא.

המהלך, כפי שניסח זאת גורם בשוק, הוא "ניסיון בלימה בדקה ה־99" שלכל היותר צפוי לדחות מעט את הקץ. מה שברור הוא שנדרש שינוי משמעותי בשוק הביטוחים הסיעודיים. קופות החולים ורשות שוק ההון יכולות להתחיל לחייב ילדים ונוער שפטורים היום מדמי ביטוח, להעלות את דמי הביטוח או להקשות את התנאים להכרה כחולה סיעודי, אך לטווח הארוך ישנם קולות במשק הקוראים להחיל ביטוח סיעודי ממלכתי, בדיוק כמו ביטוח הבריאות הממלכתי שלו זכאי כל אזרח בישראל, או לכפות חיסכון לביטוח סיעודי בדומה לחיסכון הפנסיוני.