הרפורמה להוזלת עמלות הבנקים לציבור תקועה בבנק ישראל

בנובמבר האחרון פרסם בנק ישראל טיוטה להתייחסות הציבור לרפורמה מתוכננת המכונה "מנגנון המסלול המיטבי". לפי הרפורמה, בכל חודש לקוחות הבנקים ישלמו עמלות לפי שיטת התשלום שהיתה בדיעבד הזולה ביותר עבורם באותו חודש, בדומה לרפורמת "דרך שווה" בתחבורה הציבורית. הרפורמה צפויה להוזיל את עלויות העו"ש לכ־30% מחשבונות הבנק, אך עדיין לא ברור האם אכן תצא לפועל ומתי.

הרפורמה מבקשת למעשה לשכלל את רפורמת מסלולי העמלות שביצע בנק ישראל ב־2014, שחייבה את הבנקים להציע ללקוחותיהם מסלול עמלות בסיסי ומורחב, שבו משלמים מראש סכום קבוע מדי חודש על מספר פעולות מוגדר מראש לניהול העו"ש, כאשר מחירי המסלולים מפוקחים ובמסלול הבסיסי לא ניתן לגבוה מחיר הגבוה מעשרה שקלים.

מסלולי העמלות אמנם אפשרו ללקוחות לחסוך בעלויות, וב־2022 הגיע שיעור חשבונות הבנק ששייכים לאחד המסלולים ל־14%. לצד זאת, מהנתונים שפירסם בנק ישראל בשבוע שעבר עולה שב־29% מחשבונות הבנק סכום העמלות החודשי הממוצע גבוה מעשרה שקלים - כך שמשתלם להצטרף לפחות למסלול הבסיסי, אך הם אינם שייכים למסלול בסיסי או מורחב, שיכול היה להוזיל את העלות.

צילום: יצרן

לו היתה מגמת קיטון בשיעור חשבונות הבנק, ייתכן ועוד זמן היה פותר את הבעיה, אך בבנק ישראל הבינו שכוחה של רפורמת מסלולי העמלות מוגבל: בהסתכלות על מספר שנים אחורה, נראה שרפורמת מסלולי העמלות של בנק ישראל לא מצליחה להגיע לכמעט שליש מהלקוחות. אמנם בשנים 2014–2019 ירד שיעור החשבונות שלא שייכים למסלול עמלות על אף שהיה משתלם עבורם לעשות זאת מ־35% ל־27%, אך מאז מגמת הירידה נעצרה ואף התהפכה בשנתיים האחרונות.

העובדה שב־29% מחשבונות הבנק היה ניתן לשלם פחות, ממחישה את תקרת הפסיביות הצרכנית, אך לא פחות את מעט המאמצים שעושים במערכת הבנקאית כדי לסייע ללקוח להתנהל בצורה מיטבית. לכן החליטו בבנק ישראל לקחת את הרפורמה שלב אחד קדימה וליצור מנגנון שבו כל צרכן ישלם בהתאם למה שהכי השתלם עבורו באותו החודש, מה שיסיט באופן אוטומטי את כל מיליוני החשבונות שמשלמים מעל עשרה שקלים בחודש על עמלות עו"ש לאחד מהמסלולים. אבל, מאז אותה הודעה לציבור בנובמבר האחרון, לא פורסמה כל הודעה נוספת ולא ברור היכן הדברים עומדים.

חלק מבעלי אותם 29% חשבונות שמשלמים עמלות מיותרות לא עושים זאת פשוט מכיוון שפערי המחיר אינם גבוהים עבורם ולא בשל חוסר מודעות. בנוסף, עמלות העו"ש מהוות כ־20% בלבד מסך הכנסות הבנקים מעמלות, כאשר בעקבות רפורמת האחדת תעריפונים מ־2008, היקף עמלות העו"ש נחתך בקרוב ל־50%. כלומר עמלות העו"ש הן לא חלק הארי של העמלות שלקוחות משלמים, ותחום עמלות העו"ש כבר התייעל משמעותית. עם זאת, מדובר ביצירת מנגנון עקרוני שמייצר הוגנות צרכנית, ושרלוונטי ליותר משני מיליון חשבונות בנק. בינתיים, בזמן שלא ברור האם ומתי ייצא לפועל מנגנון המסלול המיטבי, בפיקוח על הבנקים קוראים לבנקים "לבחון את כדאיות המסלולים עבור כלל לקוחותיהם ולהציע להם באופן יזום להצטרף לשירות", וכן גם לציבור עצמו.

מבנק ישראל נמסר בתגובה: "מטרת הפרסום בנובמבר היתה להתחיל בתהליך התייעצות. תהליכים אלו אורכים זמן, וכוללים, בין היתר, השוואות וניתוח בינלאומי, לצד בחינת היתכנות הטמעה עסקית, טכנולוגית, משפטית ועוד. נזכיר כי לפני כשנה, כשלב מקדמי לתהליך, פורסם צו הנגיד שהקפיא את רמת המחירים הקיימת בעמלות ניהול החשבון והבטיח כי לא יועלו מחירי העמלות על שירותים אלו ללא אישור הפיקוח על הבנקים".