רשות שוק ההון: לשנות עמלות המכירה לסוכני ביטוח, ולהפסיק ההנחות הזמניות ללקוחות

רשות שוק ההון פרסמה היום (ב') טיוטות של שני מהלכים משמעותיים בשוק הביטוח והחיסכון שבכוונתה לקדם: הראשון הוא אסדרת עמלות המכירה שסוכני ביטוח מקבלים מהגופים המוסדיים בעת מכירת ביטוח חיים או קופת גמל ללקוח. המהלך השני יחייב את הגופים המוסדיים להפוך הנחות הצטרפות זמניות לקבועות. שני המהלכים נועדו לצמצם את ניגודי עניינים להגביר את השקיפות במוצרי הביטוח והחיסכון.

אישורן הסופי של הטיוטות אינו מהלך פשוט: השינוי בעמלות המכירה צפוי לעורר התנגדות חריפה מצד לשכת סוכני הביטוח, שבשבוע שעבר הצליחה להביא להוצאתה של חבילת סעיפים העוסקת בשוק הביטוח והחיסכון מחוק ההסדרים, והם צפויים להפעיל לחץ רב כדי לבטלו.

מנגנון האסדרה תלוי בסוג המוצר: אסדרת עמלות המכירה של קופות גמל נעשית באמצעות קביעה או עדכון של תקנות, שדורשים את אישור ועדת הכספים. לעומת זאת, אסדרת עמלות המכירה של ביטוחי החיים דורשת הוצאת חוזר, כשלכאורה אישור שר האוצר או חברי ועדת הכספים אינו חלק מהתהליך. עם זאת, הממונה על שוק ההון, עמית גל, מכהן כממלא מקום, כך שהארכת כהונתו או מינויו הקבוע דורשים את אישור שר האוצר. המשמעות היא שבפועל התנגדות שר האוצר, שכבר ויתר בסעיפי חוק ההסדרים ללשכת סוכני הביטוח, עלולה להביא לביטול המהלך.

כיום הגופים המוסדיים משלמים לסוכני ביטוח שני סוגי עמלות עבור הלקוחות שהם מצרפים: הראשונה היא עמלה המשולמת באופן שוטף, כל עוד הלקוח נשאר באותו גוף. השנייה היא עמלת מכירה חד פעמית (המכונה גם עמלת היקף), המשולמת לסוכן בעת הצטרפות הלקוח. עמלת המכירה עלולה לייצר עיוות במערך התמריצים של סוכני הביטוח, שכן היא גורמת לטוויסטינג - העברות תכופות של לקוחות בין גופים מוסדיים (ובעגה המקצועית, "שחלוף"). לפי גורמים במשרד האוצר, מדובר בתופעה משמעותית שהנפגעים העיקריים ממנה הם החוסכים, שכן חלק ממעברי הלקוחות בין חברות ביטוח נעשים גם אם הדבר אינו מיטיב עמם. לכן מבקשים באוצר לקבוע כי סוכן הביטוח יחזיר את החלק היחסי של עמלת המכירה במידה שהלקוח יעזוב בטרם יחלפו 6 שנים מהצטרפותו.

לא מדובר במהלך חדשני: ברשות שוק ההון ביצעו מהלך דומה ב-2019 שחל רק על ביטוחי חיים ובו נקבע כפשרה כי משך הזמן הקובע להחזרת עמלת המכירה יעמוד על 3 שנים. כעת מבקשים באוצר להאריך את הסעיף ל-6 שנים, ולקבוע אותו גם עבור קופות גמל ובכך ליצור אחידות באסדרת המוצרים ובתקווה גם סוף להעברות התכופות של לקוחות בין חברות.

מבחינת סוכני הביטוח, ההצעה פוגעת במבנה הכנסותיהם ומטילה ספק שלא בצדק ביושרתם המקצועית ובמחויבותם ללקוחות, וכן תפגע בלקוחות שכעת יהיה לסוכנים תמריץ שלילי לא להעביר אותם לחברה אחרת כדי לשפר את תנאיהם.

בנוסף מבקשים ברשות שוק ההון לשים סוף להנחות הפיתוי שמוצעות ללקוחות לתקופה מוגבלת. כיום, כדי לשווק מוצרי ביטוח החברות נותנות הנחות משמעותיות לשנים הראשונות, בדומה למשל לתוכניות המוצעות בסלולר. בטיוטה שהפיצה כעת הרשות נקבע כי כל הנחה שחברת ביטוח מציעה חייבת להיות קבועה לאורך חיי המוצר. שאיפת רשות שוק ההון היא למקד את התחרות בשוק על המחיר ארוך הטווח ולא על הנחות זמניות, וכן ליצור עלות אחידה, ברורה ובת השוואה, ובכך להגביר את השקיפות בשוק. הדבר חשוב במיוחד בשוק זה מכיוון שביטוח החיים הינו מוצר ארוך טווח שמלווה מבוטחים וחוסכים (בתקווה) עד גילים מאוחרים.