פייבוקס תהיה פטורה מהעברת כספים לאפליקציות אחרות

הסעיף בחוק ההסדרים שכופה על אפליקציות תשלומים לתקשר אחת עם השנייה יחול בפועל רק על אפליקציית ביט, שתחויב לאפשר העברת כספים

של המשתמשים שלה למשתמשי אפליקציות אחרות.

בגרסה העדכנית של חוק ההסדרים העלה משרד האוצר באופן משמעותי את רף נתח השוק של הגופים עליהם יחול החוק - מ־5% לפי הנוסח הישן ל־20% בנוסח הנוכחי. המשמעות היא שאפליקציית פייבוקס, שבשליטת בנק דיסקונט ורשת שופרסל, תהיה פטורה מהחובה הזו (ככל הידוע נתח השוק שלה נמוך מ־20%), ואילו רק ביט של בנק הפועלים תחויב לאפשר זאת. השינוי יביא לכך שלמי שיש אפליקציית ביט יוכל להעביר כסף גם לאפליקציית פייבוקס, ואולם אפליקציית פייבוקס לא תחויב לאפשר העברת כספים של משתמשיה אל משתמשי ביט.

העברות כספים בין אנשים אינן מניבות כיום כמעט הכנסות, ובפועל האפליקציה היא שנוטלת על עצמה את סבסוד הפעולה. מתן הפטור מחובת הקישוריות לפייבוקס תביא לכך שביט תהיה המפסידה היחידה מהמהלך. היא תצטרך להמשיך ולסבסד העברות כספים שייעשו אל משתמשי אפליקציית פייבוקס, ומנגד לא יקרה מצב בו פייבוקס מסבסדת העברת כספים ממנה אל ביט. העלאת הרף נבעה מכך שבאוצר הגיעו למסקנה שמטרת המהלך היא לנסות ולמנוע מצב של מונופול בשוק התשלומים, וכי רף של 20% הוא רף מספיק ראוי שימנע מצב שכזה, ואין צורך להחיל את החובה הזו על גופים קטנים יותר.

הרקע למהלך הקמת הקישוריות בין אפליקציות הוא שבתשלומים בכרטיסי אשראי ובהוצאת כסף מכספומטים יש הכרה הדדית בין כל הגופים הפיננסיים. כך לקוח מבנק מסוים יכול להוציא כסף מכספומט של בנק אחר. לעומת זאת, באפליקציות תשלומים של העברות כספים בין אנשים אין הכרה כזו. מקבל התשלום והמשלם צריכים להשתמש באותה אפליקציה כדי לבצע את הפעולה.

כתוצאה מכך נוצר אפקט רשת: מצב שבו יש אפליקציה דומיננטית אחת. בישראל זו אפליקציית ביט, שלפי הערכות חולשת על נתח שוק של מעל ל־80% בתחום העברות הכספים בין אנשים. באוצר מוטרדים מכך מזה תקופה, וחושבים שקיים חשש תחרותי לפגיעה

עתידית בתנאי המשתמשים בפלטפורמה, אם למשל ביט תחליט לגבות עמלות על השירות שניתן כיום בחינם, או לבצע בעתיד איזה שינוי במדיניות הפרטיות.

מטרת הכנסת הממשק היא להביא לשוק מבוזר יותר, שכן אז כמות המשתמשים באפליקציה לא תשפיע על הלקוח בקבלת ההחלטה באיזו אפליקציה להשתמש. במקור, הפטור מאילוץ הקישוריות ניתן לשחקנים עם נתח שוק של עד 5%, קרי יועד לשחקנים חדשים לצורך עידודם להיכנס לשוק, כמו חברת הפינטק רבולוט שבוחנת כניסה לישראל. אלא שכאמור הוא הורחב ויחול גם על פייבוקס, והופך בפועל למהלך לצמצום כוחה של ביט.

סעיף זה מופיע כחלק מפרק ב' לחוק ההסדרים העוסק ברפורמה בשוק התשלומים, כאשר דיון בפרק זה אמור להתקיים היום בועדה למיזמים ציבוריים, שקיבלה לידיה לקדם מספר פרקים בחוק ההסדרים.

שוק העברת התשלומים בין אנשים באמצעות אפליקציות התשלומים נמצא בצמיחה חדה, כאשר לפי הערכות היקף המחזורים בו כבר מגיע למעל 25 מיליארד שקל בשנה. אלא שבמודל העסקי הנוכחי שירות זה הוא בחינם וכבר הסב לביט ולפייבוקס הפסד מצטבר של מאות מיליוני שקלים בשנים האחרונות (בעיקר לביט ששולטת בשוק), כך שבשתי החברות עמלים בימים אלה על הרחבת מודל הפעילות וניצול המאגר של מיליוני המשתמשים בכדי לייצר מקורות הכנסה נוספים.