בנק ישראל רוצה להפוך את חברות כרטיסי האשראי לבנקים: יוכלו להציע פקדונות לציבור

הפיקוח על הבנקים רוצה להכניס גופים חוץ בנקאיים ובראשם חברות כרטיסי האשראי לפעילות בתחום הפקדונות. בנק ישראל פרסם היום קול קורא לקבלת עמדות מהציבור בנוגע למתווה שיאפשר לגופים חוץ בנקאיים לקבל רשיון בנקאי בתנאים מקלים.

קבלת רשיון בנקאי תאפשר לאותם גופים לגייס פקדונות מהציבור, מה שעשוי לשפר את התחרות בתחום הזה שנשלט ע"י הבנקים. בנוסף הפיכת גופים חוץ בנקאיים לבנקים עשויה לשפר את התחרות בתחום האשראי, שכן פקדונות נחשבים למקור מימון זול באמצעתו יכול הגוף להעמיד אשראי ללקוחות אחרים.

לפי המתווה שמוצע, ושעליו מבקשים בבנק ישראל לקבל את תגובות הציבור, יהיו שלוש דרגות של רשיון בנקאי. הדרגה הראשונה היא מוסד כספי, ובה ניתן יהיה לקבל פקדונות, אך לא לנהל חשבון עו"ש, ולכן תהיה פטורה מחלק משמעותי מהרגולציה. הדרגה השנייה תהיה רשיון בנקאי בסיסי, ובה ייכללו גופים עם נתח שוק של עד 5%, ובנוסף יפעלו רק במגזר משקי הבית והעסקים הקטנים, שהם המגזרים בהם רמת התחרות במערכת הבנקאית נמוכה. הקבוצה השלישית תיקרא בנק בעל רשיון בנקאי מורחב, ובו ייכללו שאר הבנקים שאינם נכללים בתנאים בשתי הקבוצות הראשונות.

לכל קבוצה שכזו ייקבעו תנאים שונים בדרישות רגולציה מבחינת דרישות הון, נזילות, דרישות מהדירקטוריון, מתן אפשרות להוצאת פעילות למיקור חוץ ועוד. המטרה היא לאזן בין החשיבות לשמירה על כספי הציבור לבין הרצון להכניס שחקנים חדשים לענף הבנקאות. את תגובת הציבור למתווה המוצע הצפת חסמים אפשריים, והצעות לצמצום הסיכונים ניתן להעביר לבנק ישראל עד לסוף חודש מרץ.

כיום הרגולציה לצורך קבלת רשיון בנקאי מחמירה הן מבחינת דרישות בתחום ההון הנזילות והפיקוח השוטף. אמנם נעשו מספר הקלות שהובילו לבקשת רשיון מצד שני גופים חדשים בשנים האחרונות: וואן זירו שהחל לפעול, ובנק אש שנמצא בהליך הקמה. אולם גופים חוץ בנקאיים אחרים נרתעים מהמעבר הזה שכרוך בעלויות רגולציה גבוהות, שמכבידות על הרווחיות עבור גופים קטנים.

לצורך כך הוקם צוות בראשות המפקח על הבנקים דני חחיאשוילי, שמטרתו לאתר חסמי כניסה ולגבש מתווה שיאפשר לגופים חוץ בנקאיים קיימים, ובראשם חברות כרטיסי האשראי לקבל רשיון בנקאי, באמצעותו יוכלו לגייס פקדונות.

"מתן רישיון תאגיד בנקאי לגופים חוץ בנקאיים קיימים הוא בעל פוטנציאל להגביר את התחרות, הן בצד האשראי והן בצד הפיקדונות. מבנה החקיקה והרגולציה הבנקאית הנוכחית מגבילים את היכולת של גופים חוץ בנקאיים להיכנס לתוך העולם הבנקאי. הוועדה שאנו מקימים תבחן ותמליץ על מדיניות, תיקוני חקיקה ורגולציה שיפחיתו את חסמי הכניסה לקבלת רישיון תאגיד בנקאי, תוך שמירה על כספי הלקוחות המפקידים ויציבות המערכת הפיננסית", אמר חחיאושילי בעקבות פרסום הקול קורא בנושא.