התחרות בין הבנקים תתגבר? האוצר החל להתניע את תוכנית "פיקדון ברירת מחדל"

משרד האוצר מקדם את היוזמה להקמת פיקדון ברירת מחדל, לצורך שיפור הריביות שמקבלים משקי הבית בפקדונות.

באוצר פרסמו היום (ה') קול קורא לקבלת התייחסות של הציבור לתוכנית. נראה שבאוצר נחושים לקדם זאת במהרה - יש להעביר התייחסויות לתוכנית תוך שבועיים, ומהמסמך עולה שבאוצר מתכננים שכבר בדצמבר הקרוב "פיקדון ברירת מחדל" יצא לפועל.

כפי שפורסם ב"כלכליסט" השבוע, משרד האוצר יקיים כל תקופה מסוימת (למשל אחת לחודש) מכרז בין הבנקים שיציעו ריביות על פקדונות למשקי בית. הבנק שיגיש את ההצעה הגבוהה ביותר יזכה, ושאר הבנקים יחויבו להציע את הפיקדון הזה ללקוחותיהם במעמד בו הלקוח בוחן אפשרויות הפקדה לפיקדון. באוצר מתכננים כי על מנת להקל על הלקוחות לבצע הפקדה של כספים בפיקדון הזוכה, יחויב הבנק להציע ללקוחותיו להפקיד לפיקדון הזוכה בלחיצת כפתור, ללא תהליך של פתיחת חשבון.

ממסמך הקול הקורא שפורסם עולה כי בכדי שניתן יהיה לערוך השוואה בין הצעות הבנקים בעת המכרז, המדינה תקבע מראש את מרבית הפרמטרים בפיקדון (משך התקופה של הפיקדון, סוג הריבית, תחנות יציאה, סכום מינימום ומקסימום להפקדה וכדומה), וההבדל בהצעות הבנקים יהיה רק גובה הריבית. עוד עולה מהמסמך כי התכנון הוא להתמקד בפקדונות לטווח קצר-בינוני - החל מפיקדון יומי ועד לפיקדון של חצי שנה.

במשרד האוצר מציינים כי יש עדיין מספר נושאים פתוחים שירצו לקבל לגביהם את עמדת השחקנים השונים במסגרת הקול הקורא, ביניהם: מי הבנקים שיורשו להשתתף במכרז (השאלה המרכזית היא האם לאפשר לשני הבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, להשתתף), מה סוגי הפקדונות שיוצעו, תדירות המכרזים, תנאים וזכויות לבנק הזוכה, האם החובות שיוטלו על הבנקים בנושא הצגת פיקדון ברירת מחדל יהיו שונים וייקבעו לפי גודל הבנק, האם יש להרחיב הפיקדון למגזרים נוספים כמו עסקים קטנים ועוד.

באוצר הסבירו את הרקע למהלך: "עליות ריבית בנק ישראל החל מחודש אפריל 2022, שבוצעו לשם ריסון האינפלציה, הביאו לגידול משמעותי בתשלומי הריבית של ציבור הלווים לבנקים, כשבמקביל תשלומי הריבית של המערכת הבנקאית בגין פיקדונות הציבור גדלו בקצב איטי יותר. דינמיקה זו יצרה הכבדה משמעותית על משקי הבית, והחריפה את יוקר המחיה עמו מתמודד הציבור הישראלי".

באוצר מציינים שלפי נתונים פומביים ולפי נתוני רשות התחרות, יש פער בריביות בפקדונות שמקבלים משקי הבית לעומת הלקוחות הגדולים. "הפער מושפע בעיקרו מכוח השוק העודף שיש לבנקים כלפי לקוחותיהם. כוח שוק זה נובע, בין היתר, מהיעדר יכולת מיקוח של משקי הבית ונטייתם לצרוך את כלל השירותים הבנקאיים בבנק שבו מתנהל חשבון העו"ש שלהם", נכתב במסגרת הקול הקורא.