בנקים יידרשו לחשב את המסלול הזול ביותר לכל לקוח

בנק ישראל משנה פעם נוספת את מדיניות עמלות העו"ש בבנקים. הפיקוח על הבנקים פרסם אמש טיוטה להערות הציבור הכוללת רפורמה בעמלות העו"ש של משקי בית והעסקים הקטנים.

הטיוטה של הפיקוח על הבנקים כוללת שינוי שיטה לגביית התשלומים לעמלות עו"ש בבנקים וביטול בחירת המסלולים הקבועים על ידי הלקוחות.

למחשבון לחישוב העמלות באתר בנק ישראל - לחצו כאן

בשיטה הקיימת, התשלום עבור פעולות עו"ש נעשה על בסיס מספר הפעולות שבוצעו בחודש, אלא אם הלקוחות בחרו להצטרף מלכתחילה לאחד מהמסלולים הקבועים הקיימים עבור תשלומי חשבון העובר ושב, במסלול בסיסי במחיר מפוקח של 10 שקלים בחודש או לחלופין במסלול מורחב בעלות של בין 20 ל־30 שקל (תלוי בבנק).

על פי הטיוטה שפרסם בנק ישראל, תבוטל כאמור בחירת המסלול האקטיבית על ידי הלקוחות וזו תיעשה על ידי הבנק, שיחשב עבור הלקוח מהי שיטת התשלום הזולה ביותר עבורו מדי חודש ובהתאם לכך ייגבה התשלום.

בנוסף לשני המסלולים המוזכרים, חלק מהבנקים מציעים גם מסלול מורחב פלוס, הכולל את כל הפעולות הנכללות במסלול המורחב ושירותים נוספים ייחודיים שמציע הבנק, עבור תשלום הגבוה מ־30 שקל בחודש. בטיוטה שפרסם בנק ישראל הוא קובע כי גם מסלול זה ישתנה. מעתה המסלול יכלול פעולות בחשבון עובר ושב ללא הגבלה לצד ההצעות המשלימות שמציע הבנק.

מעבר למבנה המסלולים והפיקוח עליהם במגזר הפרטי, בנק ישראל מתכוון לשנות גם את תכונות חשבון העו"ש במגזר העסקי. לפי הרפורמה, קבוצת העסקים הקטנים שייהנו מתעריפון מוזל תורחב ומעתה גם עסקים עם מחזור של 10 מיליון שקל בשנה ייחשבו כעסק קטן לעומת ההגדרה הקודמת של מחזור בהיקף של עד 5 מיליון שקל. התעריפון הקמעונאי המוזל כולל תשלומים זולים יותר עבור דמי ניהול חשבון, הקצאת אשראי וניכיון צ'קים. החיסכון הפוטנציאלי לעסקים החדשים הינו לכל הפחות 740 שקל בשנה.

עם אישור הטיוטה, אופן סיווג העסקים הקטנים בבנק ישתנה גם הוא. עד היום, על מנת ליהנות מהתעריפון המוזל עסק קטן נדרש להגיש דו"ח שנתי לבנק כדי להוכיח כי אכן מדובר בעסק קטן, אולם לאחר השינוי, כל התאגידים יוגדרו כעסקים קטנים כברירת מחדל ולבנק תהיה הזכות לבקש מהעסק דו"ח שנתי במקרים בהם יש לו יסוד סביר להניח כי מחזור העסקים של התאגיד עולה על 10 מיליון שקל. אם העסק לא הגיש את הדו"ח תוך 90 יום, יוכל הבנק לשנות את הגדרתו לעסק גדול באופן חד צדדי.

הטיוטה הנוכחית של בנק ישראל מהווה שינוי שני במבנה העמלות בבנקים בתוך שלושה חודשים. בחודש אוגוסט פרסם בנק ישראל טיוטה בה קבע כי הוא מבקש להרחיב את הפעולות תחת פיקוח המחירים בחשבון העו"ש. השירותים שאמורים להיכנס לפיקוח מחירים הם "פעולה על פי פקיד", "פעולה בערוץ ישיר", "מסלול מורחב" ו"מסלול מורחב פלוס". שירותי פעולה על פי פקיד כוללות פעולות כמו הפקדת ומשיכת מזומן, הנפקת תדפיס חשבון, הפקדות או העברות לחשבון אחר, פדיון והפקדת צ'קים, תשלומי שובר ופריטה של מזומנים. בנוסף קבע בנק ישראל כי הוא מקפיא את המחירים עבור הפעולות השונות עד להודעה חדשה על רקע הזינוק ברמת המחירים בישראל.

השינויים התכופים במבנה מחירי עמלות העו"ש בבנק נעשים בעקבות תשומת הלב הציבורית להן הן זוכות. מהדו"חות שפרסמו הבנקים לסיכום שנת 2021 עולה כי סכום העמלות הכולל שהם גבו מהלקוחות בשנה שעברה עמד על 13.55 מיליארד שקל, כ־2.5 מיליארד מתוכם כעמלות ניהול עו"ש. עמלות העו"ש ירדו לאורך העשור הקודם ב־44% עם אימוץ שיטת המסלולים הקבועים.