בנק הפועלים יספוג עבור חלק מהלקוחות את העלאת הריבית במשכנתא

בנק הפועלים הודיע כי יספוג למשך שנה את התייקרות מסלול הפריים מעליית הריבית הצפויה מחר (ב'), כך שגובה ריבית הפריים ממנו נגזר ההחזר החודשי יישאר על רמתו הנוכחית (6%). המהלך רלוונטי לכ-40 אלף בעלי משכנתאות בבנק העומדים בקריטריונים שנקבעו, ונועד לסייע להם להתמודד עם העלייה המשמעותית בהחזרים החודשיים.

ההערכות בשוק הן כי יש בבנק הפועלים כ-280 אלף משכנתאות, כך שהמהלך הנוכחי רלוונטי לכ-14% ממשכנתאות הבנק.

כדי ליהנות מספיגת העלאת הריבית, על הלקוח להיות בעל משכנתא אחת בלבד שבה שיעור המימון של הבנק גבוה מ-60%, יתרת התשלומים בגינה נמוכה מ-1.5 מיליון שקל, ואין פיגור בתשלומים החודשיים. מטרת הקריטריונים היא לנסות ולאפיין את אותם לקוחות שלדברי מנכ"ל בנק הפועלים דב קוטלר "ספגו את ההתייקרויות הגבוהות ביותר בתקופה האחרונה", ושהעלאת הריבית עלולה להקשות עליהם במיוחד לעמוד בהחזרים, בדגש על זוגות צעירים שזו דירתם הראשונה.

בבנק מדגישים שספיגת הריבית תתבצע ללא תלות בשיעור ההעלאה של בנק ישראל מחר, אך לפי ההערכות בבנק הריבית צפויה לעלות ב-0.25% כך שתעמוד על 4.75%, וספיגת הריבית בשיעור זה צפויה לגרוע מהכנסות הבנק עשרות מיליוני שקלים. בממוצע שווי ההטבה צפוי לעמוד על כאלף שקל ללקוח.

משמעות המהלך היא שינוי נוסחת הפריים לכל לקוח. לדוגמה לקוח שאינו זכאי להטבה ומשלם במסלול הפריים שלו ריבית בשיעור 5.5% (ריבית הפריים פחות 0.5%) ישלם החל ממחר, בהנחה שהריבית תעלה ב-0.25%, ריבית בשיעור 5.75%. עבור לקוח שזכאי להטבה הבנק יעדכן את נוסחת הריבית כך שתעמוד על ריבית הפריים פחות 0.75%, ואותו לקוח ימשיך לשלם ריבית בשיעור 5.5%. לכן אם תחול ירידה בריבית בנק ישראל בהמשך השנה הלקוח ימשיך ליהנות מההטבה, אך התרחיש בטווח של השנה הקרובה אינו נראה סביר כרגע.

עוד מדגישים בבנק כי הספיגה תתרחש רק עבור העלאת הריבית הקרובה, ותחול עד 30.6.2024. בתחילת השנה ביצע הבנק מהלך דומה אך מצומצם משמעותית בהיקפו, במסגרתו ספג הבנק את עליית הריבית בשיעור 0.5% לכעשרת אלפים לקוחות. חלק גדול מאותם לקוחות כלולים במניין הלקוחות שייהנו מההטבה החדשה, ועבורם שווי ההטבה צפוי לגדול כעת בלפחות 50%.

מחר יתפרסם הדוח הרבעוני של הבנק, לאחר שבשבוע הקודם הציגו בנק דיסקונט, בנק מזרחי טפחות והבנק הבינלאומי תוצאות שיא מפתיעות בעוצמתן, הרבה בזכות עליית הריבית במשק. סביר כי גם בנק הפועלים יציג מחר תוצאות חזקות מאוד, וייתכן שהמהלך הנוכחי נועד בין השאר גם להקדים הטבה למכה ולהוריד את גובה הלהבות סביב פרסומי הדו"חות.

גם בשאר הבנקים מתכוננים להעלאת הריבית מחר, והודיעו על הלוואות בתנאים מקלים לנוטלי המשכנתאות. בבנק לאומי, שיפרסם ביום ג' את דוחותיו לרבעון הראשון, מציעים לכלל בעלי המשכנתאות הלוואה צמודת מדד ב-0% ריבית לשנתיים בסכום של שישה חודשי ההחזר החודשי במסלול הפריים, אותו יהיה ניתן להתחיל להחזיר לאחר שנה. כך לדוגמה עבור משכנתא שההחזר החודשי על מסלול הפריים עומד על 1,500 שקל, יהיה ניתן לקבל הלוואה של עד 9,000 שקל ללא ריבית. עם זאת, לאור שיעורי המדד הגבוהים, ההצמדה למדד עלולה לצמצם משמעותית את גובה ההטבה. כך לדוגמה במקרה שהמדד בשנה הקרובה יעמוד על 4%, החזר ההלוואה יהיה עבור סכום של 9,360 שקל. ההלוואה שלאומי מציע אינה מוגבלת בסכום או בקריטריונים מסוימים.

בבנק דיסקונט מציעים גם כן הלוואה, בשונה מבנק לאומי ללא הצמדה למדד ובפריסה ל-36 חודשים, אך רק ללקוחות שעומדים בקריטריונים של העברת משכורת (עד 20 אלף שקל), בעלי דירה יחידה שאינה להשקעה ושלא התרחשו פיגורים בתשלומים עבורה. ההלוואה תאפשר להפחית את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא לרמתה בספטמבר האחרון, כאשר בכל חודש למשך שנתיים יועבר לחשבון בעל המשכנתא הפער בין ההחזרים החודשיים שייפרס ל-36 תשלומים ללא ריבית והצמדה. גובה ההלוואה החודשית מוגבל באלף שקל לחודש. כך לדוגמה לקוח שבספטמבר האחרון שילם בכל חודש 4,000 שקל, ולאחר העלאת הריבית מחר ישלם 5,000 שקל, יוכל לקבל בכל חודש במשך שנתיים אלף שקל לחשבונו.

ההודעות הללו מצטרפות לסדרת מהלכים שהבנקים, כולל מזרחי-טפחות והבינלאומי, הציעו בחודשים האחרונים להתמודדות משקי הבית עם התייקרות החזרי המשכנתא, שבנוסף להלוואות בריבית מסובסדת כוללות גם פריסת משכנתא, כשבמקרה של מזרחי טפחות בבנק ממשיכים בהענקת פטור מריבית על המינוס עד לסכום של 6,000 שקל לכל הלקוחות שיש להם גם משכנתא וגם חשבון עו"ש בבנק.

על אף ההאטה בשוק הנדל"ן, כרגע במערכת הבנקאית לא רואים עלייה משמעותית בקושי לעמוד בהחזרי ההלוואות, ובכירים במערכת טענו בשבועות האחרונים שהביקוש להטבות שהם מציעים היה נמוך מאוד. ייתכן שלאחר שנה של העלאות ריבית רצופות הפיגורים בתשלומים יגיעו והבנקים מנסים למנוע זאת מראש, אך סביר להניח שחלק מהמהלכים נועדו להציג דימוי אמפתי וקולות של מאמץ בזמן שבמערכת הבנקאים שוברים שיאי רווחיות חדשים.