פתרון למחנק האשראי בעסקים קטנים יגיע מכיוון טכנולוגי

אסף אברהמי

אחד המגזרים הכלכליים שנפגעו בצורה הקשה ביותר עם פרוץ המלחמה הוא מגזר העסקים הקטנים והבינוניים. רבים מהעסקים באזורי הלחימה נפגעו ישירות מהתקפות החמאס, ואחרים הושבתו מפעולה באופן מלא או חלקי בגלל מצב החירום. חוסר הוודאות לגבי המשך המצב הבטחוני ולגבי יכולתם של עסקים רבים להשתקם ולקום על הרגליים אחרי המלחמה, מעיב במיוחד על יכולתם של העסקים הקטנים והבינוניים לגייס מימון ואשראי הנדרשים להם.

מחנק האשראי בקרב העסקים הקטנים והבינוניים רק הוחרף בעקבות המלחמה. עוד לפני שפרצו הקרבות, הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים במשרד הכלכלה פרסמה כי יותר ממחצית מהעסקים הקטנים והבינוניים אינם מצליחים לקבל מימון. לפי הדו"ח של הסוכנות, היקף האשראי לעסקים קטנים, בעלי מחזור שנתי של 2-5 מיליון שקלים, ירד ברבעון הראשון של 2023 בכמיליארד שקל. ירידה דומה נרשמה גם בקרב העסקים הבינוניים, אלה שהמחזור השנתי שלהם הוא 50-100 מיליון שקל. בסך הכל הסתכם האשראי לעסקים קטנים ובינוניים ברבעון הראשון ב-280 מיליארד שקל – סכום שאולי נשמע גבוה, אך משקף ירידה של 0.75% לעומת סוף 2022 ומשאיר, כאמור, את רוב העסקים ללא פתרון.

הנתונים מדאיגים אף יותר בהשוואה לעלייה שנרשמה באותו רבעון בהיקף האשראי לעסקים גדולים. עסקים עם מחזור של 100-200 מיליון שקל נהנו מעלייה של 6.6% בהיקף האשראי, ובקרב עסקים עם מחזור של 250 מיליון שקל ומעלה היתה עלייה של 7.6% באשראי לעומת סוף השנה הקודמת. פער זה מלמד על הנחיתות המובנית של העסקים הקטנים והבינוניים בשוק האשראי בישראל. וכל זאת, יש לזכור, עוד לפני שפרצה המלחמה. מאז פרסום הנתונים עסקים רבים נפגעו קשות והמשק כולו ספג צניחה של כ-50% בהיקף הפעילות. מצב זה יצמצם עוד יותר את נגישותם של העסקים הקטנים והבינוניים לאשראי.

פרופ' אסף אברהמי, מנכ"ל חברת חשבשבת ופרופסור אורח בפקולטה למדעי הנתונים וההחלטות בטכניון | ינאי יחיאל

מקפצה עסקית ביום שאחרי

אשראי הוא אחד הצרכים החיוניים עבור עסק. בשנים האחרונות הכפילו העסקים הקטנים והבינוניים את הביקוש לאשראי. אלא שתהליך קבלת האשראי מהבנק או מחברת האשראי החוץ-בנקאי עבור עסק קטן או בינוני הוא מורכב ומייגע. זאת בניגוד לאשראי צרכני שכולנו יכולים לקבל בשיחת טלפון או באינטרנט. העסקים הקטנים והבינוניים סובלים מהיעדר תחרות בשוק האשראי, שבו הבנקים מוסיפים לשלוט ביד רמה. כמו כן, הם סובלים ממציאות כלכלית של ריבית עולה והוצאות מימון מאמירות. כל אלה מקשים עליהם לשרוד בג'ונגל הכלכלי בישראל.

הפתרון למשבר האשראי הזה, קודם כל בתקופת חירום אך גם בימי שגרה, נעוץ בראש ובראשונה ביתרון הגדול ביותר של המשק הישראלי: החדשנות. על ידי אימוץ טכנולוגיות מתקדמות, עסקים קטנים ובינוניים יוכלו לגשת לאשראי בנקאי וחוץ-בנקאי בלחיצת כפתור, ובעזרת מערכת שתבצע עבורם את כל תהליך החיתום מול הבנק או חברת האשראי. במובן זה, ענף הפינטק, הבנקאות הפתוחה ושיתוף נתוני האשראי – מהלכים פורצי דרך מהשנים האחרונות – מבשרים על שינוי. פתרונות רבים ברוח חדשנית זו כבר קיימים ומיושמים בפועל, גם אם באופן הדרגתי ואיטי מכפי שהיינו רוצים לראות. השימוש במערכות פיננסיות חכמות יכול להציל רבים מהעסקים הקטנים והבינוניים הניצבים בפני איום קיומי כתוצאה מהמשבר הכלכלי שיצרה המלחמה. הטכנולוגיה אף יכולה לייצר עבורם מקפצה עסקית ביום שאחרי.

ומדוע לעצור בכך? האשראי איננו התחום היחיד שבו הטכנולוגיה יכולה לחולל שינוי דרמטי. לפי נתוני בנק ישראל, התוצר הכולל של מדינת ישראל גדל בעקבות הצמיחה באוכלוסייה אולם הפריון לנפש עלה בשיעורים קטנים מאוד ונשאר בפער גדול אל מול מדינות ה-OECD. ממחקרים בקרב מדינות אלה עולה כי עסקים קטנים ובינוניים בישראל מטמיעים פחות תהליכים להגברת פריון מאשר עסקים גדולים.

מדובר בבעיה המשפיעה לרעה על המשק הישראלי כולו. העסקים הקטנים והבינוניים מהווים 99% מהמגזר העסקי. עשרות אלפי משקי בית ומפרנסים תלויים בעסקים הללו, המעסיקים כל אחד בין עובדים בודדים למאות עובדים. ביחד, העסקים האלה אחראים על כ-62% מהתוצר העסקי בישראל. ההתגייסות מעוררת ההשראה של בעלי עסקים לסייע לחיילים ולמפוני הדרום בימים אלה מוכיחה עד כמה העסקים הקטנים והבינוניים הם קריטיים לכלכלה ולחברה בישראל. העסקים הללו הם במידה רבה הראשונים מקרב המגזר העסקי להיפגע במלחמה, ומכאן שהושטת סיוע עבורם והגברת הפריון בקרבם היא משימה לאומית דחופה.

דיגיטציה של תהליכים עסקיים

בעתות שגרה, החסם העיקרי הניצב בפני שיפור הפריון בעסקים הקטנים והבינוניים הוא שהמנהלים בעסקים אלה אינם פנויים לטפל בנושא. מנהלים אלה עסוקים ב"חיים עצמם": הם נושאים על כתפיהם את סיכויי העסק לשרוד ולהרוויח, את ניהול שרשרת האספקה והייצור, השיווק והמכירות, את ניהול הכספים ומה לא. והכי חשוב: המנהלים נושאים באחריות כבדה לגורלם של העובדים שפרנסתם תלויה בהם. אפשר להבין מדוע מנהלים בעסקים הללו לא מתפנים בכלל לסוגיות מורכבות כמו שיפור הפריון אלא עסוקים בלהחזיק את הראש מעל המים. בעתות מלחמה, כמו עכשיו, על אחת כמה וכמה שלמנהלים אין כל פניות להכנסת שיפורים שעה שהם נאבקים לשרוד.

כאן בדיוק נכנסת החדשנות. הדרך להגביר את הפריון בעסקים, גם בתקופת מלחמה, עוברת דרך הטמעת טכנולוגיות מתקדמות בארגון. טכנולוגיות כאלה יאפשרו דיגיטציה של תהליכים עסקיים ופישוט של שיטות העבודה בעסק. המערכות המתקדמות לתכנון המשאבים בארגון (Enterprise Resource Planning או ERP) נותנות לכך מענה, והטמעתן במערכות הניהול הקיימות של העסק היא הדרך הנכונה והמהירה ביותר לרתום את הטכנולוגיה.

לצורך המחשה, אחת הסכנות הגדולות ביותר עבור עסקים קטנים ובינוניים היא התקשרות עם לקוחות בסיכון, המאחרים בתשלום, משלמים באמצעות צ'קים שחוזרים, נקלעים לקשיי נזילות וכדומה. הרעת המצב במשק בגלל המלחמה מגדילה את החשיפה של עסקים רבים ללקוחות כאלה, והתקשרות איתם עלולה לגרום לפגיעה אנושה בעסק ואף לסגירתו, כפי שקורה לעשרות אלפי עסקים בשנה.

החדשנות יכולה למנוע זאת באמצעות מערכת הבודקת באופן אוטומטי את ההתקשרות שבין הלקוח לבין עסקים נוספים. מערכת חכמה כזו לומדת את העסק ואת הלקוחות, מזהה נורות אזהרה בזמן אמת, ומונעת התקשרויות מסוכנות. מערכות מסוג זה גם מאפשרות למדוד ולנתח דפוסים חוזרים בעסק, ועל בסיסם לייצר תובנות ניהוליות שיאפשרו לבעלים להשתמש בטכנולוגיה כ"טייס משנה" המסייע בניהול השוטף. הטכנולוגיה תזהה ותעדכן אילו פריטים חסרים במלאי, אילו פריטים מוחזקים במלאי ללא צורך, אילו לקוחות נמצאים בסכנת נטישה ואילו לקוחות מסוכנים פיננסית. והכי חשוב: הכל יתבצע באמצעות הטמעת הטכנולוגיה במערכות הקיימות בארגון, שימשיכו לפעול על סמך נתונים שכבר קיימים, ללא צורך במחלקת מחקר ייעודית. כל היתרונות של אנליטיקה מתקדמת המובילה לתוצאות באמצעות המערכת שכבר מותקנת בעסק.

הטמעת חדשנות טכנולוגית בעסקים הקטנים והבינוניים היא צו השעה לנוכח האיום שמציבה המלחמה על המשך קיומם של עסקים רבים. מהלך דחוף בנושא, כזה שאליו יוכלו להתגייס גם חברות טכנולוגיה גדולות המעוניינות לסייע למשק במלחמה, צריך לכלול הטמעה של טכנולוגיות מתקדמות במערכות הקיימות של עסקים קטנים ובינוניים. מהלך כזה יתרום לשחרור מחנק האשראי במשק בימים הקשים האלה, יגביר את הפריון ואת היעילות העסקית בקרב המגזר החיוני הזה, ובכך יעזור לכלכלה לצאת מהמלחמה חזקה יותר.