"אימוץ AI בתחום הבנקאות יביא לתוספת תוצר של 330 מיליארד דולר בשנה לארה"ב"

"אני הולכת לדבר על גישה לאשראי לאמריקאים, ועל בינה מלאכותית" - כך פתחה לזלי גילין, סמנכ"לית צמיחה ב-Pagaya, את דבריה בוועידת ניו יורק של כלכליסט ובנק לאומי.

גילין המשיכה עם סיפור: "אני רוצה לספר לכם על אישה בת 35 מטקסס, נקרא לה ננסי. ננסי צריכה 8,000 דולר בשביל תיקונים לבית שאותו היא חולקת עם בעלה ושני ילדיהם. הגג צריך תיקון, וגם צריך להחליף את מערכת החימום הישנה של הבית. אז ננסי עשתה מה שאמריקאים תמיד עשו – הלכה לבנק וביקשה הלוואה. יש לה עבודה במשרה מלאה שמשלמת לה 70 אלף דולר מדי שנה. יש לה משכתנא, הלוואה לרכב ושני כרטיסי אשראי, וננסי לא פספסה תשלום אחד בחמשת השנים האחרונות. למרות כל הדברים האלה, ולמרות שיש לה 100 אלף דולר בחשבון הבנק שלה, בקשת ההלוואה של ננסי נדחתה".

גילין אמרה כי היא ראתה את הסיטואציה הזו מתרחשת פעמים רבות במהלך הקריירה שלה: "הגעתי לתעשיית הפינטק אחרי שעבדתי יותר מ-30 שנה בבנקאות, אצל חלק מהבנקים הגדולים בעולם. ניהלתי חברת כרטיסי אשראי, את אחד מעסקי כרטיסי האשראי הגדולים בעולם – תמיד סבבתי סביב נושא ההלוואות. אבל מעולם לא השתמשנו ב-AI בעולם האשראי. לפאגאיה, החברה בה אני עובדת עכשיו, יש את המשימה להעניק יותר אשראי ליותר אמריקאים. העבודה שלי היא להגדיל את השימוש ב-AI באקוסיסטם של הבנקאות".

לאחר מכן סקרה גילין את המצב בשוק האשראי האמריקאי: "דוח של הממשל הפדרלי שיצא בשנה שעברה חשף כי 24% מהצרכנים אפילו לא ניגשו לבקש הלוואה מפני שהם היו בטוחים שהם יסורבו. 37% מהאמריקאים אכן סורבו, והסיבה לכך היא בעיקר דירוג האשראי שלהם. ברבעון הרביעי של 2023 60% ממשקי הבית בארצות הברית טענו כי קשה להם יותר לקבל הלוואה מאשר בשנה שלפני. בארצות הברית, אשראי נחוץ בשביל להשתתף ולשגשג בכלכלה האמריקאית. אי אפשר לקחת הלוואה בשביל לקנות מכונית אם יש לך דירוג אשראי נמוך או היסטוריית אשראי מוגבלת. אתה גם הרבה פעמים לא תוכל לרכוש בית, או אפילו בחלק מהמקרים לשכור דירה. לא תוכל לקחת הלוואה בשביל להצמיח את העסק שלך – והמצב הזה נוכח אצל 25% מהעסקים הפעילים".

לפי גילין, אם הבנקים לא ישתמשו ב-AI הם יפספו את ננסי ודומיה, מפני שהם יסתכלו בעיקר על דירוג האשראי שלה ויסרבו לתת לה הלוואה. אבל אם הבנק של ננסי היה משתמש ב-AI, אז הם היו מסתכלים על מאות נקודות דאטה שונות בזמן אמת והם היו מבינים שעדיף היה לתת לננסי את ההלוואה הזו. זו הסיבה שגילין סבורה ש"בינה מלאכותית יכולה לשנות לאנשים את החיים".

בהמשך, הציגה גילין נתונים של פאגאיה מהשנתיים האחרונות על הלוואות שהוענקו בגובה 15 מיליארד דולר למי שסורבו בעבר: "כאשר אנחנו בוחנים את אותם אנשים שבמקור סורבו לקבל אשראי ולאחר מכן קיבלו אותו הודות למודל הבינה המלאכותית של פאגאיה, אנחנו רואים של-55% מהם יש הכנסה נמוכה או בינונית, 50% מהן נשים ו-36% שחורים או היספנים. הענקת אשראי לאוכלוסיות האלו היא לא רק הדבר הנכון לעשות, אלא גם יעד רשמי של כל הבנקים הגדולים בארצות הברית. כיום הלוואות לצרכנים מהוות 12% מסך התוצר המקומי הגולמי של ארה"ב – 3.3 טריליון דולר. אם מודלים של בינה מלאכותית היו מאומצים על ידי כל המלווים במדינה, היינו יכולים לראות תוספת של 10%, 330 מיליארד דולר מדי שנה. המטרה של פאגאיה היא לגרום לאקוסיסטם הבנקאי להטמיע יותר בינה מלאכותית".