בעקבות העלאת הריבית: ההחזר החודשי של משכנתא ממוצעת יגדל ב־131 שקל

בנק ישראל העלה היום (ב') את הריבית במשק ב-0.5%, וקבע אותה על רמה של 3.75%. מדובר בעלייה השביעית ברציפות מאז החל הבנק בהעלאות הריבית באפריל במטרה להילחם באינפלציה. העלאה זו מייקרת את ההחזר החודשי של משכנתא ממוצעת ב־131 שקל, ומביאה להתייקרות כוללת של 876 שקל מאז התחלת העלאות הריבית באפריל - כך עולה מבדיקה שערכו בהתאחדות יועצי המשכנתאות. החישוב מתבסס על משכנתא של מיליון שקל לתקופה של 25 שנה, כאשר 45% ממנה צמודים לפריים.

לפי נתוני נובמבר, 74% מהמשכנתא הממוצעת היא במסלולים המושפעים מעליית הריבית ומהאינפלציה. מסלול צמוד מדד בריבית קבועה מהווה 12% מהמשכנתא, והמסלול צמוד מדד בריבית משתנה מהווה 21%. במסלול זה ישנה השפעה כפולה: גם של האינפלציה דרך עליית המדד וגם של הריבית, שמתעדכנת בנקודות זמן מסוימות (ולא באופן רציף כמו במסלול הפריים) ומתבססת בעיקר על תשואות אג"ח, המושפעות מעליית הריבית.

כמעט מחצית מהמשכנתאות שנלקחו בנובמבר היו בסיכון גבוה – עם החזר חודשי שמהווה יותר מ־30% מההכנסה הפנויה. היקף המשכנתא הממוצעת עלה ב־10% לעומת שנה קודמת והגיע ל־993 אלף שקל. זוהי עלייה של 43% בשלוש שנים.

עבור אלו המבקשים לקחת משכנתא כעת, המשכנתא המתייקרת היא רק חלק מהסיפור, כשלצידה מחירי הדירות שעלו בנובמבר ב-0.6% נוספים, וסגרו עלייה שנתית של 20.3%. הנתונים האלו משתקפים היטב בנתוני המשכנתאות החדשים: כמעט חצי מהמשכנתאות שנלקחו בנובמבר היו בסיכון גבוה (משכנתאות שבהן ההחזר החודשי גבוה מ-30% מההכנסה הפנויה), היקף המשכנתא הממוצעת עמד על 993 אלף שקל והשלים עלייה של 10% בשנה ו-43% בשלוש שנים, ואורך המשכנתא הממוצעת הגיע בספטמבר האחרון ל-24.4 שנים.

לדברי שימי אדזיאשוילי, חבר הנהלת התאחדות יועצי המשכנתאות, "ההתאחדות מציעה לבנק ישראל ולממשלה לאשר מיידית שעבוד נכס קיים עד 70% למטרת איחוד ופריסת הלוואות ובכך להוריד את נטל ההוצאה החודשית של הציבור בצורה מהירה, לאפשר הארכת תקופת הפריים ללא מחזור משכנתא ופגיעה בריבית ובנוסף להביא לביטול עמלת הפירעון המוקדם במשכנתאות בצעד הכנה עתידי למחזורי המשכנתאות".

המלצה זו עשתה את דרכה גם אל ההסכמים הקואליציוניים, כפי שדווח בשבוע שעבר, והליכוד ויהדות התורה סיכמו לקדם זאת בחקיקה, למרות שהסמכות לכך נמצאת בידי בנק ישראל. נכון להיום ניתן לשעבד נכס קיים ולקחת מולו הלוואה בגובה של 50% משוויו.

בתשובה לשאלת כלכליסט על ההצעה לקידום חקיקה זו, אמר הנגיד אמיר ירון כי "זהו אמנם צעד שהבנק נקט בזמן הקורונה אבל אנחנו לא בתקופת הקורונה, בה היה משבר עם אי ודאות עצומה. בנוסף, היום אנחנו בריביות גבוהות בהרבה ולכן הההצעה מכילה סיכונים ועלולה להביא לכך ששכרנו ייצא בהפסדנו ואנשים לא יוכלו להחזיר את ההלוואות". עוד הוסיף הנגיד כי "אין משק בעולם שבו הייתה פגיעה בבנק המרכזי מבלי שהמשק עצמו נפגע"

עוד לפני כן, יו"ר ועדת הכספים ח"כ משה גפני מיהדות התורה הגיש הצעת חוק פרטית לפיה תוגבל עליית הריבית במסלול הפריים במשכנתאות, במקרים בהם עולה ריבית בנק ישראל. בכנס בנק ישראל בחודש שעבר התבטא נגיד בנק ישראל, פרופסור אמיר ירון, ואמר כי "שינויים תכופים או יצירתיות יתר חקיקתית, שאין לה אח ורע בעולם המערבי, יוצרים סיכונים" וכי "שינויים אלה עלולים בסופו של דבר להחמיץ את מטרות החקיקה או האסדרה". עוד הוסיף כי "מי שאינו מבין זאת ומנסה למצוא פתרונות פלא בראש ובראשונה עומד לפגוע דווקא בשכבות החלשות."

בעוד הדיון הפוליטי סביב התייקרות המשכנתאות נמשך, בבנק הפועלים עדכנו אתמול כי יספגו את עליית הריבית הצפויה עבור לקוחות שעומדים בקריטריונים מסוימים כגון שיעור מימון הגבוה מ-60%, החזר חודשי הנמוך מ-5,000 שקל ומשכנתא בודדת בבנק. לטענת הבנק, הקריטריונים נועדו כדי למקד את הסיוע במחזיקי דירה ראשונה.

העלאת הריבית תביא גם להתייקרות האשראי מהבנקים, כאשר בנובמבר האחרון הריבית הממוצעת על הלוואה בריבית משתנה (פריים) עמדה על 7.99%, זאת אל מול ממוצע של 5.18% באפריל. כעת היא צפויה לחצות את רף שמונת האחוזים. יחד עם זאת, עליית הריבית תתגלגל גם אל הפקדונות הצמודים ותביא לתשואה גבוהה יותר על כספי החוסכים. לפי רוב ההערכות, לא מדובר בעליית הריבית האחרונה, וב-20 בפברואר תתפרסם החלטת הריבית הבאה.