"הפינטקים הם חוליה מרכזית במהפכת הבנקאות הפתוחה" | כפיר סיון
"הפינטקים הם חוליה מרכזית במהפכת הבנקאות הפתוחה"
שנה וחצי אחרי שנכנסה לחיינו רפורמת הבנקאות הפתוחה, בדקנו עם חברות הפינטק כיצד הרפורמה הצליחה לשפר את השירותים עבור לקוחותיהם. מנכ״ל פינטקה מקבוצת לאומי: ״לפינטקים תפקיד משמעותי במהפכה״
רפורמת הבנקאות הפתוחה נכנסה לתוקף בישראל לפני כשנה וחצי. במסגרתה הבנקים וחברות האשראי מחויבים לשתף מידע פיננסי של לקוחות לצדדים שלישיים - ככל שהלקוחות מאשרים להם - ולצקת את התנאים הטכנולוגיים שיאפשרו למידע לזרום מהם ואליהם.
שנה וחצי אחרי, בדקנו עם גורמים מובילים בתחום כיצד הרפורמה השפיעה על הצרכנים, על הפינטקים ועל הגופים הפיננסיים.
הצרכנים
"צריך לזכור שחברות פינטק סיפקו שירותי בנקאות פתוחה, בשיתוף פעולה וולונטרי של הבנקים, עוד לפני כניסת הרפורמה לתוקף בישראל – כשם שבארה"ב הביאו כוחות השוק לשיתוף מידע ללא קשר לרגולציה (זו תיכנס שם לתוקף רק ב-2025). אבל אין ספק שהרגולציה נתנה כאן דחיפה משמעותית". מסביר שי רוזנברג, מנכ״ל פינטקה מקבוצת לאומי.
"ברחבי העולם, אנחנו עדים לעלייה משמעותית של הטמעת שירותים בנקאיים מתקדמים בקרב פלטפורמות צד שלישי, למשל בסקטורים: פינטקים, קמעונאות, תעופה, איקומרס ועוד. כך שהצרכן הפיננסי מתרגל לצרוך שירותים מחוץ 'לכותלי הבנק' בקונטקסטואליות המתאימה וכחלק מחוויית טבעי הלקוח 'בזמן ובמקום שמתאים לו'". כך מרחיב נדב פסנדי, סמנכ"ל פיתוח עסקי בפינטקה. "כחלק מאותה המגמה, בשוק הישראלי אנחנו רואים גידול עקבי ומשמעותי בצריכה ובשימוש של שרותי הבנקאות הפתוחה הרגולטורים והלא רגולטורים בקרב הלקוחות".
הבנקים
"התפישה שלנו היא שחברות הפינטק הן חולייה מרכזית במהפכת הבנקאות הפתוחה, והן בטח לא מהוות איום על הבנקאות המסורתית, אך יש שונות בין הבנקים", מדגיש רוזנברג. "אצלנו בלאומי הוחלט בשלב מוקדם למנף את הרפורמה כדי להנגיש לא רק מידע, כפי שמחייבת הרגולציה, אלא גם שירותים בנקאיים נפוצים כגון הלוואות ופיקדונות. בזכות הבנקאות הפתוחה, אלה יכולים להפוך לנגישים ונוחים מאי פעם עבור הלקוחות של הבנק.
לדוגמה, מי אמר שצריך להיכנס לבנק כדי לבקש הלוואה לרכישת רכב אונליין? תהליך העמדת ואישור ההלוואה כולו יכול להתבצע במעמד הרכישה, דרך פלטפורמת האיקומרס של יבואנית הרכב.
ומה לגבי הקשר בין הבנק לחברות הפינטק? "כאמור, לפינטקים תפקיד משמעותי במהפכה. כיום בזכות פינטקה, פינטקים מסוגלים להטמיע בתוך שעות ספורות שירות בנקאי חדש (של לאומי, שנחשף להם בענן, לרוב ב-AWS ) בעבר, תהליך כזה היה אורך חודשים ארוכים של עבודה" מסביר רוזנברג.
חלק בלתי נפרד מהתהליך שמוביל רוזנברג הוא יצירת מפגש ישיר וליווי צמוד עם נציגי הפינטקים, על מנת ללוות אותם גם בצד הטכנולוגי וגם בצד המסחרי. "אנחנו יושבים עם החברות, מבינים מה הצרכים שלהן ובהתאם לכך מתעדפים את חשיפת שירותי לאומי כלפי חוץ", אומר רוזנברג. ואולם, שיתוף הפעולה יכול להיות דו-כיווני. לדבריו" יש חברות שפונות אלינו ורוצות מאיתנו שירותים ואם אנחנו רואים שהמוצר שהן מציעות יכול להתאים לבנק, אנחנו מעבירים את הטיפול בחברה לגוף הרלווונטי בבנק שמטפל בהטמעה של המוצר בתוך הבנק".
היבט נוסף, שגם כלול ברגולציה, הוא בקשת תשלומים. במסגרת הזאת, יוכלו חברות לפנות בעזרת גוף שהוסמך כיוזם תשלומים אל הלקוחות בבקשה לתשלום – והקישור שתקבלו לנייד יוביל לאישור ההעברה היישר מחשבון הבנק שלכם. מהלך כזה פותח פתח לשימוש נרחב בהעברות בנקאיות, שנחשבות בטוחות יותר בשל ההזדהות הישירה מול הבנק. הוא גם נותן מענה לצרכנים חסרי כרטיס אשראי. בקרוב תתרחב הרפורמה ותאפשר בקשת תשלומים גם ללא צורך במספר חשבון הבנק, אלא דרך מספר הטלפון או כתובת האימייל של הלקוח, כך שהתהליך יהפוך לפשוט יותר, אבל עם זיהוי חזק בהרבה.
חברות הפינטק
בתחומים רבים, חברות הפינטק הן אלו שמנגישות לציבור סל שירותים שלא היו זמינים קודם לכן, ובוודאי לא בפשטות ובזמינות הנוכחיות. כדי שניתן יהיה ליהנות מפירות הרפורמה, יש כמובן צורך בחינוך שוק. כזה שירגיע את הלקוחות שכאשר הם משתפים מידע פיננסי רגיש עם צדדים שלישיים - מדובר בגופים אמינים, מפוקחים ובעלי מערכות מתקדמות להגנת פרטיות ואבטחת מידע. כיוון שלפי שעה, יש מספר מועט יחסית של חברות בעלות רישיון הבנקאות הפתוחה של רשות ניירות ערך, נדרשים תהליכים ארוכים של העלאת מודעות בקרב הצרכנים באמצעים שונים.
"הרפורמה היא באמת מבורכת, ומבחינה רגולטורית ישראל מהמובילות בעולם בתחום", אומר יובל שליו, מנכ"ל ובעלי AllinAll הפועלת כאגרגטור של מידע בתחום המימון, אשר מחוברת לפלטפורמת השירותים של פינטקה. "אנחנו מאפשרים ללקוח לבצע קבלת החלטות פשוטה ומהירה לגבי הלוואות או פיקדונות שהוא מעוניין בהם, לאחר שאנחנו משקללים את כל פרטיו האישיים ומתאימים עבורו את התנאים לפי יכולותיו או רצונותיו. המשתמש יקבל את החלופה הטובה ביותר בשבילו ממספר גופים: בנקים, חברות אשראי או חברות ביטוח, כולם בהתאמה אישית למה שהגדיר, כך שהוא יוכל לבצע בחירה יותר מושכלת. לולא הבנקאות הפתוחה, קרוב לוודאי שהלקוח היה מבצע עסקה לפי הבנק אליו הוא משתייך או הצעת ערך שקיבל במקרה, מבלי לשקלל לעומק את כלל הפרמטרים, גם בראייה של מספר שנים קדימה".
בסיפור הבנקאות הפתוחה ישנו גם פן טכנולוגי משמעותי. על מנת שאותם צדדים שלישיים, ברובם חברות הייטק עם מערכי פיתוח מתקדמים, יוכלו לתקשר עם הבנקים, נדרשת כאמור תשתית שתאפשר את כל הטוב הזה. לצורך כך קבע בנק ישראל את "תקן ברלין" וחייב בו את הבנקים (הגדולים, בשלב זה). מדובר בסטנדרט אחיד שמאפשר ממשקי API לטובת חיבור המערכות, בכפוף לרגולציה מחמירה של אבטחת מידע. העיקרון הבסיסי הוא שהבנקים מנגישים את עצמם לפינטקים. בתעשיית הפינטק מעידים כי לא פעם, הודות ליכולת של החברות הקטנות לקצר תהליכים ולהוביל פיתוחים מהירים, יש ביניהם לבין הבנקים הפרייה הדדית.
אורן גולדשטיין, מנכ"ל ומייסד פמילי ביז, שמנגישה לצרכנים את כלל הפעילות הפיננסית שלהם במקום אחד, מספר כי "פמילי ביז הוקמה עוד לפני יישום הבנקאות הפתוחה, כי הבנו כבר לפני כמה שנים שיש אי- סדר גדול לצרכנים בתחום הפיננסי. כשהרפורמה נכנסה לתוקף, היא בעצם דחפה את השוק קדימה ויצרה סטנדרט אחיד ומאובטח שמאפשר לנו כפינטק לתת שירות מקיף ומהימן יותר, שתואם את חווית המשתמש של 2024". פמילי ביז היו מראשוני הפינטקים שהתחברו לפלטפורמה שפינטקה מציעים. גולדשטיין מסביר כי ״כיום הלקוחות יכולים באמצעות הפלטפורמה לנהל את התזרים שלהם מכל המקורות הקיימים שלהם: בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח ועוד. יתרה מזאת, הם מקבלים בזמן אמת תובנות לגבי הצעות ערך שצרכנים בעלי פרופילים דומים להם מקבלים, וכך הם יכולים לשפר את הצעת הערך מול אותו גוף - או לבחור אחר" עוד מציין גולדשטיין, כי "אנחנו רואים שיש גידול משמעותי באמון הצרכנים בבנקאות הפתוחה. הם רואים שהתהליך מהימן ומאובטח, צריך לזכור שאנחנו רק בתחילת השינוי ויש עוד דרך לעבור ודברים לשפר".
ת"ז פינטקה:
פינטקה מקבוצת לאומי היא פלטפורמת בנקאות פתוחה שנועדה לפתח מערכת יחסים פתוחה עם הפינטקים באמצעות הפלטפורמה, חושף הבנק את שירותיו לחברות. פינטקה מציעה מגוון רחב של שירותים שתוכננו ופותחו בחשיבה משותפת עם האקוסיסטם של הפינטק הישראלי במטרה להתאים את הסביבה והתהליכים לצורך העסקי שלהם. זו למעשה הפעם הראשונה שבישראל מונגשים שירותים בנקאיים (מעבר למה שמחייבת הרגולציה) בסביבת הענן. החברות יכולות להיכנס למרקטפלייס של פינטקה הכולל מגוון שירותים היושבים בענן ולמצוא בו את השירותים שרלוונטיים עבורם, ביניהם יכולות ופעולות בנקאיות (כגון הלוואות),שירותים בעולמות הסייבר, שירותי מידע מכלל הבנקים המבוססים בנקאות פתוחה ושירותי יזום תשלומים המאפשרים לחברות לבקש תשלומים מלקוחותיהם.