שעבוד נכס - חלופה כלכלית שמתאימה לעתות משבר

בעתות שיגרה בכלל ובתקופה הנוכחית בפרט, קבלת החלטות כלכליות, הכרוכות במימון, הינה משימה מאתגרת. צרכי המימון גדלים והכרת חלופות שונות יכולה רק לסייע. שעבוד דירה הינו אחת הדרכים החשובות שיכולה לסייע לאוכלוסייה בכלל ולאוכלוסייה המבוגרת בפרט בנושא זה.

הריביות בעולם ובארץ עומדות, השנה, לשנות כיוון. לאחר שעלו בעוצמה שנתיים ברציפות, על מנת לרסן את התפרצות האינפלציה, נראה כי הן הגיעו לשיאן; עם בלימת האינפלציה מסתמן כי הן יירדו, השנה, גם אם לאט ובקצב זהיר ומדוד.

נכון, לא ניתן לברך על המוגמר וסימני השאלה עדיין רבים, אך סביר כי הריסון המוניטרי מיצה עצמו.

כך או כך, אין חולק כי הריביות של השנים האחרונות תנודתיות ביותר. במשך זמן רב היו אפסיות, אחר כך זינקו ל-5 ו-6 אחוזים, רמות שלא היכרנו עשרות שנים, ובקרוב, כאמור, ישובו לרדת, אך לא יגיעו, ככל הנראה, לרמות האפסיות מהעבר.

אין ספק, זו התנהלות לא שגרתית, שהפכה חלק מחיינו בשנים האחרונות ומצריכה אותנו לקבל החלטות כלכליות מורכבות בתחומים שונים – מקצתן יומיומיות, אך חלק ניכר מהן כרוך בהוצאות גדולות ובאופק ארוך יותר.

לדעתנו, חשיבה יצירתית עשויה להקל על קבלת ההחלטות הללו וכמוה גם היכרות טובה עם החלופות הכלכליות העומדות לרשותנו בכל תחום.

בטור זה אנו עוסקים באחת ההחלטות החשובות יותר – ככל הנראה החשובה מכולן – הקשורה לשוק הדיור.

כידוע, עד לפני מספר חודשים, היינו עדים לעליות שנתיות חדות של 20% ויותר במחירי הדירות בישראל. זו הייתה תופעה גלובאלית שנרגעה, בינתיים, אך נוכח המלחמה שפרצה, בישראל, לפחות, היא עלולה שוב להרים ראש. זאת, בין השאר, נוכח התמעטות התחלות הבנייה, התארכות משך הבנייה (פועל יוצא של מחסור בעובדים), ומצד הביקוש – מפונים השוכרים דירות באזור המרכז וגידול בהיקפי העלייה - תופעה שהחלה במלחמת אוקראינה ואולי תתגבר עם החרפת תופעות האנטישמיות מעבר לים.

שילוב של גידול בביקוש וקיטון בהיצע עלול לגרור לחץ חוזר על מחירי הדירות ויש לראות לאן הדברים מתפתחים. במצב דברים זה, משקי בית רבים עוסקים בסוגיות מימון מורכבות, כגון רכישת דירה לגיל הצעיר או שיפור דיור עבור האוכלוסייה המבוגרת. ישנן, כמובן, מטרות נוספות המעסיקות את התא המשפחתי, כמו מימון מרחב מוגן, שיפוץ ביתי, עזרה לילדים ולנכדים, רכישת רהיטים, מעבר לדיור מוגן, כיסוי התחייבויות ועוד.

גם כאן ניכרת השפעתה של הלחימה המתמשכת וסביבת הריבית הגבוהה. השוק מציע היום חלופות ומוצרי מימון שונים, לטווח קצר או ארוך ובהתאם לצורך: הלוואות מסחריות/עסקיות, הלוואות לדיור, כל מטרה ועוד.

מטבע הדברים, כשהריבית גבוהה, או כשסביבת השוק דינאמית ומשתנה, הן מדינית והן כלכלית, הציבור היה רוצה לצמצם את גובה ההחזר החודשי; זאת, כשם שהיה רוצה למעט ברכישת מוצרים בני קיימא כמו ציוד חשמלי וציוד אחר, ריהוט, תכשיטים ושעונים, כהגדרת הלמ"ס.

אחת הדרכים לקבל מימון בהחזר חודשי נמוך באופן יחסי, הינה, הלוואה בשעבוד דירת מגורים או נכס עסקי. הלוואה זו מאפשרת לקבל אשראי במימון קצר או ארוך טווח, בפריסה נוחה ובמסלולים מגוונים, המותאמים אישית למטרה המבוקשת ולצרכי הלקוח, העסק והמשפחה.

ברמה הפרטית, שעבוד דירת מגורים יכול לאפשר נזילות מסוימת לצרכים משתנים; האפשרויות העומדות לרשות תא משפחתי הינן מגוונות – הלוואה לכל מטרה בשעבוד דירת המגורים עד 50% משווי הנכס ובימים אילו, על פי עדכון הוראת השעה של בנק ישראל, עד 70% משווי הנכס במגבלות מסוימות ולתקופה זמנית.

ישנן הלוואות ייעודיות גם לאוכלוסיות מסוימות, כגון הגיל השלישי, הלוואות בשעבוד דירת המגורים, המיועדות להוצאות שונות המוזכרות לעיל – הגדלת הכנסה חודשית או הוצאה חד פעמית.

בהלוואות אילו, מוצעים מוצרים שונים, בדרך כלל לגילאי 60 ומעלה ולרוב עד 50% שיעור מימון מערך הבית, כאשר הבית נותר בבעלות הלקוח.

המוצרים משתנים ברמת סוג המוצר המוצע ללקוח, המסלולים האפשריים בהלוואה, תמהיל ההלוואה, שיטות הפירעון והתקופות האפשריות.

ישנם מוצרים המוצעים ברמה החודשית – במטרה להגדיל את ההכנסה השוטפת באופן קבוע, או גמיש, וישנם מוצרי מימון המאפשרים לקבל הלוואה לטווח ארוך במאפיינים מותאמים לגיל השלישי.

בשורה התחתונה, קבלת החלטות כלכליות, הכרוכות במימון, הינה משימה מאתגרת, בעתות שיגרה בכלל ובתקופה הנוכחית בפרט. צרכי המימון גדלים והכרת החלופות השונות יכולה רק לסייע.

בטור זה עסקנו בשעבוד דירה, אחת הדרכים החשובות שיכולה לסייע לאוכלוסייה בכלל ולאוכלוסייה המבוגרת בפרט. כמובן, התייעצות עם מומחה בתחום היא הדרך הבטוחה והיעילה לקבל מידע מקיף באפיק זה ובאפיקים נוספים. בהצלחה.

רונן מנחם הוא כלכלן שווקים ראשי בבנק מזרחי טפחות, אלינוי גיספאן היא אחראית משכנתא פנסיונית, בנק מזרחי טפחות