הרפורמה בריבית הפיגורים אושרה: צפויה לרדת בעשרות אחוזים

הכנסת אישרה בשבוע שעבר בקריאה שנייה ושלישית רפורמה של משרד האוצר ומשרד המשפטים לקיצוץ בפועל בריבית הפיגורים. מדובר בריבית שמשלמים חייבים שלא עומדים בזמן בפירעון הלוואותיהם.

השינוי המרכזי הוא פיצול ריבית הפיגורים לשני רכיבים- ריבית ודמי פיגורים. עד היום כאשר לווה נכנס לפיגור בתשלומיו, הוא שילם ריבית פיגורים על החוב שלו. זה אמנם היה מנגנון פשוט יותר לתמחור החוב, אבל גם מנגנון בעייתי שהיה מגיע לריבית דו ספרתית, שממשיכה לצבור בעצמה ריבית עד לפירעון החוב. התוצאה היא ניפוח משמעותי של החוב, שמקשה על הלווה לסיים עם חובותיו ולהשתקם.

כעת הוחלט לפצל זאת לשני רכיבים- ריבית, שהיא התשלום הכלכלי של החייב בגין החוב, ודמי פיגורים שמטרתם לתמרץ את הלווה שלא לאחר בתשלומיו. לפי הרפורמה, על דמי הפיגורים, שאמורים לתמרץ את סגירת החוב, לא תיגבה כעת ריבית. בנוסף, דמי הפיגורים לא יתווספו יותר לחוב באופן יומיומי אלא רק אחת לרבעון - מה שעשוי לתמרץ עוד יותר את בעל החוב לנסות לפרוע אותו לפני התוספת הרבעונית הבאה. כמו כן, בעבור מי שהחל לשלם את חובו ועומד בתשלומים, דמי הפיגורים לא יתווספו לסכום בכל רבעון בו עמד בתשלומים.

במשרד המשפטים והאוצר אומרים כי השינוי הזה יכול לצמצם את עלויות החוב בעשרות אחוזים. הם נותנים כדוגמה חוב של עשרת אלפים שקלים שנמצא בפיגור. במנגנון הישן, אחרי פיגור של 5 שנים החוב יתפח ל-14.9 אלף שקלים, ואילו במנגנון החדש ל-13 אלף שקלים, כלומר רכיב התוספת בגין הפיגור לפי המודל החדש נמוך ביותר מ-30% ממה שהיה עד היום. הרפורמה הזו אמורה להשפיע על התיקים שנמצאים בהוצאה לפועל, כאשר כיום יש 1.8 מיליון תיקים שכאלה.

במשרד האוצר מציינים כי הצורך ברפורמה הזו מתחדד עוד יותר הן בשל עליית הריבית בשנה וחצי האחרונות, והן בשל ההשלכות הכלכליות של המלחמה. "הצורך בתיקון היה קיים עוד בשגרה. הוא התגבר מאוד נוכח המשבר הכלכלי שיצרה הקורונה, ולאחר מכן התגבר יותר עם עליית הריבית .הוא עוד צפוי להתגבר ביתר שאת נוכח המשבר הכלכלי שהביאה איתה המלחמה. חובות שנוצרים בעת הזו עתידים להגיע להוצאה לפועל בעוד כמה כחודשים. אישורה של הצעת החוק יבטיח כי הרפורמה תיכנס לתוקף במועדה ותיתן מענה לחובות העתידיים".