העלאות הריבית הקפיצו את החזר המשכנתא החודשי ב-900 שקל בממוצע תוך פחות משנה

זה כבר הפך לשגרה למשקי בית רבים: מזה קרוב לשנה, מדי חודש וחצי עולה ריבית בנק ישראל, ועימה מתייקר ההחזר החודשי של המשכנתא. היום הודיע בנק ישראל כי יעלה את הריבית ב-0.5% לרמה של 4.25%, כלומר ריבית הפריים כבר מגיעה ל-5.75%. לפי נתוני התאחדות יועצי המשכנתאות, ההעלאה מהיום תייקר בממוצע את ההחזר החודשי במשכנתא ב-119 שקל. בסך הכך מאז החלו העלאות הריבית מאפריל אשתקד התייקר ההחזר החודשי במשכנתאות בסכום של כמעט 900 שקלים בממוצע (898 שקלים). הנתונים מתבססים על משכנתא של מיליון שקלים ל-25 שנה, כאשר 40% ממנה הוא במסלול צמוד פריים, הצמוד לשינויים בריבית בנק ישראל.

זו אינה ההשפעה היחידה של מצב המאקרו הנוכחי על המשכנתא. חלק מהמשכנתא הוא צמוד מדד, וחשוף לשינויים באינפלציה, שמגדילה לאורך זמן את הקרן ומכאן את ההחזר החודשי.

בנוסף לכך, גם המסלול בריבית משתנה חשוף באופן עקיף לשינוי בריבית. במסלול זה יש תחנות בהן הריבית מתעדכנת, כאשר העדכון של הריבית מתבסס לרוב על התשואות באג"ח מדינה, ואלה כמובן מושפעות מרמת הריבית במשק.

וכמובן, יש משקי בית רבים שנטלו הלוואה משלימה להון עצמי, בכדי שיוכלו לממן את רכישת הדירה. הלוואות אלה צמודות ברובן לריבית הפריים, והן גם לתקופה קצרה יחסית, כך שהתייקרות ההחזר החודשי בהן היא משמעותית, והיא מצטרפת להתייקרות בהחזר החודשי של המשכנתא.

על רקע העלייה בעול המשכנתאות החלו הבנקים להודיע על מהלכים שבהם הם מנסים לסייע ללקוחות המתקשים להתמודד עם העלייה החדה בהחזר החודשי. אולם טריגר לא פחות חשוב לצעדים הוא הלחץ הציבורי בעניין - יו"ר ועדת הכספים ח"כ משה גפני כבר הגיש הצעת חוק שנויה במחלוקת שמטרתה להקפיא עלייה בריבית המשכנתאות, ואף ערך דיון בנושא בוועדת הכספים היום, והבנקים מנסים להרגיע את הרוחות כנגדם בכנסת, כדי שלא יצטרכו להתמודד עם צעדי חקיקה המתערבים בתמחור הריביות.

על רקע זה, ועל רקע עליית הריבית הנוספת, הודיעו על מספר מהלכים בעניין בנק דיסקונט, מזרחי טפחות והבנק הבינלאומי. בדיסקונט הודיעו כי יציעו ללקוחות הבנק לפרוס את התייקרות ההחזר במשכנתא שנרשמה מספטמבר אשתקד (קרי ארבע ההעלאות הריבית האחרונה) באמצעות הלוואה עם גרייס לתקופה של שנתיים, שתיפרע לאחר מכן לאורך תקופה של 3 שנים, כאשר ההלוואה לא תישא ריבית.

במזרחי טפחות ובבנק הבינלאומי הודיעו היום על מספר צעדים בראשם פריסה מחדש של המסלול בריבית הפריים בריבית המקורית בו ניתנה המשכנתא. צעדים אלה מצטרפים לצעדים אחרים שהודיעו בנק הפועלים ולאומי להתמודדות עם קשיים של לקוחות בעלייה בהחזר החודשי.

נציין כי הבנקים מציעים פתרונות שונים במאפייניהם, וצריך לבחון כל פיתרון לפני קבלת ההחלטה, שכן לרוב אין ארוחות חינם. בחירה בפתרונות של פריסת תשלומים או הקפאתם, משמעותה צבירת ריבית דריבית על המשכנתא, קרי סך ההחזר הכולל על המשכנתא גדל.

על רקע העלאת הריבית היום נמסר מהתאחדות יועצי המשכנתאות: "העלייה המשמעותית בהחזר החודשי שהתרחשה בחודשים האחרונים קירבה את יחס ההחזר החודשי מתוך ההכנסה של לווים רבים ל-40%, רף שנחשב מסוכן ומבטא קושי אמיתי של משקי הבית לעמוד לאורך זמן בתשלומים. הזינוק החד חייב לעמוד בראש סדרי העדיפויות של בנק ישראל, אחרת נדרדר למצב בלתי אפשרי".