יוצאים לפנסיה? קבלו 8 טיפים חשובים לפני פרישה לגמלאות

פרישה לגמלאות משפיעה כל כל מעגלי החיים, וכמובן גם על המישור הפיננסי. "החל מהפרישה כבר לא תעמוד לרשותכם ההכנסה הקבועה מהעבודה, וההכנסות יתבססו על הקצבה הפנסיונית ועל חסכונות ונכסים אחרים", אומרת ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה ופנסיה בקבוצת קלי.

לדבריה, "תכנון הפרישה מקבל משנה חשיבות עקב השינויים שחלו בחסכונות הפנסיוניים בשנים האחרונות. ראשית, עקב סביבת הריבית הנמוכה החסכונות בקרנות הפנסיה, קופות הגמל לחיסכון, ביטוחי המנהלים וכדומה, כבר אינם מביאים תשואות גבוהות כפי שהיה בעבר".

בנוסף, יוקר המחייה עולה בשיעור גבוה יותר, והמשמעות היא שיש פחות כסף באופן יחסי. כמו כן, עקב העלייה המבורכת בתוחלת החיים אנשים חיים הרבה יותר שנים אחרי הפרישה, מה שאומר שהכספים צריכים להספיק ליותר זמן. ומעבר לכך, גם רמת החיים עלתה ועמה ההוצאות הממוצעות של אנשים, גם לאחר פרישה, בין אם מדובר בהוצאות על צרכים רפואיים, מתנות לנכדים, סיוע ברכישת דירה לילדים וכן הלאה.

אז מה צריך לדעת לקראת הפרישה? כלכליסט ריכז עבורכם טיפים חשובים באמצעות ענת עברי, סמנכ"לית תכנון פרישה ופנסיה בקבוצת קלי.

בידקו מה מגיע לכם מהמעסיק

יש לקרוא בחוזה העבודה או בהסכם הקיבוצי את התנאים להם אתם זכאים בעת הפרישה. סוגי מענקים שיכולים להית בעת הפרישה: פדיון ימי מחלה, השלמה לפיצויים שצברתם בתוכניות, מענק הסתגלות, מענק הודעה מוקדמת, מענק פרישה מיוחד וכד'. מענקים אלו צריכים להיכלל בריכוז הזכויות שעומדות לרשותכם בעת הפרישה על מנת למקסם את הטבות המס שהנכם זכאים.

לכמה כסף נזדקק?

במילים אחרות, מה ההכנסה הנדרשת למשפחה לאחר הפרישה: אחת השאלות הראשונות שאנו צריכים לשאול את עצמנו כאשר אנחנו מבצעים תכנון פיננסי היא מה הסכום החודשי שאנו כמשפחה מוציאים. הדרך הטובה לבדוק זאת זה להסתכל על פרוט ההוצאות במהלך מס' חודשים אחרונים וכך לזהות את ההוצאות הקבועות הקיימות ואליהם להוסיף את ההוצאות שאינם על בסיס חודשי. לאחר שחישבנו את ההוצאה החודשית הממוצעת של המשפחה נשאר לחשב את ההכנסות הקבועות של המשפחה לאחר הפרישה. אליהם אפשר להכניס גם הכנסות מביטוח לאומי בגין קצבת אזרח ותיק, הכנסה משכר דירה וכד'. ההפרש בין ההוצאה החודשית הממוצעת להכנסות הקבועות הקיימות לאחר הפרישה זו ההכנסה הנדרשת להשלמה מתוך החסכונות הפנסיונים והאחרים הקיימים. לדברי עברי, "תחשיב ההכנסה החסרה עובר שינויים עם השנים. מצד ההוצאות יכולים להיות שינויים כמו גידול בהוצאות הרפואיות, ככל שעולים עם הגיל וגם שינויים מצד ההכנסות כמו בתקופה של ירידות בשוק ההון הפנסיות המשולמות בחלק מהתוכניות יורדות. ולכן חשוב לקחת זאת בחשבון".

ענת עברי סמנכ"לית תכנון פרישה ופנסיה בקבוצת קלי | צילום: עדי אורני

כמה פנסיה ומהיכן?

בטרם יציאה לפנסיה יש לקבל החלטה מאיזה כספים לקבל פנסיה ואיזה כספים להשאיר למימוש בעת הצורך בדרך של סכום חד פעמי. לפי עברי, לאחר שנקבע היעד להכנסה הנדרשת להשלים מתוך החסכונות הצבורים, יש להחליט מאיזה כספים נשלים את ההכנסה ומאיזה תוכניות. "בתוכניות הפנסיוניות נחסכו במשך השנים כספי פיצויים ותגמולים שהפקידו המעסיקים ואתם. לאורך הזמן חלו שינויים בכללי המס על הכספים שהופקדו ולכן חשוב לקבל פירוט של התוכניות הקיימות הכולל פירוק היתרה בכל תוכנית לפי סוגי כספים. בדרך זאת תוכלו לקבל החלטה שמותאמת גם לצורך שהגדרתם להכנסה החודשית וגם לשיקולי המס מאיזה כספים לקבל את הפנסיה. לדוגמא, בחלק מהמקרים מומלץ לא לקבל פנסיה מכספים שפטורים ממס במשיכה חד פעמית וחייבים במס אם תממשו אותם כפנסיה. לפעמים יש עדיפות לקבל פנסיה מתוכנית ותיקה ומהכספים בתוכנית החדשה לממש כסכום חד פעמי כי שם תנאי הפנסיה פחות טובים. המשחק של ההחלטה הוא גם על הצורך שהוגדר, גם על כללי המס על הכספים וגם באיכות התוכנית. במקרה שלא נצברה פנסיה מספקת יש מקום לשקול ולבחון האם כדאי להגדיל את הפנסיה על חשבון כספים הוניים שניתנים למשיכה כסכום חד פעמי או משיכה של סכום חודשי קבוע מתוך הסכומים ההוניים".

לאחר שמחליטים מאיזה כספים לקבל פנסיה יש לקבל החלטה מתי כדאי להתחיל לקבל פנסיה ולא פחות חשוב באיזה מסלול לבחור. במילים אחרות, מה יהיה המשך תשלום הפנסיה לאחר פטירה). כל החלטה כזו היא בלתי הפיכה ולכן מומלץ להתייעץ עם מומחה בתחום הפרישה. בחירת המסלול תשפיע גם על בת או בן הזוג באשר לתשלומי הפנסיה שהם יקבלו לאחר פטירתך. ככל שהעמית יבחר כי בת זוגו תקבל שיעור פנסיה גבוה יותר מהפנסיה שלו, כך סכום הפנסיה שלו יקטן.

למקסם את הטבות המס ולהשקיע בצורה מיטבית

הכספים שחסכנו חייבים במס, כולל הפנסיה ולכן חשוב להכיר את הטבות המס ואפשרויות השימוש בהם כדי למקסם את החסכונות שצברנו. בנוסף, יש חשיבות להשקיע את הכספים שלא מיועדים לפנסיה בצורה מיטבית. "חשוב לוודא האם דמי הניהול בתוכנית סבירים, האם מסלול ההשקעה מתאים לרמת הסיכון שהגדרתם, איך התשואות בתוכנית מול אלטרנטיבות השקעה אחרות. חשוב לדאוג גם לפיזור ההשקעות ולבחון מעת לעת".

הידעתם?

1.לא תמיד כדאי לקבל את הפנסיה מהתוכנית בה חסכתם במשך שנים. לעיתים ניתן לשפר את הפנסיה על ידי ניוד הכספים לקרן פנסיה חדשה ובכך להבטיח פנסיה בדמי ניהול נמוכים יותר, פחות תנודתית בגלל מנגנון הבטחת תשואה חלקי וגמישות בבחירת מסלול הפנסיה.

2. ניתן להתחיל לקבל פנסיה ובמקביל להמשיך עבוד ולהמשיך להפקיד כספים לאותה תוכנית פנסיה. זאת, מאחר ויש זכאות לפטור חלקי ממס הכנסה ופטור מתשלום ביטוח לאומי ומס בריאות על הפנסיה ודחיית תשלום הפנסיה אומנם תגדיל את הפנסיה בעתיד אבל בינתיים מפסידים את ההכנסה מהפנסיה.

3.בתוכניות הפנסיוניות המושפעות משוק ההון קבלת פנסיה בתקופה של תשואות שליליות משמעותה קיבוע ההפסדים. ולכן במידת האפשר לרוב יש כדאיות בדחייה חלקית או מלאה של קבלת הקיצבה.

4. לאחר גיל 60 ניתן להפוך כספי פיצויים הוניים (כספים שנחסכו לפני שנת 2008 למשיכה כסכום חד פעמי) לכספי פיצויים קצבתיים ובכך לאפשר את הגדלת הפנסיה ולהקטין את המס על כספי הפיצויים.

לסיום, בתהליך תכנון פרישה יש לקבל הרבה החלטות שחלקן בלתי הפיכות ויכולות להשפיע על איכות חיינו לאחר הפרישה ולחסוך לנו הרבה כסף. ולכן ההמלצה היא לעבור תהליך תכנון פרישה עם מומחה בתחום הפנסיה והמיסוי שילווה את התהליך ויסייע לכם לצורך מקסום החסכונות הקיימים והתאמה לצרכים ולנתונים האישיים.