חשוב לדעת: האותיות הקטנות של מימון הרכב

"החזר חודשי של 1,545 שקל בלבד", "החל מ־6.5% ריבית", "מבצע מימון מטורף: פריים + חצי" - חברות הרכבים והליסינג שמוכרות אשראי לרכישת מכוניות, שפעלו עד לא מזמן בשוק נוח של ריבית נמוכה, נאבקות כעת למכור את האשראי שהתייקר לצרכנים שרוצים לרכוש רכב.

עם זאת, פעמים רבות מתחבאות מאחורי ההצעות אותיות קטנות, כוכביות או מסלולי מימון עתירי פרטים. כך, לדוגמה, ההצעות שאספנו מכמה חברות כוללות עמלת פתיחת תיק, שנציגי החברות ששוחחנו עמן לא ציינו לפני ששאלנו במפורש. עמלה זו עמדה באחת החברות על 3,500 שקל. בנוסף, כשקונים רכב יד שנייה, ריבית ההלוואה קופצת בכ־3% נוספים.

לפני שבוחרים לקחת הלוואה, יש כמה דברים שכדאי לדעת. "חברות הרכב וספקי האשראי אוהבים לדבר על החזר חודשי", אמר ל"כלכליסט" היועץ הפיננסי תומר ורון. "זה כמובן חשוב, אבל כשאנחנו מתמקדים רק בכמה נחזיר בכל חודש, אז קל להסתיר את עלות ההלוואה ואת הריבית שלה. חברת האשראי יכולה לפרוס את ההלוואה לעוד שנה ובכך להציג לנו תשלום חודשי נמוך יותר, אבל בפועל, נשלם ריביות גבוהות. לכן אנחנו צריכים תמיד לברר ולשאול מה הריבית של ההלוואה, לכמה זמן היא וכמה ריביות נשלם לאורך תקופה, ולא להתמקד רק בהחזר החודשי".

לאחר שהבנו מהי משמעות ההלוואה במונחי ריבית, חשוב לנהל מו"מ ולהשוות להצעות אחרות. "ההלוואות על חשבון קרן ההשתלמות יהיו לא פעם החלופה עם הריבית הנמוכה ביותר", מסביר ורון. הסיבה היא שבמכשירי חיסכון כמו קרן השתלמות או קרן פנסיה, הכסף שנחסך מהווה את הבטוחה להלוואה ובכך מקטין את הסיכון ומאפשר להציע הלוואה בתנאים טובים יותר. ורון מוסיף ש"אנחנו נמצאים בתקופה שבה הביקוש להלוואות יורד ולכן אפשר לעשות מו״מ אפקטיבי כדי להוזיל את עלות ההלוואה".

במרבית המקרים נתבקש לאשר בתהליך קבלת הצעת המחיר קבלת נתוני האשראי שלנו ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. חשוב לדעת שלפי החוק, נותן האשראי מחויב ליידע את הלקוח שזכותו kקבל את הדו"ח לגבי האשראי שקיבל ממנו. בסיכום דו"ח האשראי בעמוד הראשון ניתן לראות את הציון שמבקש ההלוואה מקבל, ומקרא שמאפשר להבין מה משמעות הציון. ככל שהציון גבוה, כדאי להשתמש בו כדי להתמקח על תנאי ההלוואה.

לפעמים גם את המובן מאליו חשוב לומר: לאחר שנה של העלאות ריבית, וכשהציפייה היא שרמת הריבית תישאר פחות או יותר זהה בשנה הקרובה, וכשטרם ברורה מגמת מדד המחירים לצרכן, כדאי לחשוב כמה פעמים לפני שמקבלים החלטה על נטילת הלוואה לרכישת רכב. "לפני שאנחנו מתחילים בכלל את הדרך לרכישת הרכב ולהשיג הלוואה אטרקטיבית", אומר ורון, "כדאי שנבחן שוב את התקציב שלנו, מה גובה ההלוואה שאנחנו לוקחים והאם היא מתאימה ליכולת ההחזר שלנו בשוטף".