הקרן למודרי אשראי תופעל אחרי עיכובים רבים: מי יהיה זכאי להלוואה ומה יהיו שיעורי הרבית

"קבוצת עוגן" תפעיל את הקרן למודרי אשראי ו"סמארט" מקבוצת פילת תפעיל שירותי ליווי כלכליים למקבלי ההלוואות. כך הודיעו אתמול באגף החשב הכללי שבמשרד האוצר. זכיית הקבוצות הללו במכרז שיצא לדרך ביוני 22, תאפשר למשקי בית עם דירוג אשראי נמוך לקבל הלוואות בערבות מדינה. גובה ההלוואות עשוי להגיע עד ל-50 אלף שקל, כשבחלק מהמקרים יידרש משק הבית הלווה להיכנס לתוכנית ליווי כלכלי. הקמת הקרן למודרי אשראי סוגרת סאגה שהחלה עם חקיקת חוק מאגר נתוני אשראי בשנת 2016, כלכליסט עושה סדר בפרטים.

מה היא בכלל קרן מודרי אשראי ולמה היא הוקמה?

בשנת 2016 הוחלט להקים 'מאגר נתוני אשראי', כבר במהלך הדיונים הועלו חששות שדירוג האשראי יפגע בשכבות החלשות ביותר, שיהיה להם דירוג נמוך ולא יוכלו לקבל אשראי בשום מקום במקרה הטוב, או רק בשוק האפור במקרה הרע. ולכן הציע יו"ר הוועדה דאז איתן כבל שהמדינה תקים "קרן מודרי אשראי", שבעצם תעניק הלוואות לאלו שדירוגם הנמוך יהפוך אותם לכבשה שחורה בעיני כל נותן אשראי.

מה קרה מאז ההחלטה ב-2016 ועד היום?

מאגר נתוני אשראי הוקם בפועל רק באפריל 2019, המכרז הראשון פורסם רק באוגוסט 2020, אבל הוא נכשל. הסיבה שהוא נכשל היתה כי הוא פנה רק לבנקים, והבנקים בכלל לא ניגשו למכרז. כישלון המכרז הראשון הביא לחשיבה מחודשת באגף החשב הכללי באוצר, והמכרז הבא יצא ביוני 22 והפעם פנה לכל נותני האשראי, גם מכרז זה היה צריך תיקונים מסוימים, אך למכרז זה הוגשו כמה הצעות, וההצעה שנבחרה היא של קבוצת עוגן, מדובר בקבוצה פיננסית-חברתית ייחודית שפועלת ללא מטרות רווח, ועוסקת במתן הלוואות חברתיות ללא ריבית כבר שנים רבות.

איך בעצם הקרן תעבוד?

בקרן יהיו 90 מיליון שקל, קבוצת עוגן שמה 45 מיליון שקל ממקורותיה, ומשרד האוצר שם 45 מיליון שקל ממקורותיו. הקרן תעניק הלוואות לבעלי דירוג אשראי נמוך. במקרה וההלוואה לא תוחזר, מדינת ישראל תספוג בין 90% ל-95% מההלוואה על חשבונה. אך בכל מקרה, המדינה לא תישא בערבות של יותר מחצי מתיק ההלוואות של הקרן. כלומר, אם הקרן תעמיד הלוואות בסכום של 30 מיליון שקל, ערבות המדינה תעמוד לכל היותר על 15 מיליון שקל.

וקצת למספרים, מי יהיה זכאי להלוואות הללו?

מי שדירוג האשראי שלו נמוך מ-620 (בדירוג BDI) או מ-481 בדירוג די. אנד. בי (קפטן קרדיט) יוכל להגיש בקשה להלוואה. לפי קבוצת עוגן כ-76.5 מיליון שקל יופנו לבעלי דירוג של 580-620. ו-13.5 מיליון שקל יופנו לבעלי דירוג נמוך יותר שבין 520 ל-579. ההלוואות הללו יכללו תהליך חיתום שיבדוק את סיבת נטילת ההלוואה, ותהליך ליווי כלכלי.

האם הליווי הכלכלי הוא תנאי לקבלת ההלוואה?

התשובה הקצרה היא, כן. אך התשובה הארוכה מורכבת יותר. במהלך הקמת הקרן עלה החשש שמתן הלוואות לשכבות חלשות עשוי לפעמים להעמיק את המצוקה הכלכלית של משק הבית הלווה. ולכן, הוחלט על שני מסלולי הלוואה, מסלול "הלוואה לכל מטרה" עד 25 אלף שקל, במסלול הזה לא תהיה חובת ליווי, אך מנכ"ל קבוצת עוגן, שגיא בלשה, אמר לכלכליסט כי גם בהלוואות אלו יהיה "ליווי כלכלי קצר". לעומת זאת, במסלול ההלוואה השני המוגדר "הלוואת שיקום כלכלי" שיכולה להגיע ל-50 אלף שקל, יהיה ליווי כלכלי שיוענק על ידי סמארט מקבוצת פילת שזכתה במכרז שליווה את המכרז להקמת הקרן.

מה יהיה שיעור הריבית על ההלוואות הללו?

תהיה עמלת הקמה של 5% מערך ההלוואה וזהו. או בעברית: על הלוואה של 1,000 ש"ח ישולמו במעמד הההלוואה 50 שקל (כלומר, ההלוואה תינתן על סך 950 שקל) והלווה יחזיר בסוף התקופה 1,000 שקל. ללא הצמדות. וללא אותיות קטנות. למעשה בקבוצת עוגן מכנים את ההלוואות הללו הלוואות 'ללא ריבית', זו ההצעה הנמוכה ביותר שניתנה מכל שאר הגופים. והיא גם ייחודית בכך שיש אותו שיעור ריבית לכל הלווים ללא תלות ברמת הסיכון שלהם. (זהו מהלך שלא הולם את התיאוריה הכלכלית הרגילה, אך מוצדק כשמדובר בהקשר חברתי, ש"ט).

האם קרן של 90 מיליון שקל מייצרת שינוי מהותי במצבם של מודרי האשראי?

כולם מודים שמדובר בסכום קטן למדי. לשם המחשה, קבוצת עוגן מעמידה כיום הלוואות ללא ריבית בהיקף של 180 מיליון שקל למעוטי יכולת. וזה רק מכספי פילנתרופיה. המדינה למעשה את בסיס ההלוואות למודרי אשראי רק ב-45 מיליון שקל. הקרן כולה צפויה להביא לכ-4,000 הלוואות בלבד. אך למרות זאת, הקרן הזו היא בשורה גדולה, מכיוון שאם היא תעבוד, היא ככל הנראה תתרחב, וגם בגלל שהיא נותנת מענה לאוכלוסיות שבעבר לא יכלו לקבל הלוואה גם ב'קבוצת עוגן'.

איך בעצם זה מגדיל את האוכלוסיות שיוכלו לקבל אשראי?

בלשה מסביר כי כיום קבוצת עוגן נותנת הלוואות למעוטי יכולת אך למרות זאת נאלצת לסרב ללווים רבים. לדוגמה, לווה שחזרו לו חמישה צ'קים או שיש לו תהליך בהוצאה לפועל לא יוכל לקבל הלוואה מקבוצת עוגן. זה מביא לכך ששיעור החובות האבודים של 'קבוצת עוגן' עומד על 0.7% בלבד. אך כעת, העובדה שהמדינה תעניק ערבות תאפשר להגדיל את הסיכון של תיק האשראי ולהעניק הלוואות גם ללווים מסוכנים יותר שבעבר נמנעו מלתת להם אשראי. ולכן, המהלך הזה טומן בחובו נגישות לאשראי לשכבות חלשות במיוחד. ויש לקוות שיחד עם הליווי הכלכלי, המהלך הזה יועיל למשקי בית לצאת מהמצוקה הכלכלית אליה הגיעו.

מתי הקרן הזו תתחיל לפעול?

ההכרזה על הזוכים היתה אתמול, אך בפועל הקרן תתחיל לפעול בעוד כשלושה חודשים במהלך חודש ספטמבר. התקווה היא ש'קבוצת עוגן' תצליח להעמיד את ההלוואות הללו בהיקף מספק, אם הם לא יעמדו בקצב מספק, יש אפשרות לאוצר להכניס שחקן נוסף. כמו כן, הציפיה היא שמענקי ההלוואות הללו ילוו בהסדרי חוב רחבים, ובהליכי שיקום משלימים.