ההחלטה האם להוציא את הבנקים מתוכנית חיסכון לכל ילד נדחתה בשבוע

נדחתה בשבוע ההצבעה בוועדת הכספים על הצעת החוק להגביל את ההפקדות לבנקים במסגרת תכנית חיסכון לכל ילד. בסיום הדיון שהתקיים היום (ד') בנושא, הודיע ח"כ ינון אזולאי (ש"ס), ממלא מקום יו"ר הוועדה, כי הוא דוחה את ההצבעה על התיקון לחוק, אותה הוא הגיש יחד עם שר הבריאות משה ארבל וביוזמת לובי 99, זאת לאור בקשות של משרד האוצר ואיגוד הבנקים וכן לאור מספר סוגיות שנותרו פתוחות. במהלך הימים הקרובים צפויה היועצת המשפטית של הוועדה לקיים דיונים פנימיים עם גורמי המקצוע, ולאחר מכן להביא לאישור הוועדה בשבוע הבא נוסח מעודכן.

כיום 22% מתכניות החיסכון לכל ילד נמצאות בפיקדונות בבנקים, זאת על אף שחיסכון בקופת גמל צפוי להניב תשואה הגבוהה פי 3 מחיסכון בבנק. נתונים אלו מדאיגים במיוחד לאור העובדה שמשפחות ממעמד סוציו אקונומי נמוך הן אלו שנוטות לעשות שימוש בחסכונות בבנקים ולא בקופות הגמל, וכך תכנית החיסכון לכל ילד - שנועדה לצמצם פערים כלכליים, מביאה לתוצאה ההפוכה. התיקון להצעת החוק של אזולאי וארבל מבקש לצמצם עוד יותר את חלקם של הבנקים בתכניות החסכון, זאת באמצעות שני שינויים מרכזיים.

השינוי הראשון והשנוי ביותר במחלוקת הוא ביטול האפשרות לפתוח תכניות חדשות בבנקים, כך שכלל ההורים יוכלו לפתוח חסכונות בקופות גמל בלבד. מצד אחד, מדובר בצעד אפקטיבי שצפוי להגדיל את סך הכספים בתכניות החיסכון ולצמצם פערים ביניהן. מנגד, באיגוד הבנקים, שבאופן טבעי מתנגדים נחרצות למהלך, טוענים כי פיקדון בנקאי הוא המוצר היחיד שמבטיח וודאות ויש משפחות שהדבר עדיף עבורן, ולכן אין להגביל אותן בבחירתן. גם במשרד האוצר אין אחדות דעים על הצעד, ונציג אגף החשב הכללי בדיון התנגד להגבלה מוחלטת על הפקדות לבנקים ואמר כי הם מעוניינים להשאיר להורים את זכות הבחירה. לעומת זאת, נציג אגף תקציבים בדיון לא התבטא נגד ההגבלה, וח"כ אזולאי רמז כי באגף התקציבים תומכים במהלך.

השינוי השני הוא שינוי מנגנון ברירת המחדל. ככלל, מאז דצמבר האחרון, ברירת המחדל עבור הורים שאינם בוחרים תוך מספר חודשים מרגע הלידה תכנית חיסכון היא פתיחת חיסכון בקופת גמל בסיכון גבוה, זאת מתוך מטרה להבטיח להם פוטנציאלית את התשואה הגבוהה ביותר. עם זאת, ברירת המחדל כיום עבור הילד השני במשפחה היא בהתאם למסלול שנבחר לילד הראשון, כך שאם הורים פתחו לילד הראשון חסכון בבנק ולילד השני הם לא בחרו בכלל, ברירת המחדל תהיה חסכון בבנק. הצעת החוק מבקשת לשנות זאת כך שברירת המחדל בכל תרחיש תהיה פתיחת חסכון בקופת גמל במסלול סיכון גבוה.

באוצר תומכים עקרונית בחוק, אך מבקשים שלא ייקבע בחוק שברירת המחדל תהיה מסלול בסיכון גבוה, זאת בכדי להשאיר לרשות שוק ההון את הגמישות לקבוע בעתיד מסלולים אחרים שעשויים להיות מתאימים יותר, ככל שמסלולים כאלו יווצרו.

שינוי נוסף שאינו כלול בהצעת החוק אך הועלה במהלך הדיון הוא שינוי החוק כך שיתאפשר לנייד את החסכונות באופן חד כיווני מהבנקים אל קופות הגמל. כיום, לאחר שהורים בוחרים היכן לפתוח תכנית חיסכון -בבנקים או בקופת גמל, לא ניתן לנייד את החסכון מבנק אל בנק, מבנק אל קופת גמל, ומקופת גמל אל בנק (כן ניתן לנייד מקופת גמל אחת לשנייה). האפשרות לנייד את הכספים מהבנקים אל קופות הגמל תדאג לכך שגם מאות אלפי התכניות הקיימות כיום בבנקים יוכלו להתנייד אל קופות הגמל.

עם זאת, ישנן מספר סוגיות טכניות שהעלה האוצר על ההצעה ובגינן ביקש לדחות את אישור הצעת החוק: לפי המצב החוקי כיום, ניוד הכספים יצור אירוע מס כך שמשפחות שיעבירו לאחר מספר שנים את החיסכון מבנק אל קופת גמל ישלמו על הפיקדון מס של 15%, ובכך התשואה לכל אורך החיסכון תיפגע. בנוסף, באוצר טוענים כי אין עדיין פלטפורמה טכנית לביצוע הניוד, וכן נדרש לגבש פיתרון מתאים לפיקדונות קיימים שנסגרו ל-18 שנה ללא תחנות יציאה.

לאור היעדר ההסכמה על שאלת ההגבלה המוחלטת על הפקדות בבנקים, וכן הסייגים שהעלה משרד האוצר, אמר אזולאי בסיום הדיון: "החוק יחוקק, ברירת המחדל תהיה בקופות הגמל בסיכון המוגבר, וכן תהיה אפשרות לנייד את הכספים. אני נותן זמן חשיבה לשאלה האם להוציא לגמרי את הכספים מהבנקים או לא. אנחנו רוצים להביא את החוק ליום רביעי הבא להצבעה".