פורשים בקרוב? כך תוכלו לחסוך עד עשרות אלפי שקלים בשנה מכספי הפנסיה שלכם

אתם למעשה שילבתם כוחות כל אחד מהתחום שלו, ובניתם יחד שירות שיכול לחסוך לפורשים הרבה מאוד כסף. למה התחום הזה דורש את השילוב של שני המקצועות האלו, וכיצד זה פועל לטובת הלקוח? 

התשובה לשאלה הזו נמצאת במושג עצמו "מיסוי ופרישה". למעשה, מדובר על שילוב של שני תחומים דיי מורכבים, מצד אחד פרישה הדורשת את המומחיות של היועץ הפנסיוני בכל נושאי הפנסיה וקופות הגמל, ומהצד השני חוקי מס הקשורים לפנסיה ודורשים מומחיות וידע של רואה חשבון. כמובן שלכל מקצוע יש את המנדט שלו בגביית מידע ובייצוג הלקוח, כמו שיועץ פנסיוני יכול לייצג מול קופות גמל, כך רואה חשבון יכול לייצג את הלקוח מול מס הכנסה. לכן, השילוב של שני הכוחות גם יחד יתנו את התמורה הטובה ביותר, ואת התוצאה האופטימלית ללקוח.

 גנאדי, לטובת הצופים שלנו שאינם בקיאים בתחום, מה זה בעצם יועץ פנסיוני, ומה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח?

ההבדל הוא כמו השוני בין איש מכירות לבין מומחה מקצועי. מהות העבודה של סוכן ביטוח היא מכירת תוכניות פנסיוניות, אז נכון שזה איש מכירות מקצועי עם ידע שעבר רישוי במשרד האוצר, אבל בכל זאת החשיבה, הגישה, והמנדט הם למעשה מכירה. אצל יועץ פנסיוני צורת החשיבה שונה לחלוטין, מי שמשלם לו אלו הלקוחות עצמם ולא הגופים הפנסיונים, לכן היועץ עובד רק לטובת הלקוח שמזמין את השירות ומשלם עליו. מה שאני חושב כאשר אני יושב מול הלקוח, זה לא איך למכור לו, אלא איפה אני יכול למצוא לו כסף. אם זה מהמעסיק, אם זה מס, או אם זו חברת ביטוח שפעלה פה ושם בצורה לא תקינה, זו מהות העבודה שלי.

 תגידו, מה קורה היום מבחינת הנושא? האם הרבה אנשים משלמים מס מיותר מכספי הפנסיה שלהם?

כן בהחלט. מה שקורה זה שרוב האנשים עובדים ומקבלים פנסיה במקביל כי זה מותר, והם לא יודעים שיש הטבות מס מיוחדות לפנסיה. הטבות המס האלו לא היו תמיד, הן תוצר של שינוי בחקיקה משנת 2012 אבל זה עדיין לא חלחל למודעות בקרב הציבור. לדוגמא, עובד עם שכר לא גבוה שבמקביל מקבל קצבת פנסיה והולך לבצע תיאום מס, הוא לא מקבל את ההטבות שמגיעות לו מכוח תיקון 190 ובסופו של דבר הוא משלם הרבה יותר כסף.

 למה אין מודעות גדולה יותר לנושא כל כך חשוב?

כי בסופו של דבר אין אף צד עם אינטרס לספק את המודעות הזו לפורש בעצמו. אם אנחנו מדברים על המעסיק או על קופת הגמל, הם מבחינתם רוצים לשלם את הברוטו שהם חייבים לפי חוק ולא מעניין אותם ששכר הנטו של הלקוח יהיה נמוך יותר. כך אנחנו נתקלים בלא מעט דוגמאות בהם קופת גמל מעבירה הפרשי פנסיה בסכומים גבוהים ללקוח, מנקים מס של עשרות אלפי שקלים, ולא מעדכנים את הלקוח שהוא צריך להתייעץ עם איש מקצוע. מצד שני יש את רשות המיסים שלהם יש את הידע והמומחיות, אבל הם לא מספקים ייעוץ אקטיבי שמשרת את הלקוח. לכן למעשה האינטרס הוא של הלקוח עצמו ושל יועצים כמונו.

 סיפרתם לי שבניתם מחשבון אינטרנטי ייחודי שלא קיים בשום מקום אחר, שניתן להכניס אליו נתונים ולבדוק האם אדם משלם מס מיותר על כספי הפנסיה שלו, איך זה עובד?

בסופו של דבר שילבנו כוחות יחד עם צוות מפתחים, ובעזרתם בנינו מחשבון המושתת על מספר אלגוריתמים המדמים הטבות מס לתוך נתוני האמת של הפורש. בשפה פשוטה, אפשר להיכנס למחשבון, להזין פרטי שכר ופנסיה, ולקבל הערכה מהו החיסכון המיסוי שניתן לקבל.

 אני רוצה רגע להבין, כמה כסף יכול לחסוך פנסיונר על תשלומי מס בעזרת השירות שלכם?

זה מאוד תלוי בגובה הפנסיה והשכר, והאם אדם עובד במקביל לפנסיה. אבל מהניסיון שלנו זה יכול להגיע מקסימום ל- 25,000 שקל בשנה, של החזרי מס לאנשים עם משכורת ופנסיה גבוהה. אפילו עם משכורות מאוד נמוכות זה מגיע לכמה אלפי שקלים בשנה, אני מתכוון לשכר מינימום עם פנסיה של אלפיים שקלים - זה יכול להגיע לאלפיים, שלושת אלפים שקל בשנה, שזה המון כסף לאנשים שמשלמים מס מיותר.

 מה קורה עם מי שכבר שילם מס יתר, האם ישנם החזרי מס רטרואקטיבית לזכאים?

כן. פקודת מס הכנסה באה ואומרת יש לנו שש שנים להחזיר מס ולהגיש דוחות מתקנים, כך שגם אם מישהו פרש בעבר ואנחנו נפגשים איתו בנקודת זמן הזו, אנחנו יכולים לחזור אחורה, לתקן, ולקבל החזר מס לכל ששת השנים רטרואקטיבית. מהניסיון שלנו מדובר על החזרי מס שיכולים להגיע לסכומים מאוד משמעותיים.

 מה קורה עם בן אדם שממשיך לעבוד אחרי גיל פרישה, האם מומלץ להתחיל לקבל את הפנסיה, ואם כן האם פנסיה מלאה או חלקית?

זו שאלה מרכזית שנמצאת במרכז הייעוץ הפנסיוני שכל עובד שכבר עבר גיל פרישה וממשיך לעבוד שואל. אין תשובה אחת משמעית, כיוון שכל מקרה הוא לגופו של עניין. יש תכניות שונות, יש מצבים שונים, לרוב כדאי להתחיל לקבל פנסיה כמה שיותר מוקדם, אבל לעיתים לא כדאי לקבל פנסיה מכל הכספים אלא רק חלקית. את הפנסיה שמקבלים ניתן לפטור ממס באמצעות מה שאנחנו עושים ונקרא "קיבוע זכויות", זה מאוד אינדיבידואלי וניתן לחשב את זה כחלק מהדברים שאנחנו עושים בייעוץ הפנסיוני.

 בעזרת תכנון פרישה וייעוץ מקצועי בנושא זכויות המס המגיעות לכם כחוק, תוכלו לחסוך עד עשרות אלפי שקלים לשנה מכספי הפנסיה שלכם

טלפון - 0526239148 0544238495

פייסבוק גנאדי ברדיצ'בסקי יועץ פנסיוני>>

 מחשבון החזרי מס>>