גד הרלב בפעולה. | Valeria Maslennikova
הכל נשאר במשפחה: היועץ הפיננסי גד הרלב יחסוך לכם בהוצאות המשפחתיות
תכנון פיננסי נכון יכול לשפר דרמטית את איכות החיים שלנו, ובעיקר לתת לנו שקט נפשי, משהו שאין לו מחיר. היועץ לכלכלת המשפחה, גד הרלב, עם כמה תובנות שיכולות לחולל שינוי בחשבון הבנק שלכם
בספר המופתי אליס בארץ הפלאות, מסופר כי אליס הלכה ביער המסתורי ופגשה לפתע את החתול המחייך צ'שייר, שהופיע פתאום על ענף העץ. אליס שאלה את החתול, "התואיל להגיד לי, בבקשה, באיזו דרך עלי ללכת מכאן?". "לאן את רוצה להגיע?" ענה החתול. "לא משנה לי לאן", אמרה אליס. "אם כך, לא משנה באיזו דרך תלכי". השיב צ'שייר.
כשזה נוגע לכלכלת המשפחה, רבים מאיתנו חיים את חיינו קצת כמו אליס: אנחנו לא ממש יודעים לאן אנחנו רוצים להגיע. הבעיה היא, שזו בדיוק הדרך להגיע לשום מקום. אחד הנושאים שמפחידים רבים מאיתנו, בעיקר בתור הורים ומפרנסים המנהלים משק בית, הוא התמודדות עם ההוצאות המשפחתיות: רבים מאיתנו חווים מה שנקרא בספרות המקצועית "חרדה כלכלית" ברמה כזאת או אחרת, כלומר, קושי לעסוק בתכנון ההוצאות והנכסים שלנו בצורה רציונלית, בין אם אנו חוששים מכך שההכנסות שלנו אינן מספיקות, חוששים להתעמת עם החישובים המסובכים ועוד.
משום כך, אנחנו נמנעים מעיסוק ישיר בנושא, מתגלגלים מחודש לחודש, אולי מנסים לאזן את ההוצאות של החודש הקודם מדי פעם, וזהו; המתכון המושלם להישארות במקום, ואולי גרוע מכך. שוחחנו עם היועץ לכלכלת המשפחה, גד הרלב, כדי להבין איך כולנו יכול להתנהל נכון יותר עם הכסף שלנו.
"העבודה הכי טובה בעולם"
עד לשנת 2015, גד הרלב בכלל עשה קריירה בהייטק. הוא עבד בחברות כמו אינטל, נובה ועוד. הרלב עשה תואר שני בכלכלה ומנהל עסקים, וכן תואר שני נוסף בהנדסת תעשייה וניהול. "במקביל לעבודה שלי, הייתי מתנדב בעמותת פעמונים", אומר הרלב. "מדובר בעמותה שבה מפגישים מתנדבים בעלי ידע כלכלי, עם משפחות ויחידים שנמצאים בקשיים כלכליים, והמתנדבים עוזרים להם להתנהל נכון כלכלית, בעזרת ייעוץ ותכנון פיננסי. אחרי תקופה של התנדבות, ראיתי שמתחילים לפנות אלי מקורבים וחברים כדי לקבל ייעוץ פיננסי. לאט לאט זה גדל וגדל, עד שהחלטתי לעזוב את העיסוק שלי באותה תקופה, ולעסוק בייעוץ פיננסי במשרה מלאה. כיום אני נותן ייעוץ לכלכלת המשפחה, יועץ ליחידים וכן יועץ משכנתא".
עזבת קריירה שעשית בחברות גדולות שבהן הרווחת יותר.
"מבחינת כספית אני מרוויח פחות אמנם, אבל מנגד אני הרווחתי סיפוק גדול מאד", אומר הרלב. "אני פוגש אנשים מעניינים מאד, נהנה בחברתם, יושב איתם על הכספים ומצליח לעזור להם באמת. אחת המשפחות הראשונות שעבדתי איתן עוד בתקופה של פעמונים, הייתה משפחה שכל חודש ההוצאות שלה היו גדולות מההכנסות. התחלנו ביעד צנוע של לשים כל חודש אלף שקלים בצד. אחרי כמה שנים, הצטברו למשפחה חסכונות, וכבר יש מחשבות על השקעה של הכסף. החלום האמיתי שלי, הוא שאת הדברים שאני עושה עם משפחות היו מלמדים במערכת החינוך, ואף אחד לא היה צריך את השירות שלי. אם היו מלמדים חינוך פיננסי בבית הספר, לא היו לנו כאלה פערים כלכליים בחברה שלנו".
המפתח: תזרים חיובי
"תחילת התהליך עם המשפחות היא החלק הקשה", אומר הרלב. "כשאני עובד עם משפחה שפונה אלי, אנחנו מתחילים בקביעת תקציב, וכן הגדרת מטרות ויעדים. קודם כל, אנחנו אומרים לעצמנו 'לאן נרצה להגיע'. אחרי שהגדרנו מטרות, אנחנו בונים תקציב שמשרת את המטרות האלה: התקציב לוקח בחשבון גם אירועים בלתי צפויים אך סבירים, כמו דו"ח חניה שאולי נקבל, דפיקה באוטו וכדומה, וכן ניקח גם איזה מרווח ביטחון. בחודשים הראשונים אנחנו מנהלים את התקציב בצורה קפדנית, ברמה של רישום כל הוצאה שנעשתה בפועל, גם הקטנה ביותר. לאחר מכן, אנו רואים שלמרות התכנון שעשינו, עדיין היו הוצאות שלא צפינו, וזה בסדר.
בהתחלה זה מאד קשה למשפחות, יש חרדה מסוימת מהשינוי שיכול להיתפס דרסטי באורח החיים. פתאום לשים לב לכל שקל, לא ללכת למסעדות כמו שהם היו רגילים וכדומה. עם זאת מהניסיון שלי, אחרי טיפה זמן בתהליך, 95% מהאנשים דווקא מרגישים הקלה גדולה מההתנהלות הזאת: אני עובד עם משפחות בהן למשל האישה הייתה עושה קניות, וממהרת להוריד את הטיקט מהבגדים כדי להסתיר מהבעל, או שהוא מנגד היה מתבייש לספר שהוא הפסיד כמה שקלים בפוקר עם חברים. אחרי שמצליחים להתמיד מעט בתהליך, פתאום יש תחושה של הקלה. ברגע שהתזרים הופך להיות חיובי, החיים נראים אחרת".
מסעדות, הופעות, בילויים. אלו הנאות החיים. איך אפשר בלי זה?
הרלב: "אני אומר בשיא הכנות: אני לא שופט אף אחד. אם יש מישהו שאומר לי שהוא רוצה כל חודש לשחק פוקר עם החברים שלו, או שהאישה חולמת להחליף את כל הסלון למשהו יקר מאד, או לצאת לחופשה במונאקו, לגמרי אין לי בעיה עם זה. בכלל, בכלכלה ההנחה היא שטעמים הם לא משהו שניתן לשנות. כל אחד מה שהוא מעדיף לעשות עם הכסף והמשאבים שלו. מה שכן, מחובתי לשקף להם את המצב: אנחנו עוברים על התקציב שלהם לפרטי פרטים, ואני אומר להם שאם הם רוצים לטוס לחו"ל פעמיים בשנה, אין בעיה, אבל במסגרת האיזון הקיים, הם יצטרכו לוותר על משהו אחר, או לחילופין, יגדילו את הגירעון שלהם, שזה הפוך כמובן מן המטרה לכבודה התכנסנו".
השירות שלך עולה כסף. כיצד משפחות שכרגע נמצאות בקשיים מסתדרות עם זה?
הרלב: "לכאורה, המחיר מעט מרתיע, אבל צריך להבהיר כאן נקודה מסוימת: לפני שאני סוגר עם משפחה מסוימת, אני קודם כל עושה איתה שיחה קצרה בטלפון, ומבקש לראות חומרים כמו תדפיסי אשראי, מצב בבנק וכדומה. מהר מאד אני מבין אם כדאי למשפחה לקחת את השירותים שלי או לא: אם אני רואה משפחה שלא תחזיר את העלות שלי תוך חודשיים שלושה, אני לא לוקח את המשפחה כלקוחה. אני אתן להם עצות דרך הטלפון ללא עלות אמנם, אבל בכאב רב איאלץ לשחרר אותה לדרכה, ולקוות שדרכנו ייפגשו בעתיד כשהמצב יהיה שפיר. מעבר לכך, אני לוקח שיקים דחויים, ומפקיד אותם רק לאחר שהמשפחה אכן הצליחה להגיע לתזרים חיובי. תוך כמה חודשים, המשפחה עולה בעזרתי על דרך אחרת לגמרי, וזה שווה הרבה יותר מששת אלפים שקלים. זה יכול לגמרי לשנות חיים".
יש לך טיפ לכלכלת משפחה טובה יותר?
"אני אגיד שני דברים", אומר הרלב. "הדבר הראשון הוא לא לקנות בתשלומים שום דבר: אם אין לכם כסף כרגע לקנות משהו, אז במקום לקנות בתשלומים, שימו כסף בצד, ותקנו אותו כשיהיה לכם את הכסף. שלא לדבר על קניות בתשלומים בסופר: אם הקופאית שואלת אותנו לגבי קניות בתשלומים, התשובה שלנו צריכה להיות "כן", רק אם בחודש הבא, אנחנו מתכננים לא לאכול, אלא לעשות פוטוסינתזה מהשמש. ההבדל בין קנייה בתשלומים לבין קנייה במזומן שיש לנו הוא השליטה: התשלומים מפקיעים ממך את השליטה. כך לא מעט משפחות מגיעות למצב של תזרים שלילי אגב, בגלל קנייה בתשלומים.
הדבר השני נוגע לקניות בסופר; מדובר באחד הטיפים שלי, חלק מספר אותו אני נותן חינם, "119 דרכים לחסוך אלפי שקלים": חשוב לתכנן את הקניות עד הפרט האחרון. אם אתם צריכים להגיע שוב לסופר כדי לעשות מה שמכונה 'השלמות', או לקנות אותן במכולת, המשמעות היא שלא תכננת את הקניות כמו שצריך".
אם אתם רוצים לשמוע עוד על שירותיו של גד הרלב, תיכנסו לדף הפייסבוק של הרלב , או לאתר הבית . מומלץ להיכנס גם לקבוצה "מגדלים כסף על העצים ", בניהולו של גד הרלב, כדי להיות חלק מקהילה שמטרתה לשתף מידע בנושא חיסכון והתייעלות בהוצאות הבית.