התחרות תחכה? בנק ישראל מבקש לעכב את הבנקאות הפתוחה בניירות ערך

בנק ישראל ביקש ממשרד האוצר לבצע דחייה ביישום חלק מרפורמת הבנקאות הפתוחה, שמאפשרת גישה לגופים חיצוניים (דוגמת חברות הפינטק ובתי ההשקעות) למידע על לקוחות הבנקים. במקרה זה הכוונה היא לשלב האחרון ברפורמה, זה שנוגע לפתיחת הנתונים על חשבונות ני"ע של הלקוחות ואמור להיכנס לתוקף ב-14 ביוני. לפי החוק, לשר האוצר סמכות לדחות את מועד היישום.

מבנק ישראל נמסר כי "מועד היישום ולוחות הזמנים קבועים בחוק. רק לאחרונה פורסם הסטנדרט הבינלאומי בתחום ניירות הערך ובעקבותיו נדרשה התאמה לשוק הישראלי. לוחות הזמנים הנוכחיים מאתגרים במיוחד ועלולים לגרום למימוש לא תקין וריבוי תקלות בבנקאות הפתוחה. דחיית המועד צפויה לשפר את רמת השירות בנושא זה בבנקאות הפתוחה, ואנו מקיימים שיח בנושא עם הגורמים השונים". ממשרד האוצר נמסר כי הנושא נמצא בבחינה.

במערכת הבנקאית מסבירים כי הבקשה לדחייה נובעת כאמור ממורכבות היישום. בניגוד לשלבים אחרים ברפורמת הבנקאות הפתוחה (חשיפת המידע על חשבון העו"ש, השימוש בכרטיסי אשראי ועוד), חשיפת מידע על חשבון ני"ע נחשבת לחדשה בעולם, ורק בימים אלה היא נבנתה, ועברה תהליך התאמה לישראל. בבנקים דוחים את הטענה שהדחייה נעשית לצורך עיכוב התחרות, ומציינים כי מושקעים משאבים רבים הן בבנקים והן בבנק ישראל לקידום הנושא, וכי דחייה לתקופה של חצי שנה תאפשר את השלמת הפרויקט בצורה ראויה.

שחקנים מרכזיים שאמורים להרוויח מפתיחת המידע הזה הם בתי ההשקעות, שמציעים שירותים מתחרים ובעמלות נמוכות יותר מהבנקים. על רקע החשש מדחייה בפתיחת המידע, שלח איגוד בתי ההשקעות מכתב בעניין לנגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון, ולשר האוצר בצלאל סמוטריץ'.

"העברת המידע שעד היום היה נחלתו הבלעדית של הבנק אל גופים פיננסיים נוספים תביא בהכרח להגברת התחרות במתן השירותים הפיננסיים, ביצוע וייעוץ השקעות, מסחר בניירות ערך וכדומה. לא בכדי ממתין המגזר הפיננסי בכיליון עיניים לקבלת אותו מידע", כתב מנכ"ל האיגוד נמרוד ספיר. "להפתעתנו, ולמרות הזמן הרב שעמד להיערכות למהלך, הבנו כי לאחרונה התקבלה פנייה אצל שר האוצר בבקשה לדחות את מועד מתן הגישה. אין ספק שהדחייה תביא לפגיעה בציבור הצרכנים ובתחרות ואף תקשה על שכלול השוק.

ספיר מבקש כי לאור זאת תידחה הבקשה לדחייה והמידע ייפתח בתאריך המקורי. גם באיגוד הברוקרים (חברי הבורסה שאינם בנקים) מוטרדים מתרחיש של דחיית פתיחת המידע, ושלחו גם כן פנייה שלא לאפשר דחייה, ואם בכל זאת מוחלט לאפשר, אז שלא תהיה לתקופה של יותר משלושה חודשים.

האיגוד שלח פנייה באמצעות משרד עורכי הדין מ. פירון, והזכיר דו"ח משותף של רשות התחרות ורשות ני"ע משנת 2019, שמצא ש-97% מהלקוחות הפרטיים שסוחרים עושים זאת דרך הבנקים, אף שעמלות הבנקים במרבית המקרים גבוהות יותר מאלו שמציעים חברי בורסה שאינם בנקים. "הדחייה תוביל לפגיעה בלקוחות ולדחייה נוספת בהגברת התחרות בתחום של גורמים חוץ-בנקאיים עם המערכת הבנקאית", כתבו עורכי הדין עודד אופק ויותם כוכבי.

במסגרת רפורמת הבנקאות הפתוחה צריכים הבנקים להעביר מידע על לקוחותיהם לגורם חיצוני, אם הלקוח הסכים לכך. עם מידע זה גופים אלו יוכלו להציע ללקוח הצעות התפורות למידותיו, להשוות בעבורו עלויות של שירותים פיננסיים, לייעץ לו בהתנהלותו, לבצע פעולות בחשבונותיו וכדומה. מדובר ברפורמה בעלת פוטנציאל משמעותי לשיפור התחרות במערכת הבנקאית.

לאחר שכבר נפתח המידע בנושא חשבונות העו"ש, שימוש בכרטיסי אשראי והלוואות ופיקדונות, אמור בשלב הבא להיחשף המידע על חשבונות ני"ע. מדובר בנדבך מידע שמעולם לא נחשף בתחום הבנקאות הפתוחה ובתחום שנחשב לאחד מבורות השומן של הבנקים, בזכות העמלות הגבוהות שנגבות בו, בוודאי לעומת השירות הדומה שמציעים בתי ההשקעות.