בנק ישראל: תצומצם הפגיעה בדירוג האשראי של לקוחות בעקבות המלחמה

בנק ישראל הודיע היום (א') על שורת צעדים שנועדו להקל על לקוחות הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. המרכזי שבהם עוסק במאגר נתוני האשראי, שבו נצברים נתוניו הפיננסיים של כל אדם בישראל והופכים לדירוג אשראי, שמשפיע על היכולת לקבל אשראי ועל התנאים שבהם יינתן.

כיום, כל קבלה של חיווי שלילי במאגר נתוני האשראי - פיגור בתשלום, צ'ק שחזר או חריגה ממסגרת אשראי - עלולה לפגוע בדירוג האשראי של אדם ולהיות לאות קין שילווה אותו זמן רב ויקשה עליו לקבל אשראי בתנאים טובים. דירוג האשראי משמש את הגופים הפיננסיים להכריע האם להעניק אשראי ובאילו תנאים, ומאפשר גם ללקוחות עם ציון גבוה להתמקח ולדרוש תנאים טובים יחסית.

לאור הקושי הפיננסי שהמלחמה משיתה על תושבים רבים, החליטו בבנק המרכזי להבחין בין חיוויים שליליים שהתקבלו במערכת לפני פרוץ המלחמה ולאחריה, כך שחיווי שלילי שהתקבל מאז פרוץ המלחמה לא יפגע בדירוג האשראי של לקוחות באותו האופן. בכך מבקש הבנק לצמצם השלכות פיננסיות ארוכות טווח שנוצרו בשל מצב החירום הנוכחי. יצוין כי בימי התפרצות הקורונה ביצע בנק ישראל צעד דומה.

לדברי אייל חדד, הממונה על שיתוף נתוני אשראי בבנק ישראל, "ההתאמות יאפשרו למערכת נתוני האשראי לשקף בצורה מהימנה את מוסר התשלומים של הלקוח, ויתמכו במתן אשראי ללקוח במהלך המשבר ולאחריו". בנוסף, פנה חדד אל הבנקים וחברות כרטיסי האשראי בדרישה להקפיד על דיווח הקלות עסקיות שנתנו ללקוחותיהם כגון דחייה או הקפאת תשלומי הלוואות או פיגורים חדשים בעסקאות, זאת כדי שלא יירשמו בשוגג כחיוויים שליליים ויהוו אינדיקציה שלילית על מוסר התשלומים של הלקוח.

חשוב להדגיש שקבלת חיווי שלילי עדיין נרשמת במאגר נתוני האשראי, ועדיין צפויה להיות לה השפעה, גם אם פחותה. לכן, בבנק ישראל ממליצים ללקוחות שזקוקים להקלות "לפעול בתיאום עם נותני האשראי על מנת למנוע, ככל שניתן, מצבים של חריגה ממסגרות אשראי, החזרת צ'קים או פיגור בתשלומים. חריגה או פיגור שלא הוסדרו מראש עלולים לפגוע בדירוג האשראי וביכולת לקבל אשראי בתנאים טובים בעתיד".

מעבר לעדכון מאגר נתוני האשראי, הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל הודיע היום לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי על מספר תיקונים בהוראות הבנק המרכזי שמטרתם היא לסייע לבנקים להקל על לקוחות שנפגעו מהמלחמה.

אחת ההוראות המרכזיות נוגעת לחריגה ממסגרת האשראי בחשבון העו"ש. עד היום, הבנק יכול היה לאשר ללקוח שביקש זאת חריגה ממסגרת האשראי, אך אם משך החריגה עולה על יום עסקים אחד, על הבנק היה להגדיר מראש מול הלקוח את מסגרת האשראי המוחרגת. מכיוון שבעקבות המלחמה, לקוחות רבים עלולים להיקלע לקשיים תזרימיים, בבנק ישראל מאפשרים כעת לבנקים לאשר חריגה של עד חמשת אלפים שקלים ללקוח פרטי, עד עשרת אלפים שקלים לעסק קטן ועד מאה אלף שקלים לעסק גדול, ללא מגבלת זמן - אך תחת הציפייה של בנק ישראל שהחריגה תטופל בהקדם.

כך לדוגמה, לקוח שמסגרת האשראי שלו בחשבון העו"ש עומדת על 15 אלף שקל, יוכל כעת לחרוג בסכום של עד 20 אלף שקל ללא מגבלת זמן, זאת לעומת המצב עד היום, שבו הבנק נדרש עד סוף יום העסקים להסדיר מסגרת חדשה. עם זאת, יודגש כי חריגה ממסגרת אשראי לרוב יקרה משמעותית מנטילת הלוואה, ולכן מומלץ להימנע ככל הניתן מחריגה ממסגרת האשראי, וכי המהלך נועד להקל תזרימית על אנשים שנפגעו ואינם יכולים כעת - פיזית או מנטלית - לקחת הלוואה מהבנק או לעסוק במציאת מקור תזרימי עדיף.

מעבר לכך, בנק ישראל הקל את הנהלים לטיפול בתלונות הציבור שקובעים את האופן שבו הבנקים מחויבים להגיב לתלונות. מטרת ההקלה היא לאפשר לבנקים למקד את משאבי הטיפול בתלונות ללקוחות שנפגעו מהמלחמה, זאת על חשבון "תלונות רגילות". כמו כן, בנק ישראל מאפשר כעת לבנקים לפנות באמצעים דיגיטליים ללקוחות שלא אישרו זאת כנדרש בחוק, זאת מתוך הבנה שלקוחות רבים במערכת הבנקאית נמצאים מחוץ לבתיהם ללא גישה לתיבת הדואר הפיזית שלהם.

הקלה נוספת מתמקדת בהקלת הוראות איסור הלבנת הון ומימון טרור, על ידי הגמשת נהלי זיהוי לקוחות לביצוע הנפקות כרטיסי אשראי במסגרת של עד 100 אלף שקל בשנה והענקת הלוואות באמצעות כרטיס-אשראי עד 100 אלף שקל, כשבנוסף יהיה ניתן לבצע פעולות אלו על בסיס העתק מסמך זיהוי ולא מסמך הזיהוי עצמו. כמו כן, לאור היקף גיוסי התרומות במשק לסיוע לנפגעים, בבנק גם הקלו את המגבלות על העברות בסכומים של עד 200 אלף שקל בשנה.

ההקלה האחרונה עוסקת בנהלי זיהוי ואימות מרחוק, ומאפשרת לבנקים לנקוט באמצעים זיהוי מקלים בחשבונות סליקה בהיקף פעילות שנתי של עד 200 אלף שקל, זאת בשונה מרף של 50 אלף שקל כיום, זאת כל עוד מדובר בפעילות סיוע על רקע המלחמה, כגון סיוע למשפחות נפגעים ונעדרים. כלל ההנחיות נכנסו לתוקף באופן מיידי, ויהיו בתוקף עד ל-31.12.23, פרט לסעיף שליחת הודעות באמצעים דיגיטליים שיהיה בתוקף לחודש מהיום.