איך מפיקים את המיטב מהחסכונות וההשקעות שלכם? | shutterstock
הישראלים מחזיקים טריליוני שקלים בפיקדונות בנקאיים - ומפספסים את היתרונות של פוליסות חיסכון
על רקע עליית הריבית, ישראלים רבים העבירו כספים לפיקדונות בנקאיים - אך מאחורי המחשבה של חיסכון בטוח עם תשואה מכובדת, עומדים אפיקי חיסכון עם גמישות נמוכה ותשואות קבועות אך מוגבלות מראש. אחת החלופות האטרקטיביות ביותר לפיקדון היא פוליסת חיסכון, המנוהלות על ידי חברות הביטוח ומציעות שילוב של פיקוח הדוק, גמישות ומגוון מסלולים. מהם היתרונות של פוליסות החיסכון שכולנו צריכים להכיר?
האטרקטיביות של הפיקדונות הבנקאיים צמחה בשנתיים האחרונות. אחרי תקופה ארוכה בה הריביות היו אפסיות, כיום אפשר למצוא פיקדונות בנקאיים עם ריבית של 2-4% בשנה. עם זאת, חשוב לזכור כי במרבית המקרים, הפיקדון כולל התחייבות של שנה לכל הפחות ובמקרים בהם ישנן תחנות יציאה, הריבית המתקבלת אינה יחסית. מעבר לכך, על הריבית יש לשלם מס, מה שמפחית את התשואה הנקייה המגיעה לכיס.
עבור מי שהכסף שלו 'כלוא' בפיקדון בנקאי עם ריבית שלא מצליחה להדביק את קצב האינפלציה, חשוב להכיר את עולם פוליסת החיסכון, אשר רושם צמיחה אדירה בשנים האחרונות ומהווה חלופה אטרקטיבית לפיקדונות.
מה הופך את פוליסות החיסכון לאפיק עם רמת ביטחון דומה לבנקים? מהם היתרונות המרכזיים של פוליסות חיסכון? והיכן תוכלו למצוא מסלולים של מספר בתי השקעות מובילים תחת קורת גג אחת?
לא פחות בטוח מהבנק - פוליסות החיסכון מנוהלות תחת פיקוח קפדני, הכסף רשום על שם הלקוח.
פוליסת חיסכון היא מכשיר השקעה לטווח בינוני-ארוך בשוק ההון, הבנויה בתוך פוליסת ביטוח עם רכיב של חיסכון בלבד. הפוליסות מנוהלות על ידי חברת ביטוח מוסדית, תחת פיקוח של רשות שוק ההון. הכסף המושקע רשום על שם הלקוחות בנאמנות ולא על שם חברת הביטוח.
הלקוח בוחר מסלול השקעה על פי רמת הסיכון המתאימה לצרכיו ורצונותיו, ומנהלי ההשקעה של חברת הביטוח או בית ההשקעות מנהלים אותו כדי לצבור תשואות עבורו.
היתרונות הרבים של פוליסות החיסכון הפכו אותן לאפיק מועדף בקרב ישראלים רבים. "נכון להיום, הישראלים מחזיקים כ- 90-100 מיליארד ש"ח בפוליסות חיסכון", אומר איל אליה, סמנכ"ל פיננסים של Best Invest מקבוצת הכשרה ביטוח, המציעה מסלולי השקעה של שישה בתי השקעות מובילים.
"למרבה הצער, רבים מהישראלים עדיין לא מכירים מספיק את האפיק אשר מציע רמת ביטחון גבוהה, מגוון מסלולים ותשואה אטרקטיבית", אומר אליה. "הריבית במשק הייתה אפסית במשך שנים, אך נכסי הציבור במזומן ופיקדונות המשיכו לצמוח. ב-2017 הישראלים החזיקו 3.6 טריליון ₪ במזומן ופיקדונות, והיום הציבור מחזיק 5 טריליון ₪. הצרכן הישראלי המשיך להזרים כסף לפיקדונות, לרוב מבלי להכיר את החלופות".
"מי שהשקיע בפיקדון ב-5 שנים האחרונות קיבל כ 8% תשואה. המשקיעים בפוליסות חיסכון במסלולים הכלליים קיבלו תשואה של כ- 36%"
כאשר מביטים אל הנתונים, קשה לתפוס את היקף התשואות שהישראלים פספסו בשנים האחרונות. "מי שהכסף שלו היה בפיקדון בנקאי בחמש השנים האחרונות, קיבל 7-8% במשך כל התקופה. בפוליסות חיסכון, המסלול עם התשואות הגבוהות ביותר של Best Invest הגיע ל-77% תשואה בחמש השנים האחרונות", אומר אליה.
גם מי שבחר במסלולים הכלליים, "בהם נמצאים כ-85% מהלקוחות שלנו", מציין אליה, נהנו מתשואות של כ-36% בחמש השנים האחרונות, "כל זאת למרות הקורונה, המלחמה באוקראינה, הצניחה בשוק ההון ב-2022 וכמובן המלחמה הנוכחית כאן בישראל", אומר אליה.
עם זאת, חשוב לציין כי המסלולים בפוליסות החיסכון, כמו כל אפיק חיסכון והשקעה, כוללים מידה כזו או אחרת של סיכון, אותה חייבים לקחת בחשבון. "מי שצריך את הכסף בעוד שנה או שנתיים ליעד ידוע מראש, אני ממליץ שלא לסכן את הכסף שלו בכלל", אומר אליה. "אבל אם האופק שלכם הוא 5 שנים ומעלה, אין הרבה טעם להניח את הכסף בפיקדון בנקאי, נכון לנסיבות של ימינו ובמבט לשנים הקרובות".
נהנים מגמישות ונזילות במגוון מסלולים ובתי השקעות
אחד היתרונות של חיסכון בפוליסת חיסכון הוא העבודה כי מדובר במוצר פשוט, שלא מצריך מומחיות גדולה בשוק ההון. "בשורה התחתונה, הלקוחות של Best Invest יכולים להשוות תשואות של מסלולים ובתי השקעות שונים, להבין מהי רמת הסיכון שהם מוכנים לקחת עליהם, ובוחרים מסלולים", אומר אליה. נכון להיום, הישראלים מחזיקים בפוליסות של Best Invest קרוב ל-20 מיליארד ₪, כחמישית מכלל ההשקעות של הישראלים בפוליסות החיסכון בישראל.
לקוחות הפוליסה של BEST INVEST יכולים לבחור באחד (או יותר) משישה בתי השקעות מובילים בישראל: אנליסט, מיטב, אלטשולר שחם, מור, ילין לפידות והכשרה חברה לביטוח, ובין 21 מסלולי השקעה שונים, ביניהם מניות בישראל ובחו"ל, אג"ח ממשלתי סחיר ולא סחיר, אג"ח קונצרני, קרנות השקעה וקרנות נאמנות, קרנות גידור ועוד. "רוב הלקוחות סומכים ומכירים טוב יותר את אחד מבתי ההשקעות, וב-Best Invest הם יכולים לשלב בין בחירה בבית ההשקעות המועדף עליהם, יחד עם רמת הסיכון (התשואה) המתאימה להם", אומר אליה.
יתרון נוסף של פוליסת חיסכון הוא הגמישות והיכולת לעבור מסלול באופן מיידי וללא אירוע מס. "אם התכניות שלכם משתנות ועולה הצורך לעבור מסלול, השינוי מתבצע תוך 3 ימים", אומר אליה. "במקרה של Best Invest אפשר גם לעבור בין בתי השקעות, מכל סיבה שהיא".
בנוסף לגמישות במעבר בין מסלולים, פוליסת חיסכון מספקת נזילות מיטבית, בניגוד לפיקדונות בנקאיים. "פיקדון בנקאי מציע ריבית שנתית, אך אם החלטתם להוציא את הכסף באמצע הדרך, הריבית שתקבלו אינה יחסית. הבנק גובה מאיתנו 'קנס יציאה'", אומר אליה. בפוליסת חיסכון, לעומת זאת, ההשקעה נזילה לחלוטין בכל רגע נתון, כך שאפשר למשוך את הכסף, להגדיל סיכון, לשנות מסלול, "או פשוט למקם את הכסף באפיק מסוים ולתת לו לעבוד בשבילכם", אומר אליה. "פוליסת חיסכון מתאימה לכולם – גם מי שרוצה לקבל החלטות באופן שוטף, וגם מי שרוצה להשקיע באפיק מסוים לטווח הרחוק מאוד".
גם אתם יכולים להשקיע כמו הגופים המוסדיים
אופי הפעילות של Best Invest מאפשר למשקיעים פרטיים לנהל תיק כמו לקוח מוסדי. "כאשר לקוח מוסדי משקיע כסף, הוא מחלק אותו בין שלושה גופים בתור התחלה, ואז אחרי תקופה מסוימת בודק את התוצאות, ומרכז את הכסף אצל הגוף עם התשואה המתאימה. בדומה לכך, הלקוחות שלנו יכולים לפזר סיכונים, לבחון בכל תקופה את התיק שהם ולהעביר כספים בין בתי השקעות ובין מסלולים, בלי אירוע מס והכל דרך אפליקציה נוחה וידידותית".
אם כן, רגע לפני שאתם מחנים את הכסף בפיקדון בנקאי, חשוב להבין את המגבלות והתנאים שלו, ולהכיר את היתרונות של חלופות כגון פוליסת חיסכון ב-Best Invest.
לפרטים נוספים על מגוון המסלולים ובתי ההשקעות הפועלים תחת Best Invest, היכנסו>>
1. BEST INVEST מבית הכשרה חברה לביטוח בע"מ. החברה אינה עוסקת בייעוץ פנסיוני ולה זיקה למוצרים המנוהלים על ידה.
2. האמור לעיל הינו תמצית, מובא למטרת אינפורמציה בלבד וכחומר רקע בלבד והינו בכפוף להוראות הדין והוא אינו מהווה ייעוץ ו/או המלצה ו/או חוות דעת לרכישת הפוליסה ו/או הצטרפות למסלול ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ/שיווק כאמור בידי בעל רישיון עפ"י הדין, המתחשב בנתונים ובצרכים הפרטניים של כל אדם.