חברות הביטוח קיבלו את דרישות האוצר - אך הסוכנים עלולים לסכל את חוק היועצים הפנסיוניים

יו"ר ועדת הכספים, ח"כ משה גפני, קטע את הדיון על חוק היועצים הפנסיוניים ושלח את נציגי האוצר וחברות הביטוח להגיע להסכמה. לכלכליסט נודע כי בדיונים בין הצדדים נכנעו חברות הביטוח לדרישות האוצר, וככל הנראה מחר (ג') תתכנס ועדת הכספים להצביע על החוק.

חוק היועצים הפנסיוניים הוא אחד הסעיפים הבודדים שעוסקים בשוק מוצרי הביטוח הפנסיוני ונותרו בחוק ההסדרים. החוק אוסר על חברות הביטוח לסרב להתקשר עם יועצים פנסיוניים ללא נימוק סביר "ובהיעדר טעמים ענייניים", זאת לאור המצב כיום שבו חלק מהגופים המוסדיים נמנעים מעבודה מול היועצים, כך שנגישות הציבור לשירות הייעוץ הפנסיוני נפגעת.

לפי הצעת החוק, סירוב שאינו ענייני או בלתי סביר ייחשב כסירוב של גוף מוסדי להתקשר או לבטל התקשרות עם יועץ פנסיוני על אף שנקשר בהסכם דומה ובתנאים דומים עם סוכן ביטוח או בעל רישיון אחר. או במילים אחרות - אם גוף מוסדי מסוים משלם לסוכן ביטוח X שקלים על שיווק קרן הפנסיה שלו, הוא לא יכול לסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני שהעמלה שהוא גובה מהגוף המוסדי היא X או פחות מכך.

רכזת פיננסיים באגף התקציבים, אביגיל ונרקט, הסבירה בדיון שבשונה מהנוסח המקורי שהתייחס לכלל המוצרים הפנסיוניים כמקשה אחת, הנוסח הנוכחי מבחין בין המוצרים השונים ואוסר על הגוף המוסדי לסרב להתקשר עם יועץ פנסיוני כאשר הוא נקשר בתנאים דומים על אותו מוצר עם סוכן ביטוח או בעל רישיון אחר.

נציגת הבנק הדיגיטלי וואן זירו, רחלי בינדמן, הציעה כי נוסח החוק יאפשר לגוף מוסדי לסרב להתקשר אם תנאי ההתקשרות הפסדיים. בתגובה הדגישה ונקרט כי "אם ההתקשרות היא לא כדאית כלכלית אז אין בעיה - החוק לא מחייב להתקשר על מוצר שאינו כדאי כלכלית".

גיא רוטקופף, מנכ"ל איגוד חברות הביטוח, דרש שהצעת החוק תאפשר להם לסרב לעבוד עם יועץ פנסיוני אם העסקה אינה כדאית כלכלית, ללא קשר לשאלה האם הסכימו להתקשר בהסכם הפסדי דומה עם סוכני ביטוח. לאור הדיון הער שהתפתח בין הצדדים על הסוגיה, קטע גפני את הדיון, וככל הנראה הנוסח שיעלה מחר להצבעה הוא הנוסח אותו העלה האוצר בדיון היום.

עם זאת, הסאגה רחוקה מלהסתיים וסוכני הביטוח, שדורשים להיכלל גם כן בחוק, צפויים להפעיל לחץ רב על חברי הכנסת לכלול אותם, זאת כנגד העמדה המקצועית של משרד האוצר, שאינו רואה סיבה להכלילם בחוק שכן מודל התגמול שלהם שונה והם נהנים מתנאי שוק אחרים מאלו של היועצים הפנסיוניים. בעת פיזור הוועדה מחה נשיא לשכת סוכני הביטוח, שלמה אייזיק, על כך שהלשכה לא נכחה בדיוני הפשרה.

ביטוחים וחסכונות פנסיוניים הם מוצרים מורכבים, ולכן המתווכים בשוק - בעלי רישיון כמו סוכני ביטוח ויועצים פנסיוניים - חשובים במיוחד. הן סוכני הביטוח והן היועצים הפנסיוניים מחויבים לקבלת החלטות בהתאם לטובת הלקוח, אך ההבדל המרכזי ביניהם טמון בזיקה: בעוד שיועצים פנסיונים מחויבים בגביית עמלה אחידה עבור כלל המוצרים שהם משווקים, סוכני הביטוח יכולים לקבל עמלות שונות מגופים שונים בהתאם להיקף מכירותיהם.

תנאי השוק הנוכחיים מקשים על היועצים הפנסיוניים, שהפכו בשנים האחרונות לזן בסכנת הכחדה, ולפי נתוני משרד האוצר מספרם נכון לסוף 2021 עמד על 457 - כ-3% מסך בעלי הרישיון לתיווך בשוק מוצרי הביטוח והפנסיה. אחד הגורמים לכך הוא סירובם של חלק מהגופים המוסדיים לעבוד עם היועצים הפנסיוניים, שכן הם אינם יכולים להתמקח וליצור מודל תמריצים לגבי גובה העמלה שהם משלמים, זאת בשונה מעבודתם מול סוכני הביטוח, שם החוק מאפשר לייצר מודל תגמול בהתאם להיקף המכירות של הסוכנים, שחלקם מסך בעלי הרישיון עומד על 85%, כאשר רוב ציבור החוסכים (74%) רוכש מוצרי חיסכון פנסיוני דרכם.