תקראו עוד באתר: http://pari.co.il/ ההחלטה על מסלולים לא כל כך פשוטה

רכשנו דירה בשנת 2000 לאחר מספר שנים התגרשנו, הנטל של המשכנתא רובץ על כתפיי, כיצד אני יכולה להגיע לוועדה בן משרדית, בכדי לחלק את ההחזר ליותר שנים, בפחות החזר חודשי??? מהם התנאים לצורך עניין זה??

או אם כדאי אחרת .....אשמח לעצות לפני חתימה סופית לקחתי משכנתא בשווי של 450000 225000 -משכנתא בריבית פריים נתנו לי מינוס 0.7 225000 - משכנתא בריבית משתנה 2.90 צמוד מדד .....יציאה כל 5 שנים אני חושב שלא עשיתי טוב ...שלא שלקחתי קבועה ... אשמח לתגובה ועצה ו

בכל העולם את סוגר משכנתא על ריבית מסוימת ואז הסיכון הוא גם על הבנק. פה אתה יודע שתידפק בסוף ולבנק לא איכפת כי הוא בכל מקרה ירוויח את העליה במדד. אנשים לא מבינים שבשנה כזאת המדד עלול להוסיף 4-5%

מתייחס לסעיף 9 שלך - 800,000 לחלק ל- שנה20 ולחלק ב- 12 חודש יוצא 3,333 ש"ח וזה עוד לפני הריבית ..... כמי שמיחזר 500,000 אזי לפי היחס של התשלום החודשי שלי הסכום לתשלום צריך להיות כ- 3,900

הבנקים מעונינים שיקחו צמוד למדד מכמה סיבות 1) בהלוואה צמודת מדד אתה קודם משלם את הריבית ואח"כ את הקרן והרבה נשברים באמצע והבנק מרויח וגם מרויח דמי הייוון. 2) הבנק מובטח יותר בהחזרים של הלקוח שלו כי כח ההחזר שלו כלול מדד +4.5% אולם בפריים מי שלקח משכנתא והחזר היום 3000 ש"ח יוכל להגיע ל5000 ש"ח.

לפני שנה לקחתי משכנתא המליצו לי על צמודה 3%. הפריים היה בערך 5%. לקחתי 100% פריים. כששאלתי את הפקידה לפני חודשיים למה המליצו לי לפני שנה על צמודה היא ציחקקה. מה שיפה בכל הסיפור שלא שילמתי כמעט ריבית והחוב לא "תפח". בכל מקרה עבדנו קשה בשנה האחרונה וההמלצה שלי נכון להיום, להחזיר כמה שיותר משכנתא היום במזומן. לפדות קרנות קופ"ג וכו'. אני הולך ביום שישי לסגור 75% מהמשכנתא לצערו של הבנק.

כל כך ברור שכל התמהילים שהוצגו בכתבה הנ"ל הם תמהילים שמועדפים ע"י הבנקים, הייתי מעוניין לדעת מהמומחים כאן מה היה המדד ב-13 שנים האחרונות ומה היה הפריים? למי שלא יודע המומצע של הפריים 8.3% ואני מדבר על שנים בהן הייתה הריבית גבוה מאוד, מאידך המדד באותן 13 שנים היה 4.3% בממוצע! ובנוסף על הריבת שניתנה לנו אין ספק שמסלול הפריים לאורך השנים עדיף בהרבה על צמודות המדד אך יחד עם זאת כדאי להבין טוב מאוד בכמה יעלה ההחזר החודשי שלנו עם כל עלייה של 1% בפריים. בכל מקרה כל הלוואה היא לגופה וכל פרופיל פיננסי שונה מהאחר ולכן הייעוץ ם ניתן חייב להיות אישי ועפ"י צרכיו של הלווה

שלום! בבואכם לשקול את מסלול ההלוואה הכדאי ביותר עבורכם יש להביא בחשבון האם אתם אדישים / גמישים לתנודות מסוימות בהחזר החודשי? דהיינו, האם יש בידיכם מספיק הכנסה פנויה אשר יכולה לשמש כחלק מההחזר במקרה של עליה בתשלום החודשי? במידה והתשובה לשאלה זו היא חיובית – הרי שהמסלול צמוד הפריים הינו המשתלם והכלכלי ביותר עבורכם. הסבר: 1. לאור השפעותיו של המשבר הכלכלי האחרון ניתן להבחין כי מכשיר הריבית משמש נגידים ברחבי העולם ככלי לעידוד צמיחה והקלת מחנק האשראי. גם בישראל, עושה הנגיד שימוש מושכל במכשיר הריבית על מנת לאפשר למשק הישראלי לשמור על רמת פעילות נאותה אשר תניע את גלגלי הצמיחה והפעילות העסקית. 2. במקביל, עודף של כסף, כמו גם עליות מחירים מובילים להתעוררות אינפלציונית אשר נגרמת מהיקפי מזומנים גדולים במשק. תופעה זו באה לידי ביטוי ע"י עליות המדד המשולב של המחירים לצרכן אשר עולה לאחרונה באופן די עקבי. על מנת להילחם במגמה של פריצת יעדי האינפלציה, יעלה הנגיד את הריבית במשק על מנת לווסת את זרימת הכסף המזומן וזמינותו. 3. בפועל, רק אחרי עליות המדד האחרונות בשיעור של חצי אחוד ויותר כל פעם, הביאו את הנגיד להעלאת הריבית בשיעור מתון של 0.25% בלבד. 4. הלוואות בריבית קבועה מגלמות בתוכן את מכלול סיכוניו של הבנק ומציבות את רף הריבית על רמה גבוהה יחסית תוך גם הצמדת ההלוואה למדד במשק. דהיינו, אתה יודע כמה אתה משלם, אבל בה בעת אתה גם משלם יותר מדי לאור גילום הסיכון מראש והשתתו על הלקוח. 5. הלוואות בריבית משתנה מקבעות את הריבית לתקופות קצרות יחסית בהשוואה לתקופת המשכנתא ובדרך מעודכנות עם תום התקופה לרעת הלקוח. כמו כן, אף הן צמודות מדד. 6. בכל מקרה, שיעורי הריבית בתוספת ההצמדה למדד ובהינתן עמלות ההיוון במקרה של שבירת המסלול, הופכות את המסלולים הללו לבלתי כדאיים ומגלמי סיכון כברירת מחדל. 7. הלוואה הצמודה לריבית הפריים מבטיחה "רכיבה" על גל הריבית הריאלי במשק לאורך כל תקופת ההלוואה. בנוסף, ריבית המשק עולה רק לאחר עליות מדד בשיעורים חדים יותר בהשוואה לריבית המשקית. 8. אמנם, עליית ההחזר החודשי במסלולים צמודי מדד מתון יחסית ומתפרש לאורך כל תקופת ההלוואה – אולם, זה בדיוק מה שהופך אותו לקנס כבד יותר ובלתי כלכלי בעליל. 9. לבסוף – יש לי קרוב משפחה שלקח משכנתא של 800,000 ₪ בריבית של פריים מינוס 0.8% לתקופה של 20 שנה. החזר חודשי של כ-3,100 ₪ אשר משתנה בקפיצות של 100 ₪ לחודש עם כל שינוי של 0.25% בריבית המשקית. – הרבה יותר כלכלי! אם כי, נדרשת גמישות ויכולת ספיגה של שינוי בהחזרים החודשיים. בהצלחה!

מדינה של גנבים ....

המשכנתא שלי כולה בפריים מה לעשות? ומתי? אחרי כמה העלאות של הריבית? בבקשה עצה ישרה והגונה

עדיף לשלם 5% ריבית לא צמודה מאשר לשלם 4.5% ריבית בתוספת מדד שכיום עומד על קצב שנתי של כ 5%. אז שלא יעבדו עליכם

אל תשכחו שכל המסלולים פרט לפריים ולמט"ח הינם צמודים למדד. כמו כן עליית ריבית הפריים הינה תגובה ללחצים אינפלציוניים= עליית המדד. אני הגנתי על עצמי בדרך שבה ההלוואה מחולקת לפריים ולמט"ח- עליית ריבית הפריים תביא לנפילת המט"ח כך שעלייה בחלק אחד של ההלוואה תביא לירידה באחר. לשם השוואה: 100,000 ש"ח ל- 20 שנה במסלול פריים בריבית ממוצעת ש8% (ריבית גבוהה יחסית לתקופה כל כך ארוכה אבל ניחא)- נשלם 231,000 ש"ח ומהצד השני אותו סכום לאותה תקופה במסלול צמוד מדד כאשר בתמונה הכי וורודה של אניפלציה שנתית של 3.5% (ציפיות אופטימיות מאוד ל- 20 שנה) ובריבית קבועה של 3.5% ( מה שלא תמצאו באף בנק) נשלם 239,000 ש"ח- קחו זאת לתשומת ליבכם... צמוד מדד הינו תעודת ביטוח של הבנק לשמירת הערך הראלי של ההלוואה. שמח לעזור. כלכלן ללא קשר לאף בנק!

בס"ד אני לא מבין את כל היועצים שמבעים דעתם , הן בכתבה זו והן בכל הפורומים של המשכנתאות . הלוואה בריבית פריים תהיה עדיפה על משכנתא צמודת מדד אפילו בריבית פריים של 5% המדד מייקר את יתרת קרן בעוד שעם שינוי ריבית הפריים תייקר את התשלום החודשי . על כל לווה שלוקח הלוואה , משכנתא בריבית פריים החובה לחשב ההחזר החודשי לא בריבית הפריים הנוכחית אלא בריבית הצפויה לעלות ולראות אם יכול לעמוד בתשלום הגבוהה ולא לשמוע לכל מיני יועצים , או לפקידי הבנק .