אני מצטט מפוליסה שאני עומד לסלק: "יובטחו 120 תשלומי פנסיה". כלומר, מי שיאריך ימים ינצל את הפוליסה עד תומה ויהיו גם מעטים שהחברה תשלם להם יותר ממה שחסכו. אבל אלה שימותו 10 שנים ויום אחרי תחילת תשלומי הקצבה, כל היתרה שלהם הולכת לחברת הביטוח. חברת ביטוח קיימת כדי להרויח, ולכן גם הנחות תוחלת החיים בפוליסות הן כאלו שמיועדות להשאיר כספים בידי החברה. אילו היה המצב הפוך, המוצר בעל השם המפוצץ "ביטוח מנהלים" לא היה קיים. לקח לי זמן רב וכמה בלוגים ופורומים משעממים עד שהגעתי לבלוג שהפיל את האסימון: "לקבל את המירב", שנכתב ע"י מישהי שמבינה כל פסיק בכל פוליסה פנסיונית שהיא. הלכתי ובדקתי מה מצפה לי עם היציאה לפנסיה וקיבלתי משהו די דומה לסיפור על "דון קורליאונה", כמה הודעות מעלי: לאחר הפרישה מצפים לי דמי ניהול כמו לפניה (אני יודע, יש כאלה שבטוחים שאני טועה, אבל בפוליסה שלי לא מצוין אחרת, בניגוד לחדשות יותר, שבהן פנסיונר משלם דמי ניהול מופחתים), תשואה כשל קרן פנסיה סולידית וקיזוז של התשואה המשוערת, עליה התבסס "המקדם המובטח" - שהינו אשליה שהמשווקים שהפנסיוניים מוכרים לנו מזה שנים. עדיפה קרן הפנסיה שבה אין אשליות. לא מבטיחים לי מקדם, ולא חולבים ממני דמי ניהול מופקעים (שבניגוד לבתי השקעות דינמיים, אינם באים כשכר למנהלי ההשקעות אלא כדי לתפעל מנגנון מגושם). נחזור לכותרת שלי: אם אני מת בגיל 77 ויום, היורשים שלי יקבלו את הנייר של הפוליסה. אני אמנע זאת, כי אני מעביר את הכספים לאפיק שיש בו פנסית שארי פנסיונר.

התוכנית המוצעת אינה מבטיחה מקדם אלא מחלקת את הקרן + הריבית שנצברה - בניכוי דמי ניהול

ובנוסף, כאשר לאחר המוות, הכסף של ביטוח המנהלים עובר ליורשים (כל החלק של החיסכון) כך שכימעט שום דבר לא נישאר בחברות הביטוח. 4, זו לא הפעם הראשונה שבה אתה טועה ומטעה אחרים, אתה עושה נזק, ויותר מכך, אני משוכנע שאתה קורא את כל התגובות ולא בפעם הראשונה ואתה יודע שכל המגיבים צודקים (זה החוק) ובכח זאת אתה ממשיך

ראשית כל איך בכלל אתה משווה קרן פנסיה לפק"מ זה כמו להשוות מכונת כביסה לטלויזיה קבל מס נקודות לחשיבה 1. בקרן פנסיה יש ביטוח לשארים בפק"מ אין. 2. בקרן פנסיה יש ביטוח לאובדן כושר עבודה בפק"מ אין. 3. בקרן פנסיה יש אג"ח מיועדות ז"א תשואה מבוטחת על 30% מהכספים ובפק"מ אין. 4. בקרן הפנסיה אחרי שהפנסיונר קיבל למשך כל ימי חייו קיצבה ונפטר אישתו תקבל עד 60% מהקיצבה למשך כל ימי חייה - בפק"מ אין. 5. התשואה הממוצעת השנתית בחמש שנים האחרונות בקרנות הפנסיה היא כ- 8% - בפק"מ אפילו במשך כל החמש שנים לא תקבל תשואה כזאת. שורה תחתונה --- בנושא שאתה לא מבין כלום "מגיב מס 4" פשוט אל תגיב כי אתה מטעה אנשים אחרים (אתה כמו הבחור מהפרסומת שקנה 40 גלילים של לבד בגלל שהוא קרא מודעה של חשבון בהשקעות בלבד)

התכוונתי -ואני חושב שהייתי ברור- לקצץ בריסק כשאתה רווק בן 25, כלומר בביטוח חיים (ריסק זה מונח מקצועי לביטוח בכגין מקרה מוות!). אם הייתי רווק בן 25 אז לא הייתי צריך ריסק של מיליון ש"ח אלא הרבה הרבה פחות והריסק עולה אוטומטית עם השנים יחד עם החסכון המצטבר. עוד פעם, גם זה סיכון מסויים, אבל השאלה אם זה שווה את זה. זה כבר שאלה אישית שתלויה בכל אחד ואחד ואין לה תשובה אחת נכונה.

1) בפיקדון אין הטבות מס למפקיד. 2)בהרבה המקרים אין מס על הקצבה לפנסיונר ואם כן אזי היא מינימלית (בשל הזיכוי במס על חלק מהפנסיה).כלומר מתחיל מס של 10% מקצבה של מעל 7,000 ש"ח (בערך). 3)פנסיה מקרנות פנסיה/ביטוחי מנהלים היא לכל החיים ולא נפסקת אחרי 20 שנה. אני לא שולל להחזיק פק"מ כחסכון נוסף אך לא כחסכון יחידי. חנוכה שמח

1. היה לנו גרעון אקטוארי ולכן הורדנו לך 3% מתשלומי הפנסייה החודשית 2. שוק ההון היה חלש ולכן ניכינו לך 7% מההעברה החודשית 3. הוצאות התפעול גדלו ל4% ולכן נבצע התאמה בקיצבה 4. ביצועי השנה לא עמדו בציפיות האינפלצייה ולכן ניכינו עוד 2% 5. רוצה לקבל את יתרת ההון שלם 20% קנס יציאה 6. הממונה שינה את המקדמים ולכן החישוב החדש יוריד לכם 5% פנסיונר יקר!!! אם זה העתיד שדון היקר מיעד לך כל עוד אתה יודע לחבר 3 מספרים קח את הכסף ביציאתך לגמלאות ונהל אותו בעצמך. נ.ב. במקרה זה כל האמור בראשית בטל

ככה באמצע החיים, לא מוכנים להעסיק בני 40+ וכל התכניות הולכות לאבדון. אני לא מביט קדימה בתקווה רבה... ואת הפנסיה הס מלהזכיר. חג חנוכה שמח.

מה שאתה אומר הוא נכון לתאוריה שאדם בריא ולא קורא לו כלום. מה אותו אדם שבגיל 25 עשה אובדן כושר עבודה כל בוא נניח 3500 ש"ח כל חודש ולאחר שנתיים שהוא שילם הוא נפצע/חלה והחל לקבל את כספי אובדן כושר העבודה אז בוא נניח עבור שנתיים ואותם 200 שקלים שאתה מציע לחסוך שווים לאחר חיסכון + ריבית בוא נניח בסביבות 5000 ש"ח אותם 5,000 ש"ח יספיקו לו בדיוק ל - חודש וחצי ואז הוא נשאר בבעיה. כיום במציאות שלנו ביטוח הוא מאוד חשוב ואני מאוד מסכים עם מה שאמרת שכל אחד צריך תכנון נכון בהתאם להכנסותיו ויכולותיו אבל לחסוך במקום לשלם פרמיה זה ממש לא הפתרון.

את כל שקל מעל המינימום - עדיף לשים בפק"מ. גם ייגבו מכם פחות "דמי ניהול", גם תגיעו לחיסכון באותו סכום, וגם --- הקרן תישאר ברשותכם. בניגוד למצב היום - שבו ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה ישלמו לכם בעת זקנתכם, רק __ריבית__ על הקרן שאותה הפקדתם במשך השנים האלו (מקדם של 200-220), ואילו הקרן עצמה - תישאר בקופת החברה המנהלת. בנוסף על כך - המדינה רואה בתשלומי הריבית האלו כ"קצבה" - ולכן - ממסה אותם כהכנסה לכל דבר (אם הייתם מקבלים ריבית על פק"מ הייתם ממוסים ב 15 אחוז בלבד, ולא ב 30 אחוז) ולא רק זאת - אחרי 20 שנה - הם יפסיקו לשלם בכלל - וישאירו בכיסם גם את הריבית, ואתם - כחוסכים - תישארו בלי כלום (אם הכסף היה בפק"מ - היו משלמים לכם ריבית עד עולם, וכן - הייתם יכולים להוריש את הקרן לילדיכם). אז - כמו שאמרתי - אחרי ששמתם את המינימום ההכרחי המחוייב בחוק - כל שקל נוסף - שימו בפק"מ.

לאחר מכן אין משמעות למי שחי חיי רווחה עם פנסיה או חי חיי דחקות בלי פנסייה. לשניהם גורל דומה ,

מצד אחד, חשוב שהביטוח ייעשה בגיל כמה שיותר צעיר כדי לשלם פרמיות נמוכות וכדי שלא יהיו החרגות בפוליסה. מצד שני, ביטוח עולה לא מעט כסף ואם נשאיר את הכסף הזה בפוליסה אז זה יכול להצטבר לסכומים מהותיים. אם נניח, בחור רווק בן 25 שנה, ביטוח חיים וא.כ.ע. עולה 200 ש"ח בחודש, עלות הביטוח שלו לאורך שנים כשיגיע לגיל 60 הינה בסביבות 180אלף ש"ח (4% ריבית 35 שנה). לא מעט כסף ושקול ל- 900 שקל תוספת לקצבה בכל חודש!! אני בדיעה שיש לבצע ביטוח מאוד נמוך כשאתה צעיר ועם השנים הריסק הזה יגדל אוטומטית בגלל שמצטרף אליו החסכון המצטבר שצוברים עם השנים. בכל מקרה, זה לא חד משמעי ותלוי בכל בן אדם והעדפותיו. אין פה תשובה נכונה אלא יש להתאים כל אחד למצבו ויכול להיות שעדיף מלכתחילה כשבריאים לעשות ביטוח של 1 מיליון ש"ח. כמו כל דבר בכלכלה, סיכון ותשואה!