אתר זה עושה שימוש בעוגיות על מנת להבטיח לך את חוויית הגלישה הטובה ביותר.
קראו עוד סגור

מתי משתלם לחסוך לפנסיה באמצעות ביטוח מנהלים?

50 תגובות לכתיבת תגובה לכתיבת תגובה

פרסם תגובה בטל
46.
תגובה לאמור בסעיף 46
שלום, 1. ריבית ההיוון לתחשיב פקטור הקצבה, בכפוף להוראות האוצר, בוססת על תשואה ריאלית ברוטו של 4.00%. 2. כיום מרבית הפוליסות (שהונפקו אחרי 12.2003) בחברת הביטוח לוקחות דמי ניהול של 0.50% מצבירה שנתית בעת הפרישה - לכן ריבית היוון תחשיבית ריאלית נטו לחברת ביטוח היא 3.50% לשנה. 3. גם קרן הפנסיה מקיפה לוקחת דמי ניהול של 0.50% בגין הפרישה, אך 30% מכספה מושקע באג"ח יעודי בתשואה ריאלית של 4.86%, ולכן רק 70% מהנכס חזוי בתשואה של 4.00% - בהתחשב בכל האמור, ריבית היוון תחשיבית ריאלית נטו בקרן פנסיה מקיפה היא 3.74%. 4. בדיקה רטרואקטיבית של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח מראה (פחות או יותר) על תשואה ברוטו זהה שלהם, אך סטיות התקן עומדות תמיד לטובת קרנות הפנסיה. למרות כל האמור לעיל, זאת עדין לא הסיבה האמיתית לבחירה בקרן הפנסיה - פקטור הפרישה בחברת הביטוח (החל מ 6.2001) מובטח רק במסלול 240 חודשי הבטחה - מסלול מאוד לא כדאי מרבית המקרים (תמיד יש יוצא מן הכלל!) הכתבה נכונה ופונה למרבית הציבור. למרות כל זה, חשוב לזכור כי מעל שכר מסוים כן מומלץ לפצל ולהשקיע גם בביטוח מנהלים וזאת משיקולי פיזור סיכון.
אלי | 23.05.12
44.
יש עוד פרמטרים חשובים בחישוב שלא נלקחו
עלות הכיסויים בקרנות הפנסיה שונה מחברה לחברה ויש לה תפקיד חשוב בסכום הסופי ומולה גם עלויות אובדן הכושר וריסק למקרה מוות בביטוח המנהלים משנות גם שם את המספרים מקצה לקצה, יש פה עוד פרמטרים חוץ ממקדם המרה ודמי ניהול. לכן זה יותר מורכב מהרשום בכתבה ולכן צריך יעוץ פנסיוני אצל יועץ או תאגיד יעוץ שלא בנק שמשתמש בתוכנות מיוחדות על מנת להתמודד עם כל החומר המסובך הזה . החיסכון מאות אלפי שח ואכן יש לשלם עבור כך. או לא לשלם ולהפסיד הרבה.
עידן | 23.05.12
43.
חישובים מבלבלים בכוונת תחילה
למה לא הגשתם שמקדם הקצבה לרוכשים בקרוב יעלה משמעותי ל220 או 230 למה לא הצגם מוצרים שסוכן נורמלי מוכר ולא סוכנות הסדרים עם 6^ דמי ניהול מפרמיה מו0.7% מצבירה או 1% מפרמיה ו0.25% מצבירה מדוע לא הסברתם שקרן פנסיה דומה לחברות בקיבוץ וגם מספרי ההשוואה לא רלוונטיים מכיוון שמקדמי הקצבה בפנסיה יעלו בשקט ב20% לפחות ולמה לא הצגתם מה קרה משנת 1995 לחוסכים בפנסיה שניירת התחזית שלהם מתאימה למטוס מנייר שחיקה של קרוב ל30% בפנסיה הצפויה וזה לא הסוף מול אותו טועה לדעתכם שיש לו מקדם מובטח 166 דהיינו על הצבירה אפילו הנמוכה של ביטוח המנהלים תהיה לו פנסיה של 18490 ש"ח מובטחת למה כי לא יהיה לכם על מה לכתוב
מוטי | 22.05.12
42.
תשאלו את המפקח על הביטוח מה יותר טוב? לא תהיה לו תשובה
עד שהמפקח על הבטוח לא יבין שמה שחשוב זה טובת החוסכים, ימשיך הכאוס בענף חשוב זה המגלגל לטובת הטייקונים ומשרתיהם (פורשי אגף שוק ההון ) 800 מליארד ש"ח. מהם אפשר לגנוב ולגזול מעבר לדמי הניהול עוד כ 0.25% כל שנה. חבילה יפה לכל החברים שעליהם מגן המפקח על הביטוח . אם לא טעיתי בחשבון הם מתחלקים בכ 2מילארד ש"ח גזלה מאלמנות יתומים וחוסכים. כל שאר הויכוחים על מה יותר טוב זה בובקס.
משה | 22.05.12
39.
19 טעות בידך
ראשית, ביטוח מנהלים משלם, אם נרכש, את סכום הביטוח למקרה פטירה אם נרכש, בתוספת החסכון. לעומת זאת, קרן פנסיה משלמת קצבת שארים. רק אם המבוטח התחיל לקבל קצבה יש תשלום למוטבים. כמו כן , החישובים נעשים על סמך נקודות הנחה שהן לרוב שגויות, כמו למשל שהחוסך לא מושך פיצויים בעת עזיבת עבודה.
יואב | 22.05.12
38.
כיום ביטוח מנהלים \ פנסיה הם הונאת פונזי קלאסית
אתם באמת חושבים שתיתנו למישהו כסף ובשעת צרה הוא ידאג לכם? אל תהיו תמימים. הכסף יופסד או יגנב הרבה לפני. אני דואג לעצמי. הקרטריון היחידי לבחירת מסלול הוא גובה עמלות. בנוסף, כל שנה אני פודה את כל הכסף ומשקיע לבד. למשל: בשנה האחרונה השקעתי בפק"מ והשגתי תשואה הגבוה ב 7% מקרנות הפנסיה (פק"מ תשואה שנתית של 1%. פנסיה תשואה שלילית של : 6%-)
ברברי | 22.05.12
37.
אלון ספונרו
בתור אדם פרטי ובעלים של חברה, עברתי לא מעט תלאות בתחום הביטוחי והפנסיוני. ישנם הרבה אנשים המתיימרים להיות בעלי מקצוע ואף מעידים על עצמם ככאלה. ביד המקרה יצא לי להפגש עם אלון ספונרו. בדיעבד- אין ספק שהתמזל מזלי. הבחור איש מקצוע, ישר, חכם ואמין. אני מקבל ממנו שירות ברמה שלצערנו אנחנו לא מכירים בארץ וחבל שכך. ערן
ערן | 22.05.12
36.
לא מבין איך הגעתם לחישובים האלו.
לקחתי מקרה כמו המקרה הראשון שהצגתם בכתבה: נפשט את המספרים בגלל שאני לא יועץ, מומחה, או בעל סוכנות ביטוח כל שהיא שמנסה להכניס את השם שלו לכתבה בכלכליסט - אלא סתם עובד שדואג לפנסיה שלו ובאמת מנסה להבין. אם בביטוח הנהלים הקצבה היא 15,000 ש"ח לעומת 19,000 בקרן הפנסיה המקדם בביטוח הנהלים הוא 202 לעומת 194 בקרן הפנסיה והצבירה היא 3 מיליון בביטוח מנהלים לעומת 3.7 מיליון בקרן הפנסיה: החישוב צריך להיות מה המקדם בקרן הפנסיה שבו 3.7 מיליון יהיו 15,000 ש"ח קצבה. (ואז נהיה אדישים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים). 3700/15=246.67 כלומר עליה בתחולת חיים של 52.67 חודשים שהם כ 4.5 שנים. עכשיו תסבירו לי איך הגעתם לתוחלת חיים של 105 שנים?!
תעזרו לי!!! | 22.05.12
33.
יש!!! אני כבר 8 שנים בפנסיה ויש לי מה לומר כאן.
1. דן שפריצק (שהוא מומחה בנושא) כבר מזמן טען שערך התמורות בפנסיה גבוה יותר מערך התמורות בביטוח מנהלים. ולא צריךכל הניתוחים כאן. 2. הבילבול שחברות הביטוח (וסוכניהם הממולחים) נטעו במשך חמשת העשורים האחרונים עשה את שלו. רבבות "משקיעים" השקיעו ברמת חיים גבוהה של הסוכנים ושל צוותי החברות עצמן (כל מיני "מנהלים" עם כינויים מפוצצים נסעו למסעות גיבוש בחו"ל על חשבונכם). 3.בעולם הגדול יש חסכון לפרישה (ק.גמל או פנסיה) לחוד וביטוח חיים לחוד. בישראל "ארזו" את הנושא כך שרק כלכלנים מומחים מבינים את מצב לאשורו. גם חברות הסלולר עשו כנ"ל עם המסלולים שלהם ורכישת המכשירים דרכם-ותראו מה יצא עכשיו. 4.גם אם שני כהן תלעג לשחקנים בתשדיר הפרסום של הביטוחים הישירים מכן עד הודעה חדשה,מי שמשלם לחברת ביטוח עבור "ביטוח מנהלים" (מי מנהל כאן בכלל) הוא פרייר שאפילו גולן מגולן סלולר לא פגש.
דיוגנס | 22.05.12
32.
ל- 19, ול- 23 ול-30
ל- 19: בתשלומים החודשיים מביטוח המנהלים צמודים לתשואה של הקופה במהלך הפרישה. הסכום הנומינלי שאתה מקבל לא נשאר קבוע - אלא עולה עם התשואה של הקופה. לכן, אי אפשר לומר שהעמית מקבל כביכול את התשואה על הקופה שלו בלבד, חברה הביטוח הולך הביתה עם כל הקופה בסוף התקופה. מה גם שאם תשקיע לבד, תשלם מס על הרווח הון, שאתה לא משלם כשהסכום נמצא בביטוח המנהלים. ל- 23: יש ביני לבין חברה הביטוח חוזה חתום. אי אפשר לשבור את החוזה החתום. אם המפקח יחשוב שהחברות לא יוכלו לעמוד במקדם שהן הבטיחו, הוא יאלץ אותם לשים עתודות בצד משביל זה, כפי שהוא עשה בעבר. תזכור, הכסף לא יושב אצל חברות הביטוח, אלא בבנקים! ל- 30: זה לא משנה אם גיל הפרישה לפי המדינה יעלה - כי גיל הפרישה של הקופה, דהיינו מאיזה גיל ניתן להתחיל למשוך, הוא חלק מהחוזה בינך לבין חברת הביטוח.
שון | 22.05.12
31.
המסקנה: צריך ללכת ליועץ עצמאי ואובייקטיבי
בסופו של דבר אף אחד מאיתנו לא מבין בהבדלים בין התוכניות הפנסיוניות. וכשהולכים ליועץ פנסיוני של בנק או לסוכן ביטוח, יש להם אינטרס למכור לכם את התוכנית עליה הם ירוויחו הכי הרבה כסף!!! לכן, עדיף ללכת ליועץ עצמאי גם אם זה עולה קצת כסף בהווה. כולנו רואים כי הפערים בין תוכנית פנסיונית מוצלחת לגרועה יכול להסתכם באלפי שקלים לחודש.
רוני | 22.05.12
24.
מה שמקומם בכתבה הזאת זה שמורה שהקדישה כל חייה לחינוך ילדינו תקבל פנסיה של 2963 ש"ח במקרה הטוב !
זה לא מפריע לאף אחד, שמקצוע כה חשוב כל כך מוזנח ? חינוך זה הבסיס של כל חברה, חברה שמתייחסת בזלזול למורים ושלא מתגמלת אותם היא חברה שאין לה עתיד. אחר כך תשאלו למה יש אלימות בכל מקום, על הכבישים, ברחוב, למה הישראלים לא מתורבתים, ולמה שונאים אותנו בכל העולם. מתי עם ישראל יתעורר? כשהיינו בגלות היינו "עם הספר", עם מתורבת, עם מחונך מאז הפכנו להיות עם בריוני ואלים. מי שנכנס אי פעם לבית ספר בישראל יבין בדיוק למה ! בזיון ! נ.ב.: אני לא מורה, נכון אני מודה גם אני לא הייתי מוכן להקריב את עצמי בשביל 6,000 ש"ח בחודש ופנסיה של 2,963 !
חי | 22.05.12
23.
מדיי 10 שנים, תוחלת החיים הממוצעת עולה ב- 3 שנים!
ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה קבוע אינו בבחירה רעה כל כך כמו שמצטייר מהכתבה. האומדן לתחולת החיים הממוצעת לגבר בעוד 70 שנה תעמוד על למעלה מ- 100 שנים! מדיי 10 שנים, תוחלת החיים הממוצעת עולה ב- 3 שנים! אני באופן אישי עם נתונים דיי דומים לבחור שמוזכר בכתבה וחילקתי את הכסף חצי חצי בין קרן פנסיה וביטוח מנהלים עם מקדם קצבה קבוע.
פיזיקאי מתחיל | 22.05.12
22.
שמדובר בחברות ביטוח, שום דבר לא מובטח.
ההבטחה כי המקדם בביטח מנהלים יישאר קבוע זה בולשיט. אם בעוד 20 שנה תוחלת החיים תמשיך לעלות והחרדים לא יכנסו למעגל העבודה, חברות הביטוח ייאלצו לעלות את המקדם או לחילופין המפקח על הביטוח ייאלץ אותם לעשות זאת, למרות "הבטחה" על מקדם קבוע, זאת לאור העובדה הפשוטה שהם לא יוכלו לעמוד במקדם שהבטיחו. עדיף לחסוך באופן עצמאי ללא הגזל של קרנות הפנסיה וחברות הביטוח הרמאיות
שי | 22.05.12
21.
הכל בהנחה שמפקידים סה"כ בין 15-20 אבל לרוב העובדים במשק מפרישים לפי המינימום
לפי חוק פנסיה כיום המעסיק מפריש רק כ 3% מהמשכורת לקרן הפנסיה וזאת בניגוד לביטוח מנהלים, שהמעסיק לא חייב לעשות, שם המעסיק מפריש לפחות כ 10% והעובד עוד 5 %. לכן, אם אשמח אם תעשו כתבה מה דינם של אלו. לדוגמה, עורכי דין רבים העובדים במשרדים פרטיים, כלל אינם מקבלים ביטוח מנהלים והמעסיק מפריש להם לקרן הפנסיה רק הסכום המינימאלי על פי חוק. מה יהיו הסכומים שאותם עובדים יהיו זכאים לו בעת הפנסיה, בהתחשב בהנחה הנפוצה הזאת אצל מרבית העובדים במשק ובהתחשב בכך שמדובר בשכר ממוצע ומטה ? רובנו עדיין לא עובדים בהייטק ולא מרווחים 15,000 ש"ח בחודש.
שרית | 22.05.12
20.
מספר 19 טועה ומטעה , הנה הסבר לגבי מקדם ההמרה
ביום היציאה לגמלאות כדי לחשב את הקצבה החודשית שלכם יש לקחת את הסכום שנחסך ולחלק במקדם ההמרה. נניח חסכתם 2 מיליון ש"ח ומקדם ההמרה הוא 205 אזי תקבלו 9,756 ש"ח מדי חודש. החסכון מורכב מהפרמיות ששולמו לטובת החיסכון לאורך השנים ועוד התשואות שהושגו ע"י ניהול הכסף פחות העמלות ששולמו בתמורה לניהול. אין שום קשר בין מקדם ההמרה לחיסכון שהושג. המקדם תפקידו לקבוע כמה קצבה חודשית תקבלו מהכסף שנחסך. מקדם 205 בעצם אומר שממוצע תוחלת החיים היא גיל 67 ועוד 205 חודשים שהם 17 שנים סה"כ 84 שנים.
היי טק | 22.05.12
19.
9 אתה מאחז עיניים
1. על המקדם המובטח אתה משלם טבין וותקילין וזה שותה לך בערך שליש מהחסכון ולכן ההבטחה הזאת לא שווה הרבה כמו כן המקדם מובטח לך ולא לבת זוגך בשונה מקרנות הפנסיה. אובדן כושר עבודה יותר זול בקרנות פנסיה והאמן לי ברגע שתצטרך מימוש של פוליסת אובדן כושר בחברת ביטוח יתישו אותך באמתלות שוא - ראה כתבותיו של עורך דין חיים קליר. 2. גם בפנסיה אתה יכול להגדיר מינימום תשלומים שמקרה ואתה מת לפני הזמן יורשיך יכולים להמשיך להנות מהכספים. 3. קרנות פנסיה מניבות תשואה גבוהה יותר מביטוחי מנהלים הודות לדמי הניהול הנמוכים. אז בבקשה אל תאחז עיניים.
מרדכי יעקובי | 22.05.12
18.
הבלוף הגדול. כנסו ותדעו.
הנה כמה פרטים שיעזרו לכם לגלות את הבלוף הגדול של חברות הביטוח וקופות הפנסיה: 1. אם מקדם הקיצבה עומד על 202 זה אומר שכל חודש הקופה מפרישה לכם מכספיכם 1 חלקי 202 מהכסף שצברנו. באחוזים זה יוצא 0.495%. 2. אם נרצה לדבר במושגים שנתיים נכפיל את ההפרשה החודשית ב - 12 ונקבל שכל שנה הקופה מפרישה לנו 5.94% מהכספים שלנו שנצברו בקופה שלנו. 3. אם חברת הביטוח או קופת הפנסיה עשתה תשואה גבוהה יותר מ - 5.94% אז היא שיחקה אותה ולמעשה שילמה לנו את כל הגימלה השנתית מהתשואה שעשתה על הכסף שלנו. למעשה לא שחקה את סכום הצבירה שלנו. 4. לדעתי בממוצע עושות חברות הביטוח וקרנות הפנסיה תשואה שנתית גבוהה מ - 5.94%. 5. כאשר הלכנו לעולמנו, חברת הביטוח שותה את כל סכום הצבירה שלא נשחק באגורה אחת (כי כמו שהסברתי את הקיצבה היא משלמת מהתשואה שעשתה ולא מכספי הצבירה). במקרה הגרוע היא משלמת קיצב שארים שנמוכה בהרבה מהתשואה שהיא עושה על הכסף. 6. יוצא מזה שהכי כדאי למשוך את הכסף בתום התקופה ולשים לבד בהשקעה סולידית שתהיה גבוהה מ - 5.94% ולמשוך קיצבה חודשית על חשבון התשואה . 7. במקרה כזה, גם אם הלכנו לעולמנו לאחר מספר שנים, יוותר כל סכום הצבירה ליורשנו. 8. השאלה שנשאלת במקרה כזה היא אחת: האם נוכל להשיג תשואה שנתית ממוצעת שגבוהה מ - 5.94%? 9. תחשבו על זה ושלא יעבדו עליכם. גבריאל הזהיר
גבריאל הזהיר | 22.05.12
17.
פנסיה או ביטוח מנהלים
הכתבה מאשרת את מה שאני יודע לצערי בערך שש שנים,לפני כ-20 שנה סוכן ביטוח נוכל פתח לי קרן פנסיה וביטוח מנהלים בו זמנית כפי שאמרתי למזלי לפני מספר שנים הבנתי שעבדו עלי וביטוח מנהלים הוא גזל בחסות החוק ובעצם עובד על חוסר ההבנה שלנו וחוסר העניין שלנו בגיל צעיר בנושא, מן סוג של הדחקה לצערינו הפנסיה מתקרבת בקצב קבוע ושום דבר לא יעצור אותה,אני ממליץ לכל מי שיש ביטוח מנהלים לעצור מיד את ההפקדות ולהעביר הכל לקרן פנסיה,אצלי זה ברור שאני משווה את שתי התוכניות מקדם ההמרה של קרן הפנסיה עדיפה לעין ערוך נקודה!!!
שי | 22.05.12
16.
ל 10 - חיסכון עצמי ללא קרן פנסיה או ביטוח מנהלים
אפשר לחסוך לבד, אם אתה מעוניין בכך... אבל לא באופן עצמאי לחלוטין, אלא דרך קופת גמל (שלא הופיעה כאן בכתבה). זו האופציה השלישית מעבר לקרן פנסיה וביטוח מנהלים, והיא מוכרת בחוק וסגורה עד גיל הפרישה. קופות גמל יש למכביר, ואפשר למצוא אחת עם דמי ניהול נמוכים שמשקיעה באפיקים סולידים.
ליעד | 22.05.12
15.
השורה התחתונה: תפרישו יותר לפנסיה וכמה שפחות לביטוח מנהלים. האם אני צודק?
אם הבנתי נכון את כל החישובים והמספרים, אז חלוקה של נניח 50% הפרשה לפנסיה ו-50% הפרשה לביטוח מנהלים היא שגיאה כלכלית. גם חלוקה של 60% לעומת 40% תהיה שגויה. עדיף, אם כך, להפריש רק 10% לביטוח מנהלים ו-90% לפנסיה. האם כדאי לעשות את זה? כלכלית הובן שזה נכון, אבל מה היתרונות בביטוח מנהלים אם אני לא אמות ואגיע לפנסיה?
אלון | 22.05.12
14.
ואם ברבות הזמן יעלה מקדם ההמרה של הפנסיה -
נגיד ל-250? האם גם אז קרן פנסיה תהיה כדאית? ואם המקדם יטפס ל-300? האם גם אז קרן הפנסיה תהיה בכל מקרה כדאית? הרי בקרן הפנסיה, המנוהלת ע"פ תקנון, ניתן להעלות ולהעלות את מקדם ההמרה בלא קבלת אישור העמיתים. האם באמת ניתן לדעת באופן וודאי מה עדיף על מה?
ראובן | 22.05.12
12.
עוד מרכיב חשוב שלא נלקח בחשבון
חשוב לציין שבביטוח מנהלים ניתן להשקיע עד 85% מהסכום באפיק מנייתי. בקרנות הפנסיה המגבלה היא עד 70% מהסכום. מאחר ומוכח שלאורך זמן, שוק המניות מניב את התשואה הגבוהה ביותר, התשואה העודפת של ביטוח המנהלים אמורה לקזז חלק משמעותי מההפרש בדמי הניהול. זאת כמובן בהנחה שהמשקיע אכן בוחר באפיק מנייתי בלבד. בנוסף - אני אישית חושב שתרחיש בו תוחלת החיים תגיע ל-120 בעשרות השנים הקרובות, הוא בהחלט תרחיש אפשרי. מאחר ואף אחד לא באמת יודע מה יהיה, שווה לחלק את החיסכון לפנסיה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים ולגדר את הסיכונים.
אסי | 22.05.12
8.
2 דברים
1. בביטוח מנהלים יש מקדם של ביטוח חיים ואבדן כושר עבודה שעד כמה שידוע לי הרבה יותר טוב מהפנסיה. 2. בפנסיה אם אדם מת חס וחלילה בגיל 68 כל החיסכון שלו הולך לסבסד את מי שחי עד גיל 120, בביטוח מנהלים זה עובר ליורשים. 3. הפנסיה הממשלתית כבר פשטה רגל פעם אחת ואתם בכלל לא הכנסתם את שיעורי הרווח על ההשקעה שבדרך כלל גבוה בהרבה בביטוחי מנהלים.
חגי | 22.05.12
4.
לקרוא ולהבין מה הבעיה האמיתית!!!!
המדינה,בשיתוף משרד האוצר וחברות הביטוח לא מוכנים לספר ולהוציא רשימות שלמות של עשרות חברות שיש בבם כסף המוגדר "כסף אבוד". אזרחי ישראל שבעבר נתנו מלוות מדינה, אזרחים שעברו מעבודה אחת לאחרת,אזרחים שפוטרו ולקחו רק את הפיצויים... הערכה היא כי יש למעלה מ15 מיליארד ש"ח( ניתן לבדוק לבד בגוגל) יש אתר בארץ שנקרא: איילי-החברה הארצית לאיתור ומימוש זכויות ונכסים. כל אזרח מעל גיל 47, וכל אזרח שאי פעם עבד בעבודה ועבר לאחרת וכמובן ילדים להורים שנפטרו, יש אפשרות לבדיקה מקיפה באתר במחיר של 47 ש"ח ( אגרה שצריך לשלם בדואר לדעתי..)בכל 147 הגופים הפיננסיים. תנסו גם לעזור למי שלא יודע להשתמש באינטרנט,פשוט להכנס ולרשום את שמכם, מי שסיכוייו נמוכים האגרה תעלה יותר וכנראה גם לא ממש משתלם לבדוק..בכל מקרה בהצלחה לכולם.
אזרח | 22.05.12
תודה, קיבלנו את תגובתך ונשתדל לפרסמה, בכפוף לשיקולי המערכת