שלום . האם מקדם קצבה מתיחס רק לפוליסות חדשות ? אני מתקרב לגיל פרישה ובפוליסות של ביטוח מנהלים לפני 25 שנים היו פוליסות הוניות או מעורבות ללא מקדם קצבה . האם יש אפשרות לקבל קצבה עם מקדם סביר ( טוב יותר מ - 200 ) בברכה עמוס

חדשות מידע רפורמות חדשות וכו

גם עבדנו קשה, גם פוטרנו מעת לעת, בקושי רב שרדנו ושילמנו לאחר כל תשלומי המיסים לקופת הפנסיה. עכשיו כשמועד הפרישה מתקרב-העלה שטיניץ את גיל הפרישה, ביבי עם ועדת בכר-נתן את כספנו להימורים במניות הבורסה ואנחנו כמו החמור עם הגזר שקשור מלפניו-רצים כמו אדיוטים אל -שום דבר ! כאן שיטת המקל והמקל-לא מקל וגזר...

- נכון שחברות הביטוח (כמו הבנקים) יודעים לנצל כל שינוי לרעתנו. - נכון שדמי הניהול של ביטוח מנהלים ופנסיה הם גבוהים והממשלה צריכה לחייב כל חב' ביטוח להציע למבוטחים תכנית בסיסית עם דמי ניהול אפסיים שמבוססת על אג"ח מדינה. מי שירצה תשואה גבוהה יותר ייקח את התוכניות היקרות. - נכון שהמפקח על הביטוח לא ממש מפקח על חב' הביטוח והן עושות במיליארדים שלנו כאוות נפשן. אבל ההחלטה הזאת היא נכונה וסה"כ גם לטובת החוסכים אם מסתכלים על התמונה כולה. כי כמו שכתב מגיב קודם יש פה 2 פרמטרים עיקריים שכל שינוי קטן בהם משפיע בתורה חזקה מאוד על הפנסיה: ריבית ותוחלת חיים. הבעיה עם 2 הפרמטרים האלה שהם משתנים כל מספר שנים ואף אחד לא יכול לנבא את השינוי העתידי במדוייק. כשחברות הביטוח מוכרות ביטוח לאריכות ימים (זהו בעצם המקדם המובטח) הם מתמחרות אותו ע"ס תחזיות שקיימות כיום. ברגע שמוציאים את הפרמטר הלא ידוע הזה הופכים את המערכת לפשוטה יותר ולכן יהיה גם קל יותר לבקר אותה, לבדוק את דמי הניהול, להשוות ביטוחים שונים וכו'. אמנם המחיר הוא כבד: החוסך לעולם לא יוכל לדעת יותר במדוייק את גובה הפנסיה שלו. אבל עובדה שכך זה עובד בכל שאר העולם. מצד שני, חברות הביטוח לא יוכלו לתמחר יותר את הסיכון הזה של מקדם קיצבה וזה יפחית את דמי הניהול שהיום חותכים את הפנסיה משמעותית. וגם, לא לזלזל בהקטנת הסיכון של חברת הביטוח לטווח רחוק.

שכיר שחוסך רק בקרן פנסיה ולא בביטוח מנהלים, מומלץ שיפנה לסוכן הביטוח שלו ויפתח תוכנית ביטוח מנהלים על חלק משכרו לפני תחילת השינוי כדי להבטיח לו מקדם קצבה מוגן מפני עליה בתוחלת החיים. יש לציין שביטוח מנהלים הוא מוצר יקר יותר מבחינת דמי הניהול מאשר קרן פנסיה, עם זאת כדאי לצרף אותו לתמהיל החיסכון לפנסיה אפילו לחסוך איתו בחלק קטן מהשכר על מנת שתהיה לחוסך האופציה לחסוך בביטוח מנהלים יותר בעתיד.

לא נכון לכתוב: "מקדם מובטח הוא מקדם קצבה שנקבע כבר ביום ההצטרפות לפוליסה ומבוסס על לוחות תמותה הנכונים במועד זה. מקדם מובטח אינו ניתן לשינוי כשמשתנים לוחות תמותה ותוחלת חיים." המקדם מבוסס *גם* על הריבית במשק! אם תרד הריבית, גם המקדם ירד, למרות ההבטחה!