אין היום יותר את מושג הערבות ההדדית. כל פנסיונר לנפשו בהתאם למה שהצליח לחסוך. אם הגעת לגיל פנסיה למשל עם 500K, יחלקו את הסכום למס' החודשים הצפויים לך לפי טבלאות תמותה ובהתאם לכך תקבל את הקיצבה. אין סכום שמובטח לך שתקבל כקיצבה. אם חסכת X תקבל Y ואם חסכת 2X תקבל 2Y. אין מצב שלא ישאר כסף לשלם לך, אלא אם כן תוחלת החיים שלך היא הרבה מעל הממוצע. במקרה כזה, חברת הביטוח תשלם מכיסה, אך זה יתקזז עם שארית חסכונות של מבוטחים שחיו פחות מהממוצע.

מדוע אין במדינת ישראל מסלול חסכון פנסיוני באחריות העובד בלבד ? הרי המדינה יכולה ללמצוא מנגנון שיאפשר למקום העבודה להפריש את אותם 5% לעובד לכיסו הפרטי, וסכום זה (והוא בלבד) בתוספת של 5% הפרשה לעובד יוכר למס. העובד יוכל לחסוך בעצמו כל אפיק שירצה לפי טעמו. מדובר על 10% מהשכר החודשי וזה המון כסף לזוגות שמגדלים ילדים, ויכולים לקבל החלטה להשתמש בחלק מהכסף עכשיו במקום אחר כך. מדוע להכריח אדם לחסוך לגיל 67 בכח ? מי שמספיק טיפש לבזבז הכל היום, שיגור על הספסל בגיל 67 ויאכל שאריות אוכל ברחוב. למה אני צריך להיות כפוף ללוחות תמותה מתעדכנים ולעמיתים אחרים בקרן פנסיה, שמבזבזים לי את הכסף היקר שאני חוסך ?!!

שימו לב שבקרנות הפנסיה אינך יכול לקבוע מוטבים. ובמקרה פטירה חס וחלילה, אם הילדים מעל גיל 18 או 21 (איני זוכרת) ואין לך בן זוג - הכסף הולך לשאר העמיתים בקופה!! כמו כן, גם אם אתם רוצים שהכסף ילך רק לילדים ולא לבן זוג (בן זוג הינו גם ידוע בציבור) - אינכם יכולים להחליט על כך , זה רק לפי תקנות הקרן. בקופות גמל- יש לשים לב שאין שם מרכיב ביטוחי ואת זה לדעתי יש לקנות בנפרד. בקיצור- יש להתאים את החסכון הפנסיוני לאדם הספציפי ולא להסתכל רק על דמי הניהול שהם כמובן גם חשובים. למי שפותח ביטוח מנהלים חדש- ממליצה לו להתווכח על מחיר דמי הניהול. זה שוק לכל דבר. אולי גם למי שיש ביטוח מנהלים קיים- יצליח לעשות זאת אך זה יותר קשה.

יש שתי סיבות מרכזיות שבגללן אני מעדיף קופת גמל: א. הכל נשמע לי כמו הונאת פונזי אחת גדולה. למה שאני אצטרך לממן בכסף שלי את הפנסיה של המבוגרים? הרי ברור לי לגמרי שכשאני אצא לפנסיה הם פתאום יגידו שכל הכסף של הקופה הלך על סבסוד המבוגרים שלו היום, שהם חישבו לא נכון את העליה בתוחלת החיים, ושעכשיו אני אצטרך להסתפק בפחות. ב. קופות הפנסיה והמנהלים משקיעות את הכסף באפיקים סולידיים מדי שמתאימים לבני 45-55 ולא לצעירים בני 28. בתור צעיר מתחת לגיל 30, אדם צריך להשקיע קרוב ל90% מהכסף במניות, ורק לקראת גיל 40 להתחיל להפחית את תנודתיות התיק. במצב היום אין אפשרות להשקיע אחוזים כאלו גבוהים במניות במסגרת קרנות הפנסיה. המקסימום שאפשר זה גג 40% וגם זה אחרי שעשו לך טובה. במצב הזה יש אפשרות סבירה שכשתגיע לגיל הפנסיה תהיה בתת ביטוח כי הכסף שלך לא הרוויח מספיק תשואה במשך השנים. בתור צעיר שנכנס לשוק העבודה התחושה שלי היא שהשוק הפנסיוני בישראל הוא שוק מנוון ופרימיטיבי. אין תחרות. לצרכן בודד אין יכולת מיקוח. אתה כבול לסוכן פנסיוני אחד שמקום העבודה מספק ולסוכן הזה יש אפס אינטרס לעזור לך כי אין לך ברירות. בנוסף לכך, הסוכן דוחף לך מסלולים על סמך כמה עמלה הוא מקבל ולא בהתחשב במצבך. בנוסף לכל זה, אפיקי החסכון המוצעים הם בעמלה גבוהה מדי, והם מפגרים אחרי הידע שיש בעולם לגבי תיקים פנסיוניים. הידע היום אומר שכמה שהתיק פחות מנוהל, כך יותר טוב, ושאין אף חברת ניהול בעולם שיכולה להשיג תשואה לאורך 30 שנה שהיא יותר טובה ממדד המניות הכללי. בהתחשב בתובנה הזאת, אין שום אפיק פנסיוני שמאפשר לנהל את הכסף במדדי השקעות. כולם רוצים "לנהל" לך את הכסף ולגבות על זה מלא עמלות. בקיצור, המצב על הפנים.

כמו כל בכירי אגפך אוכלי החנם יושבי תקן המנכ"ל/חוזה הבכירים שלא בצדק שכל חתול מהרחוב היה עושה עבודה טובה מכם. גכת,אתה עוזר לחברות הביטוח על חשבון בחוסכים. לא הדאגה לחוסך היא הנר לרגליך,כי אם הדאגה לטייקון כדי שזה יסדר לך,בבוא השעה, ג'וב עם שכר עתק ומצנח זהב.

גם המפקח וגם סגנו לא קולטים שרב העם - כ-90% לא מבינים כלום מהכתבה וגם לא יבינו לאחר הסברים מפורטים. השינויים בשוק ההון שמגיעים לציבור חדשות לבקרים פשוט מביאים את כולם ליאוש ולחוסר התעניינות כי זה תמיד כל-כך מסובך להבנה לאדם מן השורה שלא למד יעוץ כלכלי.הם בעצמם אמרו שרק בעוד 30 שנה יוכלו לדעת עם ההחלטה של הלקוח לעשות פנסיה או ביטוח מנהלים היתה טעות או לא.מה הם רוצים מאתנו? איך אדם נורמלי יודע מה להחליט ומה לעשות בסופו של דבר.עזבו אותנו מההחלטות האלה כי אנחנו באמת לא מבינים ולא יודעים מה לעשות. תעלו קצת את המשכורות,תיצרו מצב שכל האוכלוסיה תישא בנטל המיסים ואז נוכל לבד לכסוך לנו לפנסיה בנוסף למה שעשה לנו המעסיק.

סגן המפקח על הביטוח זהיר מאד בעצותיו. אני סבור שמקדם קיצבה מובטח למבוטחים צעירים עדיף על קרן פנסיה. למבוטחים מבוגרים יחסית (גיל 50 ומעלה) קרן פנסיה עדיפה (מעניין מדוע יש בהצעה אופציה למבוגרים לרכוש ביטוח מנהלים שהוא פחות עדיף). במידה ואכן לא יהיו מקדמים מובטחים בביטוחי המנהלים, ניתן לאמר בוודאות שזה סוף עידן ביטוחי המנהלים. איצה גושן