כתבה מעניינת,אשלייה שאפשר לחסוך היום,המצב בכי רע ועלול להיות רע יותר,על כן העם צריך להפגין אכפתיות,זה העתיד של כולנו,ובטח ובטח הכסף שלנו,שיש כמה עשרות משפחות שהממשלה נימצאת בידיהם,כי גם להם זה מישתלם,ולכן חולבים אותנו עד שיתייבש החלב ולא תהיה אפילו פנסיה, ראו הוזהרתם, הכל בידינו זה הכסף שלנו ואנחנו מבקשים דוחות מה נעשה עם הכסף שלנו ושקיפות. די לטימטום..

למרות שאתה צעיר, אתה קורא שמאז המשבר הפיננסי הביטחון הפנסיונרי שלך בסכנה ואולי גם תמצא את עצמך מחוץ לשוק העבודה. אז אין צורך להישאר בבועה הנעימה של הבורות. אין צורך להישען על מערכת שלמה שחיה ומרוויחה היטב מהכסף שלך גם כשאתה מפסיד. עבור לפלטפורמה מהפכנית, בה אין פרוטוקולים סודיים ואין מידע שמסתירים – הכול גלוי וארגז הכלים שמעניקה לכם הפלטפורמה, מאפשר לכם להחליט היכן לשים את הכסף.

ביום שתצא לפנסיה יקבעו לך את המקדם קצבה שהוא מספר החודשים שאתה צפוי לחיות לאחר הפרישה (עפ"י טבלאות תמותה) ויחלקו בו את הסכום שצברת (קרן), התוצאה תהיה הקצבה החודשית שלך. בתוכניות הישנות המקדם (166-180) היה מובטח מראש וזה בוטל כי יצר גרעונות אקטוארים ומאז בעקבות תוחלת החיים שעולה המקדם רק הולך ועולה. אז מה מעצבן בזה? מה שמעצבן זה שיוצא שקרן הפנסיה משלמת לנו רק חלק קטן מהסכום שצברנו וזאת לאחר שגבתה שנים דמי ניהול אסטרונומים. כיצד? כיום מקדם לאשה שפורשת בגיל 62 הוא 220 ולגבר שפורש בגיל 67 המקדם 200. ניקח לדוגמא גבר (אצל אשה המקדם גבוה יותר ולכן הגזל אף גבוה יותר) שחסך מיליון ש"ח ויוצא כעת לפנסיה ולכן נחלק את המיליון ב200 ונקבל פנסיה חודשית של 5,000 ש"ח. אם נכפול את הסכום החודשי ב12 חודשים (שנה) נקבל 60,000 ש"ח בשנה שמייצגים תשואה של 6% (60,000/1,000,000=0.06). מה רע בתשואה של 6% אתם שואלים? מה שרע זה שהקרן (כל הסכום שצברת) נשארת אצל חברת הביטוח. ניקח לדוגמא אדם ש"דפק" את חברת הביטוח וחי 240 חודשים כך שבכל חודש הוא מקבל 5000 ש"ח (ועליהם משלם מס כמו משכורת) אולם קרן הפנסיה משקיעה בינתיים את הקרן (1m) שהיא לקחה מהפנסיונר ובהנחה שהשקיעה אותה רק באפיק סולידי כגון אג"ח ממשלתי ארוך טווח תקבל תשואה של 4% לשנה או בש"ח 3333 לחודש אותם היא מקבלת מההשקעה הסולידית כך שבפועל משלמת לפנסיונר 5000-3333=1,667 ש"ח לחודש בלבד. נכפיל את הסכום החודשי שהקרן משלמת בפועל בחודשים שהפנסיונר חי 240*1667=400,080 ש"ח שהקרן משלמת ללקוח. מיליון ש"ח שהופקדו פחות 400 אלף ששולמו ללקוח וכך יוצא שחברת הביטוח שומרת אצלה 600,000 ש"ח על כל מיליון שהופקדו!!!! רגע, החישוב לא מדוייק: נכון. כדי לפשט את ההסבר התעלמתי מאפקט הריבית דריבית הן בתשלום הפנסיה והן בהשקעות הכסף, עוד הנחתי תשואה של 4% בלבד ובפועל התשואה שקרנות הפנסיה משיגות גבוהה יותר (אג"ח מיועדות ב4.65% וני"ע של חברות). בקיצור, לרוב הרווח של חברות הביטוח/קרנות הפנסיה גבוה יותר וזה בלי לדבר על דמי ניהול ומקדמים גבוהים יותר...

97% מכספי הפנסיה של הציבור נמצאים במסלול ה"כללי". זה לא אומר שהכסף מנוהל באופן גמיש על פי שיקולי מנהל הקרן, ממש לא - אלא זה אומר שהכסף תמיד (אבל ממש תמיד) נמצא 25-30% במניות, תמיד 20-30% באג"ח חברות (כן, האלו ששמעתם עליהם בתספורות של תשובה ובן דב), ותמיד 3-5% במזומן (שזה סכום שלמעשה נשחק עד שווי אפס כשאתה מגיע לפנסיה). רוב הציבור לא מבין ש10,000 ש"ח שהפסדת בבורסה בגיל 30, שקולים לכחצי מיליון ש"ח שלא יהיו לך לגיל פרישה. רוב הציבור מחונך להאמין שבורסה היא קזינו ושאי אפשר לדעת מתי לתת לפנסיה להיות בחשיפה מנייתית גבוהה ומתי בנמוכה. בפועל - זו בדיקה שאפשר לעשות בחמש דקות בשבוע. ואם אתה לא יכול להרשות לעצמך חמש דקות בשבוע בשביל להבטיח את העתיד הכלכלי שלך, ואם אתה לא מוכן לעזוב את הטלויזיה לכמה שעות כדי ללמוד איך לעשות את זה --- אז פשוט תתכונן להרבה דמעות בגיל זקנה. הכשרת משקיעים, זה המינימום ללמוד כדי להיות ערוך לעתיד הרחוק בלי "להתעסק בזה כל הזמן". הכנה לפנסיה נינוחה בטירחה אפסית. זה אפשרי, בידיים שלכם, בלי אפליקציות חינמיות מטופשות של משווקי קרנות, אלא פשוט לימוד מעשי, בעלות זניחה, ובתועלת אדירה. שאול - יופי של כתבה - אתה מוזמן לפנות אליי לפייסבוק ואעזור במה שניתן כדי להביא כמה שיותר ידע וכלים.

שלום, כתבה מעניינת מאוד, הלוואי והיו רבים כמוך, אולי היו משנים את החוק. אולי היו דואגים לבקר את מנהלי הכספים, לבקר את הוצאותיהם ולהגבילן... אתה ראוי להערכה רבה, איחולי שתגיע להישגים.

אני רוצה לחזק את ידיך. כל הכבוד. נושא קריטי וחשוב מאוד. רובנו (גם אני) מעדיפים להתעלם אבל זה הולך לחזור אלינו כמו הבומרנג הכי גדול שישראל יכלה לייצר. בבקשה המשך לפרסם את סדרת הכתבות אולי זה יעורר משהו. ואולי אולי יהיה איזשהו שינוי.

ראשית, כל הכבוד על הכתבה. והעצה, תחסוך בנוסף עצמאית כמה שאתה יכול במשך 10 השנים הקרובות כי לא בטוח שאחר כך תהיה לך תעסוקה כמו בגילך היום!!! כל עוד אלו החוקים במדינה ולא הצלחנו לשנות אותם בבחירות אז צריך להתמודד עם מה שיש וההתמודדות לפי עצתי למעלה הינה הדרך היחידה, דרך אגב החברים שלך לא בהכרח טועים כי בני האדם הם סוג של חיה וחיה לא חוסכת לעתיד היא חיה כאן ועכשיו זה כל הסיפור.

אני מעוניין להצטרף ולשמוע ולדעת איך יוצרים קשר?