קימות לפחות שתי חברות בעלת רישיון "תאגיד יועץ פנסיוני" המותנה באי-ביצוע פעולות ואי-קבלת עמלות הפצה! ולכן האמירה "אין שום מניעה בחוק שיועץ יבצע עבור הלקוח את הפעולות" אינה נכונה. למרות פעילות מזה שנים מול האוצר ללא הצלחה לקבלת אישור ביצוע הפעולות , מהטעם הברור כי אי- קבלת עמלות הפצה (בשונה מהבנקים) המהווה חסום מספיק לאי-הטיה ואובייקטיביות מלאה. בחלק מהחברות, בנוסף לחוות הדעת המנומקת ניתן ללקוח: 1. רשימת מעקב לביצוע סדר פעולות מומלץ. 2. מכתב הנחיה רשום למדור שכר (במידה והינו שכיר) 3. מכתבי הנחיה והוראה לכל הגופים באופן שאינו מצריך את הלקוח במסע "ייסורים" ובעצם לראשונה, הלקוח מורה לסוכן והגוף מה לבצע בדיוק להבדיל ממצב קודם בו הסוכן הציע מרכולתן ללקוח תוך ניצול בורותו. לאחר העברת המסמכים, מתחיל שלב הבקרה בו החברה מפקחת על דיוק הביצוע. על פי החוק במידה וסוכן (או סוכנות הסדר) אינם מבצעים את הנחיות הכתובות שנמסרו להן (שהוכנו ע"י חברת הייעוץ וחתומות ע"י הלקוח). נכון, לעיתים הסוכן מנסה לשכנע את הלקוח, אך כאשר בתמונה יש חברה מלווה הסוכן מחויב ב"שכנוע" בכתב ובמסמך הנמקה אותו בודקת החברה- הדברים נראים אחרת. יועץ פנסיוני פרטי, מכובד ומוערך ככל שיהיה, אינו תאגיד ייעוץ על פי חוק ותהליך הייעוץ בתאגידי ייעוץ פנסיונישונה בתכלית מאופן פעולתו. הטבלה המציינת את ההבדלים בין גופי הייעוץ והיועצים אינה מדויקת. הבדל הרישיון אינו בין בנק לבין חברה אלא עפ"י בחירה בסוג הרישיון של בעל החברה ועמידה בתנאים (לדוגמא חתימת הסכמים עם מרבית הגופים). ההבדל באיסורים קיים בין בנק לבין תאגיד ייעוץ או יועץ פרטי. ההבדל בין ייעוץ פרטי לבין תאגיד בפועל מעבר להתניות הינן באנלוגיה לעולם הבריאות- בחירה בין רופא יחיד לבין בי"ח (צוות רפואי מסונכרן) ועוד אכן, התלאות בנושא הפנסיה (והביטוח) רבות בדרך ליצירת מיגון כלכלי אמיתי לכל אזרח רבות. בברכת, שנה טובה, בריאות ואושר.

הכתבה מתארת את המצב העגום באופן נכון, לצערי. הדבר האופטימלי שניתן לעשות היום הוא לגשת ליועץ פנסיוני אובייקטיבי שגם מארגן מכרזים של דמי ניהול מול המוסדיים, ולעבוד דרכו. כמובן, נדרשת מידה רבה של אמון ביועץ זה, וביטחון שהוא לא מוטה בעצמו. הכתבה לעיל היא מאד חלבית בתיאור העוולות של "סוכן ההסדר" או "הסוכן המרכז". יש כאן אינטרסים צולבים, שכולם נגד העובד. המעביד רוצה להוריד מעצמו את הטירדה של הסליקה של ההפרשות הסוציאליות לגופים השונים, והוא מתקשר עם סוכן הסדר. הסוכן הזה הוא רחוק כרחוק מזרח ממערב מאובייקטיביות, ובפועל, רוב העובדים הם שבויים בעצות שלו ובאפיקים שהוא משווק. פעמים רבות יש גם ממש גניבת דעת - אין הדגשה או הבהרה מספקת שהייעוץ של הסוכן המרכז הוא לא אובייקטיבי. התוצאה - העובדים נדפקים בהמון עמלות, טוויסטינג, וביטוחים שהם לא צריכים. את זה האוצר חייב להפסיק. הבעיה היא שגם המוסדיים לא ממש מורגלים לעבוד מול האנשים הפרטיים, אם כי יש כאלה שהם יותר טובים מהאחרים.

רציתי להפקיד לקופ"ג בחברה שהם לא עובדים איתה. הסוכן ניסה לתקוע לי מקלות ואמר שאם אני לא עובד עם החברות שלו, מקום העבודה שלי לא יקבל הנחה על ביטוח אובדן כושר העבודה שלי. ממש איים עליי. בסוף הסכימו להתגמש איתי ולתת לי את ההנחה, אבל רק אחרי כמה צעקות טובות מהבוס שלי. אם הוא לא היה תומך בי זה בחיים לא היה עובד. לצערי רוב הבוסים במשק לא כאלו אכפתיים, ולרוב לא יטרחו לכופף את מנהל ההסדר במקרים כאלו.

הייתי מועסק אצל חברת כח אדם, שנקשרה לסוכן הסדרים מסויים. הסוכן לא הסכים לשווק אף לא מוצר אחד בו העמלה לא היתה המקסימלית בחוק, הוא פישל כמה וכמה פעמים בהוראות שניתנו לו ושיקר לגבי גובה הפרמיה על ביטוחים. נלחמתי בסוכן הזה במשך שנתיים. המעסיק נזוק בגללו באלפי שקלים, כאשר נאלץ לשלם בעצמו את הרווחים של הקרנות שההפקדות אליהם "נשכחו" ע"י הסוכן. אחרי שעזבתי סירבתי לעזור למעסיק לגייס עובדים נוספים - ורק בשל דבקותו בסוכן הביטוח הרשלן. מעסיקים יקרים - היזהרו מסוכני הביטוח - אתם משלמים לעובדים שלכם במיטב כספכם ואם העובדים שלכם נדפקים בגלל הסוכן - אתם אלה שתשלמו את המחיר!!!

כאחד שעובד בתחום, יצרו בלאגן שלם עם כל נספחי יפוי הכח נראה שיד ימין לא יודעת מה שמאל עושה, פקידים שיושבים ומנחיתים הנחתות , מבלי להכיר כלל את השטח ורק גורמים לאנדרלמוסיה גדולה יותר הרסו את הענף וחבל!

ועדת בכר זה נחמד, אבל למה כבר שנים לא פותרים את המצב הזה?

אני עצמאי, אין לי פנסיה וגם לא תהיה, קניתי דירה והיא הפנסיה שלי, ותישאר גם לילדים ולנכדים.

מה שמכניס לסוכן אלו ביטוחי פרט, ריסקים, בריאות, סיעוד, מחלות קשות וכו'. אלו ביטוחים מאוד חשובים שלרובנו יש. דמי הניהול בקרנות הפנסיה לא נותנות לסוכן מרווח של כדאיות כלכלית והלקוח מטופל על ידי הסוכן בתוכנית הפנסיונית בעיקר כדי שיהיה גם לקוח של ביטוחי פרט.

בלי לשלם עמלות דרקוניות לחברות הביטוח והפנסיהנ ובלי לממן את שוקה וחבריו?? רוצים לבחור לבד את האג"חים והמניות והקרנות השקליות שבהן מופקדים הכספים שלנו לא רוצים לשלם 5% מההפקדה ועוד 1% דמי ניהול ועוד ביטוח ריסק חובה גנבים לוביסטים בני גנבים ביבי ויאיר, בתור חסידי השיטה האמריקאית, לכו ללמוד איך עובד שם החיסכון הפנסיוני

המצב כיום הינו שהסיכוי לקבלת פנסיה ראויה לאחר הפרישה נמוך יותר מהסיכוי להגיע לגיל 100 כל יומיים מתברר שסיכון נוסף מתווסף לרשימה הבלתי נגמרת. הפתרון היחידי הוא לתת לחוסכים את אפשרות החיסכון לבדם ללא התערבות האוצר תוך מתן ביטחון לכסף כגון השקעתו באג"ח מדינה.

הכתבה שלכם היא אמת לאמיתה. החיסכון הפנסיוני הם כספים של ציבור החוסכים ובשביל החוסכים וכדי שציבור החוסכים לא יהוה נטל לעת זקנה על כתפי המדינה. לא יתכן שהמפקח על הביטחו לא יחליט ומיד!!! על הפסקת העושק המתמשך ועל בחירתו הבלתי תלויה והחופשית של כל חוסך פנסיוני, על אופן ניהול כספיו שלו ועל בחירתו החופשית של מי שינהל את כספיו שלו ללא תלות !!! במעביד או בסוכן ביטוח אינטרסנט כלשהו. אם המפקח על הביטוח במשרד האוצר לא יכול לישם ומיד את ההמלצות שיתפטר מיד וילך הביתה!!!, ואני מבטיח שאני אוכל ליישם מיד את ההמלצות שהתקבלו כבר לפני 3 שנים!!! הכותב הו א משווק פנסיוני בעל ניסיון בתחום של 35 שנים. בכבוד יורם אפל.

1) מי יוודא שהמעסיק מפריש לך כל חודש מספיק כסף - ומנתב את הכסף למקום הנכון ? 2) מי יוודא שהכסף באמת מועבר לחברת הביטוח ולא נמצא בחשבון מעבר או נופל בין הכסאות? 3) מי יתאים לך את התכנית ואת הכיסויים הביטוחיים שהכי נכונים למצבך האישי/ סטטוס משפחתי ? 4) מי ייפגש איתך וישאל אותך שאלון רפואי קצר, שסבירות גבוהה מאוד כי תעבור אותו בהצלחה, בהשוואה לחברת ביטוח / קרן פנסיה שתשאל אותך שאלון רפואי ארוך ומייגע - שסבירות מסויימת שלא תעבור ואז תחריג לך כיסויים ביטוחים בעקבות זאת לתמיד ? 5) מי יהווה בשבילך חתם רפואי אשר מוטה לטובתך – קרי, במידה ויש מצב רפואי קיים, יחפש חברת ביטוח / קרן פנסיה שלא שואלים לגבי המצב הרפואי הנוכחי ? או במקרים מסויימים ייעץ לך לא לענות על שאלות מסויימות מתוך ידיעה כי אתה זכאי לא לענות עליהן מתוקף החוק ? 6) מי יילחם בשבילך/שאריך מול חברת הביטוח / קרן הפנסיה במקרה ותצטרך להגיע למצב של תביעת ביטוח (והאחרונות יעשו שמיניות באוויר רק לא לפגוע ביחסי העבודה איתו) ? 7) למי יש את היידע המקצועי לגבי כל הכיסויים להם אתה זכאי מתוקף התקנון / הפוליסה שבחזקתך ? 8) מי יידע לתת לך מידע לגבי תכניות קודמות שיש לך פעילות/מסולקות מבלי לטרטר אותך לקרוא את התקנון/ תנאי הפוליסה ? 9) מי יסייע לך באיחוד תוכניות קודמות למקום אחד, יצייד אותך בטפסים רלבנטים ויפנה את הטפסים חתומים למקומות הנכונים? 10) מי יזיז תהליכים תפעוליים בחברת הביטוח / קרן הפנסיה בצורה יעילה ומהירה יותר ? 11) מי ידאג שתקבל את פיצויי הפיטורין בעת עזיבת העבודה, במהירות (תוך מס' ימים ולא מס' חודשים) ויתנהל מול המעסיק ורשויות המס 12) מי מאורע בכל החוקים והרפורמות החדשות ויוכל לייעץ לך בתחום המיסוי, בעת ההפרשה לתכנית הפנסיונית ואף בעת פרישה ? 13) מי לא גובה תשלום עבור פגישה עימך (בהשוואה ליועץ פנסיוני שגובה כ- 2500₪ עבור ייעוץ סתמי או יועץ פנסיוני בבנק שרק רוצה לגזור עליך את עמלת ההפצה מחברת הביטוח / קרן הפנסיה ואין לו מושג לגבי התוכניות ומה נותנות) ? 14) למי יש את המיכון המיחשובי הנכון ויודע לערוך לך סימולצייה לעת פרישה או לכל מקרה ביטוחי שחו"ח יכול לקרות ? 15) מי יחסוך לך כסף תוך שימוש בידע המקצועי שלו וקשריו ע"מ לרכוש כיסויים ביטוחיים בעלויות זולות יותר ?

לא צריך סוכן, סוכן הסדר או יועץ פנסיוני בבנק. אפשר להצטרף לכל קרן פנסיה ו/או קופת גמל בפניה ישירה לחברה שמנהלת אותם, היא תדאג לשלוח על חשבונה משווק בית שיבצע את הליך ההצטרפות ביעילות ובזריזות. איתו יש להתמקח על שיעור דמי ניהול - מקובל בקופות גמל/קרנות ההשתלמות שיעור של 0.9% מהנכסים בשנה, בקרנות פנסיה 3% מההפרשות השוטפות ו- 0.25% מהצבירה השנתית. את קרן הפנסיה אפשר לבחור בהסתכלות קצרה על ביצועי הקרנות באתר משרד האוצר - "פנסיה-נט" ולגבי קופת גמל באותו אתר "גמלנט". תעשו לעצמכם טובה - תשקיעו שעה כדי לעשות את חקר השוק ותקבלו תוספת לחיסכון הפנסיוני של מאות אלפי ש"ח - בדוק!!!

צאו מההנחה שכולם רוצים לדחוף את היד שלהם לכיס שלכם...החל מהסוכן, דרך כל היועצים בגרוש, דרך כל הקומבינטורים האחרים. אחרי שתבינו שזה מה שכולם רוצים...ואל תאמינו לשום מילה שאומרים לכם, ורק אחרי שתעבדו את כל המידע תגיעו למסקנה מה אתם באמת צריכים לעשות. המוטו שלי בחיים הוא..כולם שקרנים ונוכלים אלא אם כן נוחכתי בעצמי אחרת...

הכתבה לצערי נכונה. הפתרון הוא הפרדה בין סוכן הפנסיה, לבין האדם שמקשר בין המעסיק לחברת הפנסיה.

ועדת בכר זה נחמד, אבל למה כבר שנים לא פותרים את המצב הזה?

כל אחד מאלה שחתמתי גוזר קופון מהפנסיה שלי כל שנה? או שזה רק באותה שנה שחתמתי? אפשר לבטל חתימה כזו? למי מודיעים על הביטול?

הכתבה מתארת את המצב העגום באופן נכון, לצערי. הדבר האופטימלי שניתן לעשות היום הוא לגשת ליועץ פנסיוני אובייקטיבי שגם מארגן מכרזים של דמי ניהול מול המוסדיים, ולעבוד דרכו. כמובן, נדרשת מידה רבה של אמון ביועץ זה, וביטחון שהוא לא מוטה בעצמו. הכתבה לעיל היא מאד חלבית בתיאור העוולות של "סוכן ההסדר" או "הסוכן המרכז". יש כאן אינטרסים צולבים, שכולם נגד העובד. המעביד רוצה להוריד מעצמו את הטירדה של הסליקה של ההפרשות הסוציאליות לגופים השונים, והוא מתקשר עם סוכן הסדר. הסוכן הזה הוא רחוק כרחוק מזרח ממערב מאובייקטיביות, ובפועל, רוב העובדים הם שבויים בעצות שלו ובאפיקים שהוא משווק. פעמים רבות יש גם ממש גניבת דעת - אין הדגשה או הבהרה מספקת שהייעוץ של הסוכן המרכז הוא לא אובייקטיבי. התוצאה - העובדים נדפקים בהמון עמלות, טוויסטינג, וביטוחים שהם לא צריכים. את זה האוצר חייב להפסיק. הבעיה היא שגם המוסדיים לא ממש מורגלים לעבוד מול האנשים הפרטיים, אם כי יש כאלה שהם יותר טובים מהאחרים.