ל-14 : תגובתו של 9, ובהמשך תגובתי שלי (13) מדברת על מה יקרה אם תהיה עליית ריביות דרסטית כפי ש"דרש" מגיב 1. במצב כזה הכסף "יברח" לחסכונות כי שם הריבית מובטחת. ל-17: כפי שציינתי למעלה, לא מדובר על הסכנה שבירידת מחירי הדירות, אלא על הסכנה בעליית הריבית. אדם שקנה וגר בדירה אכן לא מרגיש את השוני בערך הדירה. אך הוא כן ירגיש את השינוי בהחזר המשכנתא אם הריבית תעלה. ולכן לא רק משקיעים של שפץ ומכור יפגעו, אלא כל בעלי הדירות שעדיין משלמים משכנתא. ולכן הפיתרון הנכון הוא להגדיל את ההיצע של הדירות (כלומר לבנות בקצב העולה על העלייה בביקוש), כך ירדו המחירים אך בעלי המשכנתאות לא יקרסו. ל-23: כיום האפשרויות בלקיחת משכנתא מגוונות ביותר, ויש לזכור כי יועץ המשכנתאות בבנק הינו עובד בנק, והבנק מטרתו להרוויח כסף. אני ממליץ ללמוד את הנושא טוב טוב מבחינת מושגים והמשמעויות שלהם, גם אם זה אצל היועץ בבנק, ואז לשבת ולחשוב מהו אופי המשכנתא שמתאים לך (רמות סיכון, סכום מקסימאלי להחזר, הכנסות / הוצאות חריגות), ורק אז ללכת ליועץ חיצוני ולהעזר בו לבנות תמהיל ולבצע מכרז בין הבנקים. שיהיה בהצלחה. אבל זו רק המלצה שלי. יש כאלה שיגידו לך שניתן ללמוד מספיק טוב גם מקריאה בפורומים באינטרנט ולהתייעץ בבניית התמהיל שם. אני אישית לא חושב שהייתי מסוגל לבנות בעצמי את התמהיל שהיועץ הרכיב לי בסוף (שהוא שונה לגמרי מההמלצות שקיבלתי מהיועצים בבנק, אגב גם התמהיל הראשון של היועץ לא מצא כן בעיני והכוונתי אותו לרצונות שלי ובגלל זה צריך ללמוד ולהבין קצת את הנושא, הוא לא כזה מסובך.).

נראה לי בסוף אני ארשם לסדנה שיש במזרחי טפחות שמסבירים שם על משכנתאות כי אני באמת אבל באמת כבר לא יודעת מה מי מו ואם כדאי לקחת עכשיו או לחכות או כמה אחוז לקחת וכמה בכלל מאשרים. בקיצור יש לי הרבה שאלות ומעט תשובות

שוק הנדלן פורח כי רוב הדירות אינן נרכשות על ידי נזקקי הדיור אלא על ידי ספקולנטים המנצלים טמטום הממשלה הפוטרת את הכנסותיהם ממס. הם קונים דירות כי בעולם שבו הריבית אפסית, יש הכנסה פטורה ממס בנוסף לעליית ערכו של הנכס. יהודי ארצות המערב השקיעו הון עתק בדירות רפאים בישראל רק מהסיבה הזו. כל גמלאי ממערכת הבטחון עם פנסיה שמנה שומר על ערך חסכונותיו בדרך זו. לממשלה זהו מקור אדיר של כספים אשר מתבטא גם בגידול פיקטיבי של התל"ג. לצעירים מוכרת הממשלה לוקשים של דיור ללא כל כוונה לממשו.

הבנקים ירוויחו יותר מהריבית הקבועה והקנסות על פרעון מוקדם. המדינה תפסיד הכנסות ממיסים ונעמיק את המיתון. במקום לעזור לצעירים בדירה ראשונה מתעללים בהם. למה ? אשמח להסבר על המדיניות ההזויה של גורמי הממשלה מצד אחד יוכלו לקחת פחות משכנתאות ולקנות פחות דירות, מצד שני מנסים לשווק יותר קרקעות, הבנקים מחמירים ובצדק את התנאים שלהם למימון פרוייקטים. ככה פותרים בעיה או מעצימים אותה ?

אין ברירה כמו כל דבר מוגזם ומנופח מעבר למידותיו בסןף זה יתפוצץ! ומי שקונה עכשיו או קנה לאחרונה יקבל את המכה הכי גדולה.

מפסיק להסתכל על הכלכלה דרך חור המנעול של המשכנתאות ומחירי הדיור. מעבר למשכנתאות, המשתמשים העיקריים בריבית הם המפעלים, החקלאים והחברות העיסקיות, אשר לוקחים הלוואות לצורך מימון והרחבת עסקיהם. לפיכך, ריבית של 4-5% בשוק גלובלי, בו הריבית אצל המתחרים, בשאר העולם, היא כ-1% פרושו חוסר יכולת תחרות של החברות והחקלאים הישראליים מול מתחריהם בחו"ל. או אז תראה ותבין מיתון מהו, עם אחוזי אבטלה בסביבות 20% ויותר, פשע ואלימות, התאבדויות וכל הרעות החולות הקשורות למיתון עמוק. מחירי הדיור אכן יצנחו, לעומת זאת למשפחות הצעירות לא תהיה כל יכולת, או אומץ, לקחת משכנתא לרכישת דירה.

כל הרבה כהות ועצלות מחשבתית ישנה כאן. במקום לעשות עבודה יסודית ולתת מגבלות רק היכן שצריך לצורך המטרה של הורדת מחירי הדירה, הם לא מאפשרים לאנשים שכבר קנו בית, ורוצים להקטין את ההחזר החודשי, בכדי שבאמת יוכלו לעמוד בהחזרים, לעשות זאת. הרי הם כבר קנו את הבית. עכשיו, רק צריך לנהל נכון את העלויות של ההחזר. החטא הראשון היה שהגבילו את ריבית הפריים, והשני עכשיו. אם באמת רוצים לעשות את הדבר הנכון, צריך לכל הפחות, לאפשר לכל מי שכבר רכש בית, למחזר את המשכנתא ללא מגבלות. וזאת בדיוק על מנת שיוכלו להחזיר את המשכנתא. הרי לקיחת משכנתא במיוחד צמודת פריים היא הדבר בטוב ביותר, שכם מסלול זה הוא ללא קנסות יציאה, וניתן למחזר מתי שרוצים את המשכתנא. בצורה פחות גמישה הוא המצב עם ריבית משתנה. אבל עדיין מקל. כואב הלב לראות את החלמאות, חוסר המקצועיות והכי גרוע חוסר האיכפתיות של הגורמים בבנק ישראל. נקווה לשנה חדשה טובה יותר.

מי שקנה דירה לגור בה, מה אכפת לו? עד שימכור אותה, המחירים יעלו שוב. ואם הוא רוצה לשפר דיור, הנה גם הדירה הבאה זולה יותר. מי שקנה דירה כפנסיה, גם כן מה אכפת לו? הוא חי מהשכירות. ומחיר הדירה - זה בשביל היורשים. שישכירו גם הם, או ימכרו. היחידים שידפקו הם המשקיעים מסוג - קונה - משפץ / משכיר - מוכר ביותר יקר. והם בין המקפיצים את המחירים בשוק. אז שידפקו. בכל השקעה יש סיכון. הבורסה - לא יכולה ליפול? יכולה!

צריך להעלות את ריבית הפריים ב 4 אחוז! במכה

איפה כל התוכניות.לעזרה לזוגות צעירים???? איזה מין צעדים עושה בנק ישראל אם הנטל נופל רק על הזוגות שלא יכולים לקנות דירה פשוטה ועלובה??? ביזיון!!!

ולאן יברח הכסף? יש במה להשקיע אותו? לבורסה ולהימורים? נו באמת

עם עליית הריבית וירידת הדולר, כל המפעלים הארץ המבוססים על ייצוא ייקרסו כי הם משלמים משכורות בשקלים ומוכרים בדולרים, (אם הדולר נמוך אז המחיר בחול יהיה גבוה, ולא יהיו קונים בחו"ל). מפעלים קורסים = אבטלה = לאנשים אין כסף להחזיר משכנתאות / לשלם שכירות ו/או אפילו לקנות אוכל בסופר. לכן הגבלה שכזו תכין את השוק למצב של עלייה של הריביות. משכנתאות לפני ההנחייה החדשה יקטנו ואז ההשפעה של הריבית תהיה נמוכה. משכנתאות אחרי ההנחייה החדשה בנויות בצורה כזו שההשפעה של הריבית תהיה מינימליסטית. משפחה שגרה בבית לא מרגישה אם ערך הבית עולה או יורד, אלא אם הריבית עולה או יורדת (משכנתא עולה או יורדת). משפחה שלקחה משכנתא נכונה תוכל להמשיך לשלם את המשכנתא גם אם מחירי הדיור ירדו, אך לא אם הריביות יעלו. אם הריביות יעלו (זוגות צעירים לא יוכלו לקחת משכנתא) אז עשירים יקנו את הדירות המעטות שיש בשוק וישכירו במחיר גבוה יותר כי אף אחד אחר לא יוכל לקחת משכנתא ועדיין צריך לגור איפשהו (אין לכולם מקום בדירה הקטנה של ההורים, וגם אוהל לא בא בחשבון) . דירות פנויות לא יישארו, ולכן המחירים לא ירדו. על מנת להוריד את מחירי הדיור לא צריך להעלות את הריבית, צריך לבנות (להגדיל היצע).

הגיע הזמן להבין שלבנק ישראל לא מעניינת מצב ורווחת האזרחים בישראל מעניין אותם רק מצבם של הבנקים ודאגה להמשך חליבת האזרחים על ידי חזירי הבנקים בכל תחום שהוא. כל ההגבלות שהוציא בנק ישראל בקשר למשכנתאות הרעו את מצב האזרח בישראל ונשפכו עוד מיליונים רבים למנכלים המנופחים של הבנקים וסביבתם. זכור לכולנו את ההוראה האכזרית ורטרואקטיבית של בנק ישראל בצו פרעון מוקדם בעשרות אלפי שקלים לכל לוקח משכנתא עקב הפחד של הבנקים ממיחזור הלוואות בריבית נמוכה קצת יותר והפסד לבנק על מיחזור הללואה קבע בנק ישראל שהלקוחות ישלמו את של ההפרש בין הריביות הגבוהות שנתנו הבנקים לבין הריבית בשוק.

הבעיה האמיתית היא לא הריבית. הבעיה היא שהשוק אינו יעיל. המדינה מתערבת יותר מדיי. יש את מונופול הקרקעות - של מינהל מקרקעי ישראל. יש עיכובים של שנים בועדות האישור ובירוקרטיה ושחיתות מאיטות את מתן האישורים. יש בעיה אמיתית של כוח אדם מקצועי בענף הבנייה, וכל שנה ממחזרים את אותה הטעות של שילוב יוצאי צבא, וזה תמיד נכשל. (הפתרון הוא עובדים זרים) יש בעיה של מימון ליזמים במיוחד לקטנים שבינהם, שהבנקים לא מוכנים להלוות להם כספים וצריך ערבויות מדינה , שהמדינה תתן לקבלנים ובתמורה הם ימסרו דירות למאגר של הדיור הציבורי. יש בעיה של עומסי תשתיות גבוהים, חוסר במוסדות חינוך בריאות ופנאי , וכבישים באזורי הביקוש(מישהו אמר פתח תקווה) ועדיין כל הבעיות האלה לא קשורות לריבית בכלל. צד הביקוש הוא קבוע כל שנה מתווספים ביקושים חדשים של כ40 אלף דירות, צריך שמישהו יבנה אותם רק ככה אפשר לשמור על המחירים

בנק ישראל נוהג נכון. שומר על הלווים ועל הבנקים.

1. רבים ימצאו פתאום שהמשכנתא שלהם התנפחה (אבל זה בקטנה לעומת 2) 2. הכסף יתחיל לברוח מתחום הנדל"ן. זאת תהיה קריסה היסטרית, כולם ימהרו לממש לפני שהמחירים צונחים, ויגרמו להאצה בצניחה. 3. כתוצאה מכך מחירי הדיור ירדו בצורה פתאומית. כמה תוצאות: חסכונות של אנשים יימחקו, ערכם של בתים ירד מתחת לערך המשכנתא.

נכון, יהיה קשה לקחת משכנתאות, ולכן יקנו פחות דירות ואז הפלא ופלא המחירים ירדו........ לא יאמן כי יסופר, מחירי הנדל"ן עשויים לרדת

זה בדיוק כמו הדפסת כסף. כולם שמחים שהמשכורת שלהם תוכפל, אבל תוך כמה חודשים המחירים במשק מכפילים את עצמם, וכל מוצר או שירות עולה כפול מאשר לפני כן (תהליך שנקרא אינפלציה) וחזרנו לנקודת ההתחלה. ב 2009 עם ישראל קיבל אופציה להפסיק לקחת משכנתאות בריבית קבועה של 5% ולנצל מסלול פריים שהציע ריבית "חינם" של 1.4% בלבד (ללא הצמדה למדד). ואז היה מותר לקחת את כל המשכנתא במסלול פריים. התוצאה- התנפלות על משרדי המכירות של קבלנים, שלא זכור כמוה מקום המדינה. (אגב- מראה לכם שהביקוש בישראל לא קשיח, הוא משתנה במהירות). תוך שנה המחירים עלו ב 21%, ולאחר שנתיים כבר היינו ב 42% זינוק, ורק אז בנק ישראל נזכר (כנראה שפישר לא באמת גאון) להגביל את השימוש במסלול הפריים המפתה. ההגבלה בהחלט עזרה לצנן את השוק, מעליות מטורפות של 20% בשנה עברנו לעליות של 5%-10% בשנה. מה שבנק ישראל צריך לעשות היום זה לא לאפשר שימוש בריביות משתנות לתקופות של מעל 10 שנים. בכך הוא מאלץ לקחת ריביות קבועות, כאלו שההחזר החודשי שלהן לא יזנק כאשר הריבית תעלה, והיא תעלה. הריבית הקבועה גם יקרה יותר, וריבית יקרה, כאשר מנסים לפרוס את התשלומים ל 25 שנה או 30 שנה- יוצר עונש שקוראים לו "ריבית דריבית". כתוצאה מכך אי אפשר יותר להקטין את התשלומים החודשיים לרמה כזו שזה יוצא יותר זול מתשלומי השכירות, וזה יצנן את הביקוש לקניית דירות. על עתיד שוק הנדלן חפשו "סכנות הנדלן"

* התייקרות ללוקחי משכנתא מעל 40% החזר - מי אידיוט להתאבד כלכלית כך? ואם יפוטר מהעבודה מחר? פתאום זה יהפוך ל 80% מהכנסתו החודשית ואז מה?? * התייקרות ללוקחי משכנתא שרובה בריבית משתנה - החישוב כולו מתבסס על כך שהריבית תישאר ברמה הנמוכה הנוכחית. לאורך חיי המשכנתא (ובפרט בשנה הקרובה) הריבית צפויה לעלות ולרדת פעמים רבות. הייתי שמח לראות את החישוב כאשר ריבית הפריים עולה ב 3-4%, האם גם במצב זה מחיר המשכנתא בריבית קבועה עדיין גבוהה יותר?

טוב עושה בנק ישראל שמונע את זה. אם הממשלה לא מאפשרת מספיק בניה, הדבר היחיד שיעצור את עליית המחירים זו עצירה של הגעה של כסף נוסף לשוק הנדל"ן, כסף שמקורו בחוב מסוכן.

אי אפשר לתת משכנתאות לכל אחד. אם הצרכנים לא שפויים ומוכנים לחתום על כל חוב, מישהו חייב למנוע את זה.

...אשר דוחפת משקיעים, גדולים כקטנים, לשוק הנדל"ן. מספיק שבנק ישראל יחזיר את הריבית לערך סביר והגיוני (חמישה אחוזים, למשל, שכיום נראים כמו ריבית עצומה, אולם פעם נחשבו לריבית סבירה עד נמוכה), וכבר נראה שיפור דרמטי. ואם זה יגרום לדולר לצלול? נו, אז מה? זה רק הגיוני שהמטבע של כלכלה בצמיחה כגון ישראל יטפס, והמטבע של מעצמה בנסיגה, השקועה בחובות, כמו ארה"ב - ירד.