מי שגם ככה אין לו... "חוזק השרשרת נמדד לפי חוזק החוליה החלשה שלה".

יותר מדי אנשים לוקחים הלוואות ללא בטוחות. יש קרן השתלמות? אפשר לקחת כנגדה הלוואה, קופת גמל? אפילו פנסיה. יש מכונית? דירה? (אפילו במשכון שני) לעד הלוואה עם בטוחה תהיה זולה יותר מהלוואה ללא בטוחות, וכשהבטוחה טובה (למשל קרן השתלמות) דירוג אשראי לא כל-כך רלוונטי, ואפשר להשיג תנאים מצוינים.

מאגר אשראי אכן יכול להוזיל את האשראי לרוב האנשים ולהגביר את התחרות אבל צריך להזהר משני דברים. אחד , בארצות הברית למשל , מי שלא לקח והחזיר הלוואה בחיים שלו דרוג האשראי שלו נייטרלי וגם דרוג כזה מפריע לקבל אפילו כרטיס אשראי לכן נוצרת תופעה שאנשים לוקחים הלוואה קטנה מהבנק גם אם הם לא צריכים כדי לבנות היסטורית אשראי ודרוג , מיותר. הדבר השני היא לכמה זמן ההיסטוריה. הרי לא הגיוני שמשהוא שנקלע לבעיות בהיותו סטודנט לפני 10 שנים יסחוב איתו את הדרוג הבעייתי לאורך זמן ולא יוכל לקבל הלוואה גם לאחר שהתבסס והחזיר את כל ההלואות הקודומות (בארצות הברית זה קורה לפעמים ואנשים נכנסים ללופ של סרוב אשראי אפילו בקניית מכונית).

כרגיל במדינת חלם הולכים על הפתרונות הקשים והמסובכים. מעלים הצעות שנויות במחלוקת, מייצרים בעיות חדשות (פרטיות), מכבידים את עלות הרגולציה (מערכות הדירוג לא יתחזקו את עצמן) ונכנסים מראש למאבקים שיכולים להימשך שנים. וזאת במקום לבחור בפתרון המתבקש, הפשוט והקל ביותר למימוש. להפריד בין הבנקים וחברות האשראי. זוהי השיטה המיידית שתגדיל את התחרות על אשראי. השיטה הזו הכי קלה לביצוע. יש לה תמיכה חברתית. היא לא מגדילה את עלות הרגולציה. היא לא גורמת לבעיית פרטיות. מהלך דומה ביצעו כבר עם קופות הגמל. ויש תקדימים בעולם המערבי. הרי אם מגדירים את הבעיה כקביעת ריבית גבוהה מצד ספקי אשראי אז הפתרון חייב להיות באמצעות הגברת התחרות. זה הכלל היסודי בשוק חופשי. וברור שהגברת התחרות היא ע"י הפרדת חברות האשראי. אך כנראה שלא מדובר בחכמי חלם. המוחות הכלכליים שמעלים את ההצעות ההזויות בוודאי מודעים לפתרונות הקלים והפשוטים לביצוע אלא שאינטרסים אחרים כנראה קובעים אילו הצעות מותר להציע ואליו הצעות אסור.

למה אתם רושמים שזה ניצול לרעה? אני חושב שזה מאוד יעזור לשוק השכירויות.