מה, לא ככה? ברור שבנק לא יכול פתאום לפשוט רגל, עם אנשים שעומדים בהלם מחוץ לסניפים ולא מבינים איך נמחק להם החשבון. לא היה כדבר הזה בישראל! או שאולי כן היה?

הבנקים מבטיחים להחזיר... זה לא הבנקים, טמבלים. זו המדינה עם כספי משלמי המיסים שלכם.

הבנקים מלווים 9 שח על כל שקל שהפקדת אצלהם וגובים ריבית בין על משכנתא (נחשב מאוד בטוח, ל-30 שנה) ועד ריבית על מינוס (16.5% אפקטיבית), באמצע יש כמה לרכישת רכב, שיפוץ דירה, לסגור את המינוס... נכון, אם ניגשים לסניף אפשר לדבר עם הפקיד שמכיר אותך, לבדוק את החשבון שלך ולתת לך ריבית של מדד+4.5%, אם אתה עושה את זה באתר הבנק "הלוואה ברגע" וכו' - הריבית היא מדד + 13%, כי מי מכיר אותך? אז על כל שקל ששוכב לי בבנק בפרי ואני מקבל עליו 0.01% שנתית, הבנק מלווה 9 שח ומקבל בממוצע 10%, כלומר 90% על אותו שקל שאני מקבל עליו 0.01%. עכשיו למה כל כך בטוח בבנק? כי אם 8 אנשים מתוך ה-9 לא מחזירים ו-1 מחזיר - השקל שלך חזר. בינתיים הבנק קיבל כמה אחוזים בדרך. יש לו מחלקה משפטית שבדרך לתבוע את המסכנים שלא החזירו בהוצאה לפועל תוך צבירת ריביות, הרי ה-8 המדוברים הם לא תשובה/ בן דב/ דנקנר. הרי מה היה פה בשנים עברו שחברות ביצעו תספורת לאגחים שלהם? מה היתה תשובת הגופים המוסדיים שמנהלים את כספינו? הפנסיה תפגע אולי בפרומיל. איך? כי כל המדינה מחוייבת לחסוך לפנסיה, אז הלכו לאיבוד 25 מליארד שח. הפנסיות זה טריליונים. אז ל-ELOAN יש עו"ד גם כן, ובמקרה ולווה לא יחזיר את הכסף הם טוענים שידעו לגשת להוצאה לפועל. אני מקווה בתור משקיע, שלא אבדוק כמה ההצהרה נכונה. גם בתור משקיע וגם בתור אזרח שמעדיף שהציבור יעמוד בהתחייבויותיו. נ.ב. ב-ELOAN מלווים רק כסף קיים. בתור משקיע, אני שם סכום כסף שלא מסכן אותי ואני יכול לחיות גם אם אאבד אותו. בתור משקיע, הבטיחו לי כרגע החזר על הכסף ששווה לקצת יותר מ-400% יותר מפרי. זה טוב מידי, זה לא יכול להיות... יכול להיות. זה סיכון שאני מוכן לקחת על סכום מסויים מנכסי.

1. יש בדיקות של דירוג אשראי ועוד פרמטרים אחרים כמו יחס חוב/הכנסה וכו ... ככל שהלווה בדרגת סיכון גבוהה יותר כך הריבית שהוא משלם גבוהה יותר. 2. המלווה יכול להחליט לאיזה דרגת סיכון הוא רוצה להחשף. במקרה שלי יש לי פילטרים כדי להוריד את הסיכון שלי אומנם ריבית יחסית נמוכה יותר אך אני מרגיש יותר נוח. 3. לנדינג קלאב מספקים שרותי גביה למקרה שהלווה אינו משלם בזמן. בסה״כ בנתיים יש לי חוויה נעימה ובטוחה. כמובן שבעתיד זה יכול להשתנות אבל כמו בכל השקעה המניבה טיפה יותר כך הסיכון עולה.

בשביל זה יש בנק מה הקטע? להרוויח כסף מכסף זה למכור הלוואות? להלוות מחברים? ממשפחה? נשמע לכם כמו רעיון טוב? אפילו בנק זה הוצאה לפועל וחברות עיקול. מי לוקח הלוואה בכלל?

ראשית אין צורך בדירוג אשראי, הם לא משתמשים בו בכל מקרה. החברה המתווכת היא בדיוק כמו מארגן קבוצות רכישה: כל הסיכון על הקבוצה והוא רק גוזר קופון, ועובדה שבארץ זה מודל פופולרי ואנשים מוכנים לסכן הרבה כסף ( עיכובים, עלות נוספת, התמוטטות קבלן ) תמורת הסיכוי לחסוך מע"מ.

המשקיעים יקבלו את הכסף חזרה כי האתר עושה כסף לא רע מכל מימון. זה לא יכול להיות גן עדן לנוכלים כי בודקים את דירוג האשראי שלך לפני מתן הלוואה ולפי זה נקבעת גם רמת הסיכון של ההלוואה. בישראל זה לא יעבוד כי אין פה דירוג אשראי. אם היה אז זה היה יכול בקלות לעבוד. בכל מקרה לא משתלם להקים כזה דבר בישראל כי זו מדינה קטנה. אין צורך בבטחונות מכיוון שאתה מבזר את הסכום שאתה מלווה במספר רב של הלוואות. כך הסיכון שלך יורד משמעותית וגם אם הלוואה אחת אינה מוחזרת עדיין תרוויח מספיק מההלוואות שכן הוחזרו. הכסף בטוח וגם השליטה בידיך למי להלוות ובאיזו רמת סיכון.

התשובה היא שהם לא . לא רק בגלל המודל המפוקפק עם אלגוריתם סודי ששאמור להחליף שיקול דעת בנקאי אלא בגלל שכל ההלוואות מוחזקות בחיים ע"י אינפלציה . הריבית האפסית והדפסות הכסף הן מה שמאפשר ללווים להחזיר כספים לכאורה כשלמעשה הם ממחזרים הלוואות או תלויים בעליית מחירים כדי לשרת את החוב . זוהי הסיבה האמיתית מדוע הבנקים המרכזיים מנסים לשכנע אותנו שאינפלציה ועליית מחירים טובות לנו ולכלכלה , כדי לא לפוצץ את בועת האשראי שהם יצרו . המלווים יפסידו את כספם ריאלית ואנחנו נסבול מעליית מחירים .

שימצאו את נתיב הזהב לקחת הלוואות ולהעלם

המלווים בסיכון לא שווה לסכן את כל הקרן, ניתן להשקיע באג"ח מדינה בתשואה שנתית של 5%-6%

בארה"ב הריבית על אוברדרפט או הלוואה מהחברת אשראי היא באיזור ה 18%, כך שמספיק לתת הלוואה בריבית 10% כדי שזה יהיה כלכלי ללווים. בישראל ריבית של 10% זה רק ללווים מסוכנים במיוחד, ורוב ההלוואות הן בריבית של 6-7% - לא אטרקטיבי בעליל עבור השקעה בסיכון גבוה. כמו כן ברה"ב השוק ענק, ובאמת ניתן לפזר את ההשקעה על פני מס' רב של הלוואות. בארץ כמות ההלוואות באתרים האלה (אי-לון, בלנדר) קטנה מאוד ומעשית לא ניתן לפזר את ההשקעה בצורה טובה.

מי מבטיח לי שאנשים לא ייעלמו עם הכסף שאני מלווה?

מישהו אמר "אובר" ?