ישראלים כולם ממבינים בכסף

צריך ללמד בבית ספר דברים כמו שמה שנשאל פה.

לפעמים ידע רב יוצר נזק גדול יותר , אני דוגמא מצויינת לכך , יש לי ידע פיננסי נרחב , אבל בכל פעם שבצעתי השקעה פיננסית זו אחרת היא לא ממש יצרה לי רווחים ולפעמים היא כן יצרה לי הפסדים , לכן אולי יותר טוב להשאר ללא ידע .

ששאלות כאלה הם בגדר מבחן ולא ברורות מאליהן כמו שצבע אדום הוא אדום. אולי אנחנו חזקים בלבלבל במוח, בלגנוב וקצת בהייטק, אבל בכלכלה אנחנו ברמה של זימבאבאה.

כתבת הרבה, אך הצגת חצאי אמיתות. 1. אנו קונים דירה ראשונה על מנת שנוכל לגור בה, וגם אם מחיר הדירה ירד, עדיין ניתן לגור באותה הדירה, יתרה מזאת, פעולה של רכישת דירה מאפשרת לך לשמור על הכסף שלך בערך היחסי לשוק הדיור, כלומר אם המחירים יתיקרו מחר ואתה צריך לעבור לדירה גדולה יותר, הבריחה של מחירי הדיור תהיה פחותה יותר, ואם המחירים ירדו, אז למרות שהפסדת כסף השדרוג יהיה קל יותר. 2. דיברת על הלוואה מסוכנת במיוחד, גם מבחינת הסכום הגבוה,, הפריסה הארוכה, וגם מבחינת התנאים (משתנה צמודה), יותר מכך היא בילתי אפשרית וזאת כיוון שבנק ישראל הגביל את אחוז ההלוואה שניתן לקחת בריבית משתנה (ריבית פריים, או משתנה כל 5 ומטה). התעלמת לחלוטין מהעובדה שעם הריביות של היום ניתן לקחת משכנתא קבוע לא צמודה בריבית יחסית נמוכה. אין פה התייחסות לפריסה למספר מסלולים לתקופות שונות בתנאים שונים בהתאם לאורך התקופה, ופיזור סיכונים. בקיצור להכניס סתם מספרים למחשבון ולהציג את הנתונים זו סתם דמגוגיה.

רמת הסיכון עדיין קיימת, עם אפשרות לא רק לתשואה נמוכה , אלא לאובדן חלק מהקרן.

1.פנסיונר מקבל גמלה בישראל 2015 מקבל דווח שנתי על ביצועי כספו והתשואות שחברת הביטוח שילמה לו. א. נכון הכל נעשה לאור היום. ב. לא נכון אין כל דווח. 2. פנסיונר מקבל גמלה יכול להעביר את כספו בין חברות לאלו המציעות לו תנאים טובים יותר. א. נכון ישנה תחרות בין החברות וניתן לעבור בינהן. ב. אי אפשר לעבור בין חברות ולכן לא קיימת תחרות והפנסיונר מקבל מה שנותנים לו. 3. התשואות של כספי הגמלה זהות לאלו של כספי החיסכון. א. נכון החברות ממשיכות לתת את אותן תשואות שנתנו בזמן החיסכון הפנסיוני. ב. לא נכון החברות משנות את תנאי התשואות ומריעות אותן בצורה דרסטית כך שהגמלה נשחקת במהירות. 4. ניהול כספי החיסכון הפנסיוני נעשה: א. בפיקוח של אגף שוק ההון והחיסכון במשרד האוצר ומנוהל בנאמנות ע"י המנהלים כגון: ידין ענתבי, עודד שריג ודומיהם. ב. אין במדינה לא חוקים ולא פיקוח של אף גוף ממשלתי. המדינה הסירה את ההגנה על הנושא בכללותו. כל מי שלא יודע את התשובות יחכה עד לקבלת הגמלה וכשיגלה את התשובות הנכונות יוכל להפנות פאתיו למזרח (כותל מערבי למי שלא יודע) ולפצוח בתפילה.

נשמח ללמוד *באמת* על הכסף שלנו.

קופות גמל ופוליסות מנהלים לפני 2004 גובות דמי ניהול מצבירה ולא מהפקדות וכן דמי ניהול מקסימליים בקרן פנסיה הינם 6% ולא 4%

קרן פנסיה גובה דמי ניהול מקסימליים של 6 אחוז מההפקדות וחצי אחוז מהצבירה. קופת גמל לא גובה דמי ניהול מההפקדות כלל, אלא רק מדמי הניהול. רק לאחרונה מתאפשר לקופות גמל גם כן לגבות דמי ניהול מההפקדות - אולם בפועל אין הפקדות חדשות כמעט לגמל ולכן לא רבות הקופות שבוחרות בכך.

ידעתי את כל התשובות בהליכה כמובן ובאמצעות התנהלות נכונה אני שווה מעל מליון $ כשכיר

אני עובד בגוף פיננסי. אבל כל אחד חייב ללמוד את את זה או שילמד את זה.

בשאלה ראשונה התכוונתם ל-110 ולא 102

הרבה אנשים התעשרו מרכישת ומכירת דירות. הרבה אחרים קנו דירה כדי לגור בה ומרגישים מאוד ברי מזל שעשו כך. רכישת דירה מונעת את בזבוז הכסף החודשי על שכר דירה, ומאפשרת לרוכש ליהנות מעליית ערך הנכס (עליית מחיר הדירה) דבר המכונה "שבח". בכל תשלום חודשי של המשכנתא נשרף חלק מהכסף על החזרי ריבית, אבל כיום כשהריבית נמוכה החלק הזה שואף לאפס ורוב החזרי המשכנתא משמשים להקטנת החוב שלכם לבנק, וזה מצוין. בנוסף לכך יש לכם מינוף, כלומר אם רכשתם דירה של 2 מיליון שקל והיום היא שווה 2.5 מיליון, הרי שהרווחתם חצי מיליון שקל. אבל אם ההון העצמי שהשקעתם היה חצי מיליון שקל, בעצם הכפלתם את כספכם תוך שנים ספורות! מזל טוב! לכן רכישת דירה היא החלטה מצוינת, כל עוד השוק במצב של עליית מחירים. מצד שני, במצב של ירידת מחירים, מספיקה ירידה קטנה כדי למחוק את כל החסכונות שלכם. אם רכשתם ב 2 מיליון ומסתבר שהיום לא ניתן למכור את הדירה ביותר מ 1.5 מיליון, אז מחקתם חצי מיליון שקל. אם ההון העצמי שלכם היה חצי מיליון, בעצם מחקתם את כל כספכם. תוכלו להבין זאת אם תדמיינו מה יקרה כשתרצו למכור, מכל סיבה שהיא. אתם תקבלו 1.5 מיליון אבל זה גם החוב שלכם לבנק (זוכרים? הבאתם 0.5 מיליון וקניתם ב 2 מיליון ולכן המשכנתא שנתנו לכם השלימה לכם 1.5 מיליון). אז כל ה 1.5 מיליון שתקבלו מהמכירה, ילכו ישר לבנק כדי לסגור את החוב שלכם. לא ישאר לכם שקל אחד. איפה ההון העצמי שאתם והוריכם חסכתם בעמל רב? נעלם. התאדה. לכן רכישת דירה כאשר יש חשש לירידת מחירים היא מסוכנת ביותר. היום שוק הנדלן כבר ממש לא "סולידי" כפי שהיה פעם, לטוב (רווחים ענקיים) ולרע (אפשר להפסיד את כספכם). מי שקונה היום דירה, נאלץ היום להמר נגד 6 תרחישים: ההימורים הם: שכל הפוליטיקאים יכשלו בהגדלת ההיצע למרות שהם הבינו שהם יבחנו על כך. שהריבית בארה"ב לא תעלה בשנים הקרובות, כי אם כן גם בנק ישראל יאלץ להעלות ריבית. שלא יהיה מיתון או אבטלה למרות שפעם בכמה שנים יש. שלא ישנו את מדיניות המיסוי (שלא יכבידו על הנדל"ן ושלא יקלו על הבורסה). שתוכנית "מחיר מטרה" לא תוריד את הרצון לקנות דירה בשוק החופשי הרגיל. שלא יוטלו הגבלות משכנתא רציניות שיקטינו ביקוש ויכולת לקנות. להבדיל מהשנים 1999-2006 בהם ירדו מחירי הדירות בהדרגה אך לא קרסו, הפעם התחלה של מגמת ירידה, אפילו איטית וחלשה, תהפוך בהכרח למפולת שלא נראתה כמוה. המצב היום שונה, כמעט כל מי שקונה חולם על עליות מחירים או חושש שהמחיר יברח לו (זה אותו דבר). אם תתחיל מגמת הירידה המיוחלת, כל ההיסטריה של הרוכשים תיעלם. כלומר דווקא כשיגדילו היצע יבואו פחות קונים. עלות ההמתנה תוך תשלום שכר דירה ירדה ל 3% בלבד מערך הנכס בשנה. אז בשנה הקרובה המחיר אולי יעלה, אך האם אתם קונים רק לשנה? ואגב, הימור נוסף הוא על ההחזר החודשי שיהיה לכם בעתיד, וזאת אם לקחתם חלק מהמשכנתא בריבית משתנה: הנה מספרים ממחשבון משכנתא עבור הלוואה מסוכנת במיוחד. לוקחים 1,200,000 שקל פורסים ל 30 שנה נניח שהכל בריבית משתנה, זהו ההחזר החודשי: 1) כיום, כשהריבית היא אפסית: 4,140 שקל 2) כשהריבית בגובה שלה מתקופת המחאה החברתית: 6,200 שקל 3) כשהריבית בגובה שלה מתקופת מלחמת לבנון השניה: 7,900 שקל. אם לקחתם מסלולים צמודים למדד, גם הסכומים שכתובים פה ילכו ויטפסו במשך השנים עם העליה הטבעית שיש במדד המחירים לצרכן. וההחזר הכולל שתשלמו על ה 1.2 מיליון , במרוצת השנים, גם יגדל בשלושת תרחישי הריבית השונים: 1) 1.490 מיליון 2) 2.220 מיליון 3) 2.840 מיליון הצמדתם את המשכנתא למדד? הסכומים האלה יתנפחו בעוד 30%-40%