דבריך נכונים וכואבים מאוד.

זה יתן להרבה אנשים אופציה לקנות בית משלהם .הרעיון הכי טוב זה הלוואה ממשלתית של 100% עדיף ללא ריבית בכלל רק לקחת מיסים הם יודעים שיתנו הלוואות מסופסדות . אם אי אפשר לכולם שיעשו הגרלה עים כמות אנשים מסויימת כל שנה . זה לא מתנת חינם רק הלוואה בלי ריבית יש ארגונים פרטיים כאלה על סכומים קטנים למה שהממשלה לא תעשה גם ?,,??? כל שנה 50 אנשים הלוואה ללא ריבית מה זה בישבילם

בתור כלכלנית- הצעה של 90 אחוז משכנתא היא הצעה הרסנית שתביא רק לעלית מחירי הדיור ושכר הדירה מפני שכל בר דעת ידע שברגע שיהיה אפשר לקחת 90 אחוז משכנתא הביקוש לדירות יעלה בזמן שהיצע הדירות אינו משתנה מחרי הדירות יעלו פי 2 הבנקים יפחדו שזוגות צעירים לא יוכלו להחזיר אתתשלומי המשכנתא הכבדים ועל כן יתנו משכנתאות בריבית גבוה מאוד ובעקבות עלית מחירי הדירות אנשים שרכשו דירות להשקעה ירצו להחזיר את ההשקעה ויעלו את שכר הדירה בהתאם לעלית מחירי הדירות כלומר הדבר היחיד שישיגו מההצעה הזאת זה גם עלייה חדה של מחירי הדירות, זוגות צעירים שיקברו בתשלומי משכנתא בריבית גבוהה ביותר עד סוף חייהם, וגם עליה במחירי השכירות. למה אף אחד לא עוצר את זה ?1?!?!

דקה אחרי שיגבו מכם את הכסף לא מכירים אתכם, חברה של רמאים ראו הוזהרתם!!! אני נדפקתי ממליץ לכם להקשיב

ברור שהמגבלות הורידו את ממוצע ה-LTV, אבל אני מתייחס ללוקחי המשכנתאות הנמצאים על המגבלה - לא על המשכנתא הממוצעת. לשיטתך אדם שמטילים עליו מגבלה של 75% LTV ורוצה לקחת משכנתא של 90% יקח מהבנק פחות מהמקסימום שנותנים לו בריבית יחסית נמוכה. העובדות הן שמקסימום 6% מנוטלי המשכנתאות הגיעו למגבלת ה-LTV שלהם כתוצאה מהמגבלות. קפיש?

הLTV יותר נמוך בגלל מגבלת ההחזר, כמו שמצוין במפורש. זאת אומרת שבפועל הצורך בהשלמה הוא יותר גבוה אפילו ממה שהכותבת מציינת. דווקא הנתונים שלך כן תומכים בכתבה, שכנראה לא טרחת להתעמק בה

הפתרון הנכון הוא להוציא מהלקסיקון מינוף של 90 ו-100 אחוז מימון בהלוואות ולא להכשיר את הפרקטיקה המסוכנת הזו. אפשר לקבוע למשל חובת תצהיר למבקשי משכנתא על כל הלוואה שיש להם וטרם נפרעה במלואה. כך תעמוד בפני פקיד המשכנתא תמונת המצב האמיתית של ההחזרים של אותם מבקשי משכנתא, והבנק יוכל להחליט כמה אחוזי מימון משווי הדירה הוא מוכן לתת. מי שמביא הון עצמי שברובו מלאכותי - כלומר מורכב מהלוואות - יקבל מהבנק רק 50-60 אחוז משכנתא, כך שההחזר שלו בגין כלל ההלוואות ישאר שפוי והגיוני להשתכרותו, ויהיה בסך הכל סדר גודל של 75 אחוז משכנתא ולא 90 אחוז כמו שזה אצל חלק מהאנשים היום.

כתבת בדיוק את מה שהיא כתבה ואתה מתלונן על "חוסר אחריות הכותבת"?

...כי אם קוברת אותם עמוק מתחת להר של חובות. ישנה סיבה טובה מדוע בנק ישראל אסר על מתן משכנתה מעל לסף מסויים, והיא שלזוג הממוצע אין יכולת החזר כה גדולה. במקרה של עליית הריבית, או לחלופין מיתון אשר יביא לגל של פיטורין, הם יאבדו את הדירה כמעט בוודאות. הצעת החוק של לוי אבקסיס מכשירה את השרץ, והופכת את מינוף היתר לנורמה מקובלת. יתרה מכך, לפי מיטב ידיעתי היא מלאימה את הסיכון, משום שהיא קובעת שמשכנתאות אלו יהיו בערבות המדינה. זאת בדיוק אותה המדיניות שהביאה את ארה"ב למשבר הסאב פריים.

אם הטענה שמשקי בית עוקפים *באופן גורף* את הנחיות בנק ישראל דרך שוק ההון בהלוואות יקרות יותר היינו רואים עליה משמעותית בשיעור לוקחי המשכנתא עבורם מגבלת ה-LTV כובלת, אבל המציאות שונה. ערב הטלת המגבלה רק כ-8% מהמשכנתאות היו ב-LTV גבוה מ-75%, היום כ-2% בלבד (נתוני בנק ישראל). כלומר שבהערכה גסה המגבלה היא אפקטיבית רק עבור 6% מלוקחי המשכנתאות. אז בהחלט יתכן שאלה פונים להשלמת הון עצמי מההורים (לא נעים אבל לא נורא) או להלוואות אחרות בריבית גבוהה יותר (לא נעים וכן נורא), אבל זהו המיעוט. מהטור שלך משתמע שזהו הכלל בעוד שהמציאות היא שזהו היוצא מהכלל. הנסיון היחיד שלך להתמודד עם נתונים הוא בחינה (מאוד שטחית) של הגידול באשראי משקי הבית שאינו לדיור, מתוך השערה שהאשראי הזה מופנה לדיור - אבל זוהי השערתך בלבד. שימי לב שהגידול באשראי הזה עקבי לחלוטין עם הגידול בתצרוכת הפרטית (*לא דיור*) שהובילה את הצמיחה בשנתיים האחרונות.

ראשית מחיר הדירות לא הגיוני ומטפס בקצב בלתי נתפס. העיקר האינפלציה אפס. שנית לקחת 90% משכנתא, לא מציאותי כי בעצם אתם ממנים בעבודה קשה לאורך עשרות שנים מנגנון משומן שתפקידו לקחת מיסים. באם תאחרו בתשלומים, לא די בכך שתאבדו את הדירה, גם ירדפו אחריכם בתשלומים של מאות אלפי שקלים לבנקים, לעו"ד ועוד. כך תאבדו את כל מה שהשקעתם במשך כל השנים. זה לא מעניין אף אחד. קחו בחשבון שהריבית תעלה התשלומים יזנקו ויהיה פה גל עכור, עוד הזדמנות למשקיעים או שמא נאמר לגדולים לאכול את הקטנים. מכיוון שזה לא הולך להשתנות, לצערי, האפשרויות הן פשוט להגר מפה למדינה שפויה וחסל. לא צריך להיות רגשני ולספר סיפורים. זה פשוט למי שאין ממש עתיד פה חבל על הזמן שלו ושל משפחתו.

פשוט טירוף. הבעיה הבסיסית היא כמובן מחירי הדירות ולשם צריך לכוון. עידוד מתן הלוואות גדולות יותר יגרום לאסון כמו שקרה במדינות אחרות. אנשים פשוט ימצאו עצמם ברחוב. כיום רק מעטים יחסית לוקחים את אותן הלוואות משלימות ואילו כל השאר לא יכולים לקחת אותן. מה שיקרה אם הצעת החוק תעבור הוא שאנשים יקחו הלוואות הרבה מעל יכולתם. ברגע שהריבית תעלה, או יכולת ההשתכרות תיפגע, הלווים יהיו בצרה צרורה ולא יוכלו לעמוד בהחזרים ויאלצו לוותר על הנכס. אם מחירי הדיור באמת ירדו בסוף וערך הנכס יהיה פחות מגודל ההלוואה הרי יאבדו את הנכס ועדיין ישארו חייבים כסף.

אני באמת לא מבין את כל הסאגה הזאת סביב ה-90% אחוז האם זה טוב או רע? פעלה פה חברה בשם EMI שבמשך עשור איפשרה מתן משכנתאות של 90% ע"י הבנקים למשכנתאות פשוט בואו נוציא את הנתונים ונראה מה קרה לאותם הלוואות,מה קרה ללקוחות,מה קרה לנכסים כי הרי אין חכם כבעל ניסיון... לדעתי אנחנו נופתע מאוד לטובה מהנתונים...

צריך להבין איך הכלכלה עובדת באמת. איך באמת נוצר כסף במערכת. לא מדובר רק על ישראל, מדובר על כל העולם המערבי. ה"צמיחה" - אותו נתון שכל כך מחשיבים אותו - תלויה בהזרמה של כסף חדש באופן שוטף למערכת. הכסף החדש מוזרם בשנים האחרונות - או בצורה של חובות או בצורה של "הקלה כמותית". ככל שמשקי בית לוקחים על עצמם יותר חובות - ה"צמיחה" של המשק עולה. לכן כל כך מעודדים את האזרחים לקחת על עצמם עוד ועוד חובות. אבל ה"צמיחה" הזו אינה אמיתית והכלכלה המעוותת הזו חייבת להתפוצץ ולהתרסק מתישהו. חפשו בגוגל: "כלכלה מבוססת חוב", "הכלכלה האמיתית", positive money איך זה שהכל "צומח" כל הזמן ובכל זאת מדינות העולם שרויות בחובות עתק ? כמה זמן יכולים משקי בית לשקוע בחובות הולכים וגדלים כאשר המשכורות אינן גדלות אך ההוצאות עולות כל הזמן ? איך זה שהעושר בעולם מתחלק בצורה פחות ופחות שוויונית, כאשר אחוז קטן מאד מאוכלוסית העולם מחזיק בעושר מופלג ואילו מרבית האוכלוסיה שוקעת יותר ויותר מבחינה כלכלית ? צאו, לימדו וחיקרו איך הכסף באמת נוצר ואיך הכלכלה באמת עובדת.

זה מעודד השקעה בדיור להשכרה וגורם לאפיק ההשקעה הזה להיות יותר פופולרי מאפיקים אחרים. אחוז הדירות הנקנות להשקעה עלה בשנים האחרונות. הוא גורם לעלייה בביקוש, שגורמת לעליית מחירים - שמעודדת עוד יותר את הקניה להשקעה. רק פתרון אחד - להגדיל את ההיצע (אישורי בניה) ולבטל את הקלות המיסוי.

ותבינו את הביקוש

האם הממשלה ויתרה על ההבטחה? הלוואה בכל מילה שקוראים לה היא שיעבוד בני זוג. שרי אריסון אינה בעלת סוכנות צדקה. מי שלא ישלם - יעוף מהדירה. אף בנק לא יוותר לפרטיים על החוב. לטייקונים מניפולטיביים - זה עניין אחר.

במידה וממשלה לא תתערב, לא תסדיר בחוק נושא של הדיור , בעוד 20 שנה אנחנו נתרסק כמדינה. 50 % מצעירים רוצים לעזוב את ישראל ולא רק בגלל המצב הבטחוני אלא בגלל יוקר המחיה ויוקר הדיור במיוחד.אי יכולת לבנות משפחה ולהביא ילדים כי אין באפשרותם לרכוש דירה יחידה למגורים , גורמת להחלטות מרחיקות לכת.

הרגע שכבר אין אלטרנטיבות

הרי כל משפחה צריכה בית. או שאולי הם חושבים שהם יגורו ברחוב... ואם להשוות מחיר משכנתא של 90% ל - 30 שנה לעלות השכירות, הרי שהראשונה זולה יותר!!! היום משכנתא על 1000000 שח ל - 30 שנה עולה 3300 שח לחודש. ואילו שכירות של דירה בשווי 110000 שח, עולה כ - 4000 שח לפחות. ולא נשארים עם כלום ביד. גם במקרה הגרוע, שהוא ממש ממש לא נראה באופק כרגע, שהריבית תעלה בצורה משמעותית , ההחזר שלהם יעלה ל - 5500 שח, מול שכירות שתעלה ל - 4500 שח, יהיה בסך הכל הפרש של 1000 שח לחודש. אבל יש להם דירה משלהם ביד. וזה אומר שיש להם בסוף נכס בשווי של כ - 1000000 שח ביד. כלומר יש להם מה להוריש, יש להם במקרה של צרה בזקנה אפשרות למכור את הבית ולקנות בית יותר קטן ולהשאיר להם כסף רב ביד. יש להם אפשרות להוריש לילדיהם וכך למנוע שרשרת של עוני, ולא פחות חשוב יש להם ולילדים שלהם תחושת בטחון שהם גרים בבית משלהם, ולא צריכים לנוע ולנוד על פי מצב הרוח של בעל הדירה. בנוסף, זה יגרום לירידת מחיר השכירות, מה שיוריד את סף הכדאיות לרכישת דירות להשקעה = עליה בהיצע של דירות למשתכנים. זה WIN WIN לכולם חוץ ממי שרוצה בכוונה לייצר כאן בכוונה מעמד של עניים ועשירים, של מי שמתייחס בזלזול למי שאין לו ירושה או הורים עשירים, ואין להוציא מכלל ספק שרוב המתנגדים הם בעלי דירות להשכרה, ופועלים תחת מניע אגואיסטי טהור תחת מכבסה של מושגים כלכליים לאנשים מוגבלים

מי יבנה אם הוא ידע שהוא ירוויח פחות?

הצעירים לא זוכרים, המבוגרים אולי יזכרו את המושג אסירי המשכנתאות. בשנות השמונים הראשונות כשהאינפלציה היתה 300 אחוזים בשנה, והמשכנתא הייתה צמודה למדד, אנשים לא היו מסוגלים לשלם את המשכנתא, שווי הבית היה פחות מהמשכנתא שהיה עליהם לשלם, כך שאפילו אם מכרו את הבית היו נשארים עם חובות גדולים, הבועה באמריקה התפוצצה בגלל המשכנתאות, לכן אני לא מבין למה לא לומדים מהעבר, היה ניסיון מר, למה לחזור עליו בשנית, מי מבטיח שהמצב יישאר כמות שהו ולא נחזור לאינפלציה גבוהה יותר, חייבים להתנהג בזהירות ולא לקפוץ מעל הפופיק, כל שבר של אחוז תוספת לריבית של המשכנתא בסכומים גדולים זה הרבה מאד כסף.

שהגידול באשראי הוא לצורך השלמת ההון העצמי (הפרוייקט בבאר שבע לסטודנטים זניח). ייתכן שרוב הגידול באשראי הוא לצריכה שוטפת ותו לא.

זה לא מסוכן אבל כובל אותך לשנים בחוב שגדל ותופח ולפעמים בתום 20 25 שנה אתה מגלה שבעצם שילמת הרבה יותר ממה שהדירה שלך שווה.

2 הסיבות המרכזיות לעלייה במחירי הדיור הן הריבית האפסית והמיסוי על רווחי ההון בבורסה - כך המשקיעים לא מרוויחים מלהשאיר את הכסף בבנק ומרוויחים הרבה פחות מהשקעות בבורסה. נדל"ן הפך למעשה להשקעה הכי כדאית למי שיש כסף, בהפרש גדול. על כל שחרור קרקעות/ הגדלת היקף התכנון ישר קופצים המשקיעים, ויש להם גם כל מיני דרכים לעקוף הגבלות מיסוי על דירה שנייה ושלישית (למשל רישום ע"ש הבן, האח או הבן דוד). לכן, במקביל להגדלת היצע הדירות בשוק, אם רוצים לראות ירידת מחירים, חייבים להעלות את הריבית (ככל שניתן בהתחשב בסביבה האפסית בעולם) ולהפחית את המיסוי על רווחי הון בבורסה, ובמקביל להגביל רכישת דירות על ידי תושבי חוץ. שני המהלכים האחרונים פשוטים יחסית, אבל כמובן יפגעו בהכנסות המדינה ממיסים. לכן, העניין שוב מגיע לסדרי העדיפויות של הממשלה, שכנראה פשוט לא רוצה מספיק...

אני אזרום איתך ברעיון. בואו נקשה על רכישת דירות לרמה כזו שרק טייקונים יחידי סגולה יוכלו לרכוש דירה. ועכשיו לתוצאה: עלייה בביקוש לדירות להשכרה בלי עלייה בהצע = עלייה בשכר הדירה = למשקיעים יהיה כדאי להשקיע עוד כסף ברכישת דירה כי התשואה עלתה. בנוגע להצפת השוק בדירות, רעיון טוב, אבל... היום רווח יזמי עומד על 15% (דרישה מינימאלית מהבנק המלווה, בפועל בעקבות כל מיני הוצאות לא צפויות הרווח אפילו נמוך מזה). כלומר כל היתר נועד בשביל לשלם למדינה על הקרקע, פיתוח, משכורות (+ רווח קבלן מבצע), חומרי גלם, ומיסים. כלומר אם יזם רוצה להוזיל את המחיר הוא יכול להוזיל בעד 15% (ואז הוא עובד חינם) ויחד עם זה ירד גם החלק של המע"מ על ההוזלה. ברור לכל בר דעת שמצב כזה לא מתקבל על הדעת. מפעל שלא מרוויח מפסיק לייצר, חנות שלא מרוויחה מפסיקה למכור, וקבלן שלא מרוויח מפסיק לבנות. על מנת להוריד מחירים צריך בשלב הראשון להוריד עלויות לקבלנים (אולי שהמדינה תהפוך ליזם בחלק מהמקרים וכך תוותר על הרווח היזמי), וברגע שמחירי המוצר לייצרן ירדו, יש להציף את השוק, פעולה שתוריד את המחיר למחיר הקרוב למחיר העלות. פתרון נוסף שיכול לעזור לצעירים זו רכישה בשיתוף עם המדינה. אדם רוכש חלק מהדירה, ומשלם שכירות למדינה בשווי היחסי של הבעלות שלו אל מול שכירות בדירה כזו, הוא יכול לרכוש עוד חלקים בכל פעם שיש לו אפשרות (פעולה שתקטין את התשלום החודשי שלו ותאפשר לו לרכוש עוד ועוד חלקים עד לבעלות המלאה על הדירה) בלי ריבית ובלי משכנתא.

לאשפר לקחת משכנתא יותר גדולה מהדירה כאשר הבנק יממן 90% והשאר המדינה עוד %30 (סהכ 120% אם רנינו דירה מיליון נקבל מיליון מאתיים)אחוז בריבית של אפס!! הרי יש לקנות לדירה הרבה דברים !!! (מזגן סורגים רשתות ארונות מטבח רהוט וילונות) זה הדבר היחיד שיפתור כך זה יצמיח המשק והזוג לא יצטרך חקחת הלאוןת בריבית גבוהה

רוב הציבור לא מרוויח מספיק בשביל לקנות דירה במרכז הם יכולים לרכוש דירה בפריפריה, אן להגר מהארץ. בישראל של 2015 חייבים להיות עשירים

מספיק! כמה אפשר לשטוף את המוח עם האובססיה הזו??? מחירי הדירות הזויים ברמה פשוט מטורפת וכל תרחיש שלילי בכלכלה המקומית והעולמית יגרום לזעזועים חסרי תקדים !

חשוב שבדיקה תהיה פרטנית ולא גורפת.

רוצים להוריד את מחיר הדירות? תגדילו את ההיצע של הדירות או הקטינו את הביקוש... יש פתרון פשוט מאוד, שאומנם יחמיר את המצב של הזוגות הצעירים בעיקר, אבל אין מה להפסיד... גם ככה אנחנו לא מסוגלים לצבור הון בגובה שכזה כדי לרכוש דירה. העלו את גובה ההון העצמי מערך הדירה ל 50% משוויה... מאחר וכמעט ואין צעירים שיכולים להביא חצי מיליון ש"ח או יותר כהון ראשוני, הם יצאו מהמרוץ הזה... בנוסף לכך תעלו את המס על רכישת דירה שניה ויותר... הגבילו משקיעים על ידי מיסוי קשה... וראו שתוך חודשיים תהיה ירידה דרסטית במחיר הדירות, כי לא יהיה מי שיכול לעמוד בתנאי הסף הגבוהים הללו... בנוסף לכך, המשיכו לבנות, הגדילו היצע ותראו שתוך שנה מהרגע שחוקים אלו ייכנסו מחיר הדירות כולן יירד משמעותית כפי שעושים באוניברסיטאות כדי לסנן מועמדים, כך יש לעשות גם בשוק הדיור... ככל שהתנאים יהיו קשוחים יותר כך פחות אנשים יוכלו לעמוד בתנאי הסף, ויצאו מהמרוץ, וכך בעצם יגדל ההיצע, כי אחוז העומדים בתנאי הסף יהיו נמוכים משמעותית מאלו היכולים היום., כך הביקוש יירד בחדות ובזמן קצר, ורק מי שמסוגל לרכוש ירכוש... ובינתיים בעזרת בנייה נוספת של דירות המחירים ימשיכו לרדת עד שנגיע לרמת איזון הגיונית אבל לא... בואו נכניס את כל הצעירים ל 30 שנה של תשלומי עתק לבנקים, נשמיד משפחות כשבעוד שנה שנתיים לא יהיו מסוגלים להתפרנס, יאבדו את הבית, וישקעו בחובות עתק!

לי ולבעלי אין יכולת כלכלית לרכוש דירה. אז אנחנו גרה בשכירות. אבל שכירות עולה הרבה כסף, כי בארץ אין שכירות במחיר הוגן. בחו"ל אנשים כל החיים יכולים לגור בשכירות, כי זה לא גוזל להם 60-70% מהמשכורת. גם חוזה שכירות לטווח ארוך - זה משהו שלא קיים בארץ. כל שנה בעל דירה יכול לעלות את המחיר כרצונו. אז כרגע אנחנו עוד צעירים (יחסית), אבל מה יקרה לנו בפנסיה? איך נשלם עבור שכירות? ואל תגידו שיש כבר פרויקטים "דיור להשכרה", כי ראינו מה המחירים בפרויקטים אלו. אז מה יקרה לנו אחרי גיל 60? נלך לגור ברחוב באוהל? זוגות בגילאים 30-40 ללא עזרה לא מסוגלים להגיע אפילו להון עצמי. עובדים כמו עבדים 9-10 שעות ביום, משכורות לא גדלו כבר שנים, אך מחירים דווקא כן. מדינה זרקה דור שלם לכלבים.

שקוני הדירות הפוטנציאלים לא יקנו שום דירה במשך שנה ואז הקבלנים ייאלצו לרדת על 4 ולהוריד מחירים.