רגע ההכרעה: האם לבחור בקרן פנסיה חדשה או ותיקה?

בימים אלה צפויים חלק מהעמיתים בקרנות הפנסיה החדשות לקבל מכתב מהקרן, שלפיו עליהם להודיע עד סוף יוני אם ברצונם להעביר את זכויות הפנסיה שלהם לקרן הפנסיה הוותיקה או שהם מעוניינים להמשיך ולהיות מבוטחים בקרן החדשה. המכתב צפוי להישלח לעמיתים שהצטרפו לקרן פנסיה חדשה בין ינואר למרץ 1995 (עמיתים אלה כונו "עמיתי תקופת הביניים").

מהיכן צצה פתאום הדרישה לבחור מחדש את קרן הפנסיה? בסוף 1994 נסגרו קרנות הפנסיה הוותיקות להצטרפות עמיתים חדשים, וכל המצטרפים החדשים החל ב־1 בינואר 1995 צורפו אוטומטית לקרן פנסיה חדשה. ב־1998 קבע בג"ץ כי מי שהצטרפו לקרן פנסיה בין ינואר למרץ 1995, ישויכו אף הם לקרן הוותיקה. האוצר הנחה את קרנות הפנסיה ב־1999 להעביר את הכספים הצבורים על שם העמיתים הרלבנטיים לקרנות הוותיקות. עם זאת, האוצר אפשר לעמיתים לבחור לאיזו קרן להשתייך. לאחרונה התברר לאוצר כי חלק מהקרנות טרם טיפלו בנושא.

באפריל הורה הממונה על שוק ההון לאפשר לכל עמית שהצטרף לקרן פנסיה חדשה ברבעון הראשון של 1995 לבחור היכן יבוטח - בוותיקה או בחדשה. זכות הבחירה ניתנת רק לעמיתי דור הביניים, שלא בחרו בעבר במפורש להיות עמיתים בקרן הפנסיה החדשה. עמית שלא יודיע על בחירתו עד סוף יוני, ייחשב למי שבחר בקרן הוותיקה. להלן כמה נושאים שיש לתת עליהם את הדעת לפני ההחלטה. לא מדובר בתחליף לייעוץ מקצועי פרטני.

1. בדקו מהי פנסיית הזקנה שתהיו זכאים לה בהתאם לשיטת צבירת הזכויות בכל קרן. גובה הפנסיה החודשית שתתקבל בכל חלופה היא אחד הפרמטרים החשובים שיש להביא בחשבון בעת קבלת ההחלטה. שימו לב: אם תבחרו לעבור לקרנות הוותיקות תהיו זכאים בהן לזכויות מופחתות בהשוואה לעמיתים האחרים בקרנות אלו. כמו כן, בקרנות הוותיקות שחלה עליהן הרפורמה מ־2003 - גיל הפרישה הועלה ל־67. פרישה בגיל מוקדם יותר תגרור את הפחתת הפנסיה החודשית.

2. בדקו מהו הכיסוי הביטוחי למקרי פטירה ונכות בכל אחת מהקרנות. כללי החישוב של פנסיית השארים והנכות והיקף הכיסוי שונים בקרנות הוותיקות והחדשות.

3.  בדקו מהו מצבה האקטוארי של הקרן הוותיקה. אם הקרן נמצאת בגרעון אקטוארי, ייתכן שיבוצע בה הליך של הפחתת זכויות לעמיתים, כדי לצמצם את הגירעון שנוצר.

4. בדקו אם יחול שינוי בהפרשות שלכם ושל המעביד בעקבות המעבר - בקרנות הוותיקות הכפופות לרפורמה מ־2003 דמי הגמולים שמפרישים העובד והמעביד לקרן מדי חודש גבוהים יותר מבקרנות החדשות.

5. הקרנות החדשות מציעות למבוטח מגוון מסלולי ביטוח, פנסיה והשקעה. המשבר האחרון בשווקים המחיש עד כמה חשובה יכולת העמית להתאים את מסלול ההשקעה הפנסיוני שלו לגילו ולצרכיו האישיים. בקרנות החדשות ניתן כבר כיום לבחור בין כמה מסלולי השקעה, ואילו בקרנות הוותיקות לא קיימת אפשרות כזו. נוסף על כך, הקרנות החדשות מציעות מגוון רחב של מסלולי ביטוח ופרישה לפנסיה, בעוד בקרנות הוותיקות מדובר במסלול אחיד לכולם. בדוק אם אתה מקבל הטבות במסגרת הקרן החדשה - במקרים רבים מקום העבודה משיג עבור עובדיו המבוטחים בקרן הפנסיה "סל הטבות", כגון הפחתה בדמי הניהול והרחבת הכיסוי הביטוחי ותנאיו. אלה הטבות שלא ניתן לקבל בקרן הוותיקה.

6. הפנסיה שאתה צובר חייבת במס הכנסה בגיל הפרישה. פקודת מס הכנסה מעניקה במקרים מסוימים פטור ממס על חלק מהפנסיה המתקבלת בגיל פרישה. ייתכנו מקרים שבהם חלק מהפנסיה שעשוי להיות פטור ממס בקרן החדשה יהיה חייב במס במסגרת הקרן הוותיקה.

הכותב הוא סמנכ"ל תחום בכירים ופרישה בקבוצת שקל