פנסיה מתוקנת: השינויים החדשים בקרנות הוותיקות

באוקטובר 2009 אושר בוועדת העבודה והרווחה תיקון 6 לתקנון האחיד של קרנות הפנסיה שבהסדר. התיקון, שנכנס לתוקף ב־1 בפברואר, מהווה בשורה טובה לעמיתים וכולל שורה של שיפורים לתקנון הקיים.

מדובר בקרנות שהולאמו על ידי המדינה באוקטובר 2003 בגלל הגירעונות הכבדים שהיו בהן. התקנון האחיד חל על הקרנות הבאות: מבטחים, מקפת, קג"מ, נתיב, קרן הפנסיה של פועלי בניין, קרן הפנסיה של פועלים חקלאיים, קרן פנסיה הדסה וקרן הפנסיה של אגד. מדובר על כ־170 אלף עמיתים פעילים. לאחר שהתברר במהלך השנים כי בשל התקנון האחיד קיימים מצבים שונים הגורמים לפגיעה בזכויות העמיתים, החליטו באוצר לנסות לתקן את הליקויים. במשך השנים אף הוגשו כמה תביעות משפטיות של עמיתים שנפגעו כתוצאה מהלקונות בתקנון. לדברי היועץ הפנסיוני, יעקב זלוטניק, "כל התיקונים שהוכנסו לתקנון האחיד משפרים את זכויות העמיתים באופן משמעותי ומאפשרים לעמיתים לשמור על זכויותיהם במצבי משבר תעסוקתיים". להלן השינויים העיקריים בתיקון 6:

מתפטרים ומפוטרים - ההווה לא יפגע בעבר

מה היה עד כה: מי שסיים את עבודתו ורצה להמשיך את הביטוח בקרן באופן עצמאי במסגרת "הסכם המשכת ביטוח" שחתם עם הקרן, הרי שאם המשיך לשלם תשלומים חלקיים, הדבר היה פוגע בפנסיית הזקנה שלו באופן מהותי. כך, למשל, עובד שעבד לפני סיום עבודתו במשרה מלאה הפריש לקרן עם מעסיקו, משכר של 5,000 שקל, כ־1,000 שקל בחודש, אולם לאחר שסיים את עבודתו ביכולתו לשלם לבדו רק 500 שקל לחודש, הרי שהקרן היתה מחשבת את כל זכויות העבר שלו לפי שכר קובע לפנסיה של 2,500 שקל אף ששילם כל השנים משכר של 5,000 שקל. המשמעות היא פגיעה של עשרות אחוזים בפנסיה.

זלוטניק. "זכויות במשבר תעסוקתי" | צילום: עמית שעל

מה תוקן: לפי התיקון, הקרן תראה בתקופת התשלום החלקי תקופה שבה המבוטח מבוטח בקרן בשיעור משרה חלקי (שלא יפחת משליש משרה ב־12 החודשים הראשונים בתקופת הסכם המשכת הביטוח, ולאחריהם לא יפחת ממשרה בשיעור 50%). מבוטחים שיפרישו באופן חלקי בהתאם לשיעורי משרה אלה, לא ייפגעו זכויות העבר שלהם.

על מי הדבר ישפיע: על מי שיפרוש בעתיד מעבודתו וימשיך לבטח בקרן הפנסיה שכר חלקי בהשוואה לשכר המבוטח בה ערב פרישתו, וכן עובדים שפרשו מהעבודה בטרם חלפו 24 חודשים מיום הפסקת התשלומים לקרן. לדברי זלוטניק, "התיקון מאפשר לכל עובד המאבד את מקום עבודתו להמשיך ולצבור זכויות בקרן הפנסיה ובעיקר לשמור על הכיסויים הביטוחיים של נכות ושארים".

מבוטחים בכמה קרנות - רציפות זכויות תישמר

מה היה עד כה: כאשר מבוטחים חסכו ביותר מקרן פנסיה אחת לאורך תקופת חברותם וצברו יותר מ־35 שנות ותק בכל הקרנות יחד, אזי שיעור הפנסיה הכולל שלהם מכל הקרנות יחד מגיע ליותר מ־70% פנסיה (החישוב נעשה בדרך כלל לפי 2% לכל שנת חברות). מכיוון שלא ניתן לקבל פנסיה בשיעור העולה על 70% אזי במסגרת תקנות רציפות הזכויות מבוצע קיזוז.

במצב זה, כל קרן היתה מצמצמת את הפנסיה המשולמת על ידה וזאת באופן יחסי. כך, למשל, אם עובד היה מבוטח 20 שנה בקרן אחת ושכרו הקובע לפנסיה במסגרתה הוא 5,000 שקל (צבר פנסיה בשיעור 40% משכר של 5,000 שקל, כלומר 2,000 שקל) ולאחר מכן היה מבוטח עוד 20 שנה בקרן אחרת ושכרו הקובע במסגרתה 10,000 שקל (צבר עוד 4,000 שקל פנסיה), אזי כל קרן פנסיה היתה מכפילה את הפנסיה שצבר העובד במסגרתה ביחס שבין 70% ל־80% (השיעור שצבר בשתי הקרנות יחד). כלומר, כל קרן היתה מקטינה את זכויות הפנסיה ב־12.5%. בהתאם לכך העובד היה זכאי לפנסיה כוללת של 5,250 שקל.

מה תוקן: לפי התיקון, קודם כל יובאו בחשבון כל הזכויות שנצברו בקרן הפנסיה עם השכר הגבוה יותר, ואילו הקרן שבה השכר הקובע נמוך יותר תשלם רק את יתרת הזכויות, עד השלמה ל־70%. בהתאם לתיקון, יקבל כעת המבוטח בדוגמה לעיל תוספת לפנסיה, והיא תעמוד על היקף כולל של 5,500 שקל (במקום 5,250 שקל).

על מי הדבר ישפיע: לדברי עופר כהן, סמנכ"ל תחום בכירים, פרישה ותוכניות לגיל השלישי בקבוצת שקל, השינוי עשוי להשפיע בדרך של הגדלת הפנסיה על כל מי שהיה מבוטח במשך יותר מ־35 שנים במסגרת שתי קרנות פנסיה ותיקות או יותר ופרש לפנסיה החל ב־1 באוקטובר 2003. לדבריו, התיקון חל גם על אופן חישוב פנסיית נכות ושארים.

איך לממש את הזכות: על המבוטחים הרלבנטיים, לרבות נכים ושארים, לפנות לקרן הפנסיה באמצעות טופס מיוחד שהכינה הקרן.

פורשים מוקדם - הופחתה הפגיעה

מה היה עד כה: מי שמבקש להקדים את פרישתו, הקרן מקטינה את הפנסיה שהוא זכאי לה כפונקציה של גיל הפרישה שלו על פי חוק ומספר חודשי הקדמת הפרישה. כך אם למשל בן 64 החליט לפרוש אף שגיל הפרישה הרשמי הוא 67, הקרן הפחיתה עד היום 19.5% מהפנסיה שהוא זכאי לה במועד הקדמת הפרישה.

כהן. "לבחון שווי כלכלי לכל חלופה"

מה תוקן: שופרו הזכויות לאלה שפרשו מוקדם יותר והפחתת אחוזי הפנסיה יהיו נמוכים יותר. בדוגמה הנוכחית במקום הפחתה של 19.5% תהיה הפחתה של 18.25%, כלומר העמית ירוויח עוד 1.25% תוספת לפנסיה. הדבר חל בשל עדכון של מקדמי הקדמת יציאה לקצבת זקנה המופיעים בתקנון האחיד.

על מי הדבר ישפיע: כל מי שיפרוש לפני גיל הפרישה הרשמי.

מקבלי קצבת נכות - העובדים יקבלו יותר

מה היה עד כה: נכה שיש לו הכנסה מעבודה העולה על ההפרש המותר - תופחת מפנסיית הנכות כל ההכנסה העולה על ההפרש המותר.

ההפרש המותר הוא ההפרש שבין השכר הקובע לפנסיה לבין פנסיית הנכות המשולמת למבוטח.

מה תוקן: לאחר התיקון תופחת מפנסיית הנכות רק 50% מההכנסה העולה על ההפרש המותר.

על מי הדבר ישפיע: על נכים בעלי הכנסת עבודה מעל ההפרש המותר.

איך לממש את הזכות: יש לפנות לקרן הפנסיה.

מושכי סכום חד-פעמי - הורחבו הזכויות

מה היה עד כה: היוון הוא קבלת סכום חד־פעמי במקום תשלום פנסיה חודשי. עד התיקון ניתן היה להוון לכל היותר 25% מהפנסיה לתקופה של עד חמש שנים, לפי מקדמי היוון של הקרן.

מה תוקן: מעתה יוכל החוסך לבחור בין שתי תקופות היוון - 25% מהפנסיה לתקופה של עד חמש שנים או לחלופין 25% מהפנסיה לכל החיים.

החישוב הוא לפי מקדמים המופיעים בתקנון. כך לדוגמה: במקרה של קצבה בהיקף 10,000 שקל, היוון של 25% יביא לתשלום קצבה של 7,500 ועוד תשלום חד־פעמי של כ־330 אלף שקל.

על מי הדבר ישפיע: על כל מי שמעוניין לקבל סכום חד־פעמי במקום חלק מהפנסיה.

איך לממש את הזכות: בקשת היוון צריכה להיות מוגשת יחד עם הבקשה לקבלת קצבת זקנה.

קצבת שארים או נכות - שופרו הזכויות

מה היה עד כה: שארים או נכים לא היו זכאים לקבל פנסיית שארים או פנסיית נכות אם היו זכאים לקצבה מהביטוח הלאומי.

מה תוקן: שארים או נכים יוכלו מהיום לקבל את ההפרש, ככל שיש הפרש חיובי, בין הפנסיה שהיתה משולמת להם מקרן הפנסיה, לולא זכאותם לקצבה על פי חוק, לבין הקצבה שמשולמת להם לפי אחד החוקים הנקובים בתקנון. כל זאת בתנאי שההפרש המגיע להם לא יפחת מהפרש המינימום העומד על 5% משכר מינימום לחודש. אם ההפרש פחת מהפרש המינימום, הם יקבלו במקום קצבה סכום חד־פעמי מהוון לפי כללי התקנון.

על מי הדבר ישפיע: על כל מי שהיה זכאי לקבל פנסיית שארים או נכות מקרן הפנסיה, לולא היה זכאי לקצבה לפי אחד החוקים הרלבנטיים. זאת, כשקיים הפרש חיובי בין הפנסיה מקרן הפנסיה לבין הקצבה שהוא מקבל על פי חוק. הנושא אינו רלבנטי אם בוצע פדיון של כספים מקרן הפנסיה.

איך לממש את הזכות: על העמית לפנות לקרן הפנסיה ולברר את זכויותיו. במקרה של קצבת שארים ניתן יהיה לבחור בין קבלת הפרש הפנסיה לבין משיכת הכספים שנצברו בחשבון. "מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי במטרה לבחון את השווי הכלכלי של כל חלופה", אומר כהן.

מקבלי פנסיה - גם לבעלי שכר נמוך

מה היה עד כה: עמית בקרן זכאי לקבל קצבה אם סכום הקצבה עולה על 5% מהשכר הממוצע במשק (כ־400 שקל).

מה תוקן: אם צבר העמית 120 חודשים או יותר יהיה זכאי לקצבה גם אם הקצבה הצבורה נמוכה מ־5% מהשכר הממוצע במשק.

על מי הדבר ישפיע: על עובדים שעבדו תקופות ארוכות במשכורות נמוכות בעיקר בענפי התעשייה ולא צברו פנסיה מינימלית בשיעור 5%.

מה לא תוקן: אפליית האלמנים נמשכת

נושא שלא הוכנס לתיקון 6 הוא השוואת זכויות בין אלמן לאלמנה. הנושא טרם אושר בגלל חילוקי דעות בין משרד האוצר לוועדת העבודה והרווחה בכנסת בראשותו של ח"כ חיים כץ בנוגע למקור המימון של סעיף זה.

כיום מקבלים אלמנים חצי מפנסיית השארים שמקבלות אלמנות. בעוד שאלמנה של מבוטח פעיל מקבלת 40% מהשכר הקובע לפנסיית השארים, אלמן מקבל 20% בלבד. אלמנה של פנסיונר מקבלת 60% מהפנסיה, ואילו אלמן של פנסיונרית מקבל רק 30% מהפנסיה. לפי פסיקת בג"ץ בנושא מ־2008, יש להשוות את זכויות האלמנים לזכויות האלמנות.

האוצר מבקש לקבוע כי העלות הכרוכה בהשוואה תוטל על כלל המבוטחים והפנסיונרים בקרן. עמדת ועדת העבודה והרווחה היא כי על האוצר להעביר את התקציב הדרוש לכך.