חיסכון פנסיוני: בוא, אבל אל תייעץ

שבוע לאחר פרסום טיוטת התיקונים לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מתחילים להבין במערכת הבנקאית שהשמחה מוקדמת מדי ועוד רחוק היום שבו היועצים הפנסיוניים של הבנקים יוכלו להעניק ייעוץ פנסיוני במקומות העבודה. "מדובר בשינוי קוסמטי בלבד שמאפשר לבנקים לשים את הרגל בדלת אבל עדיין לא להיכנס לשוק השכירים", אומרים שלא לציטוט בכירים במערכת הבנקאית.

בשבוע שעבר פרסם המפקח על הביטוח שורת תיקונים לחוק הצפויה להיכנס לתוקף בינואר 2012, ושגרמה לסערה רבתי בעולם הפנסיה.

התיקון שעורר את חמתם של לא מעט גורמים בענף היה ביטול האיסור של יצירת קשר בין התאגיד הבנקאי למעסיק. "האיסור הקבוע שלפיו יועץ פנסיוני שהוא תאגיד בנקאי אינו רשאי להתקשר עם מעביד או עם ארגון מעבידים נראה כיום גורף וקיצוני מדי", נקבע בטיוטת האוצר.

לפיכך, החליט האוצר להציע תיקון ולאפשר לבנקים להתקשר עם המעביד או עם ארגון מעבידים. עם זאת, גורמים באוצר מודים שגבולות הגזרה עדיין לא ברורים, ובעתיד ייצא חוזר נוסף שיבהיר כמה נקודות.

ואכן, מבחינה מדוקדקת של האיסורים שעדיין לא בוטלו עולה כי התיקונים החדשים לא באמת מאפשרים שינוי אמיתי במערך הייעוץ הבנקאי.

כדי שמערך הייעוץ הפנסיוני של הבנקים יוכל להפוך לשחקן שווה זכויות בשוק, צריך להסיר כמה חסמים מינהלתיים ובירוקרטיים שלא מאפשר היום שוויון בין הגורמים המייעצים. הפער, נכון להיום, גם אחרי התיקונים האחרונים, עדיין גדול מאוד.

 

1. להגיע מותר, לייעץ עוד לא

האוצר התיר לבנקים להיפגש עם המעסיקים, אך גבולות גזרת הייעוץ פרוצים

לפי התיקון החדש, היועץ הפנסיוני בבנק יוכל ליצור קשר עם המעביד ואף להגיע פיזית למקומות העבודה, אולם מה באמת יוכל היועץ של הבנק להציע למעסיק? כל זה עדיין לא מספיק ברור. ההערכות הן שהיועץ יוכל ליצור קשר טלפוני או להגיע פיזית למקומות העבודה, להיפגש עם המעסיק ולהציע לו שירותי תפעול הכוללים העברת מידע בצורה מקוונת או באמצעות אמצעי תקשורת שונים, דבר שכיום יכולים להציע רק מנהלי ההסדרים והסוכנים.

היועץ הפנסיוני גם יוכל להעביר במקומות העבודה תכנים ומידע ביחס לחשיבות החיסכון הפנסיוני והמוצרים השונים. השאלה היא האם צעד זה יכניס את הבנקים לשוק השכירים.

אמנם האוצר מתיר לבנקים להתקשר עם המעסיקים, אולם האיסור להעניק שירותי ייעוץ במקומות העבודה לא בוטל. האוצר גם מציין כי יצירת קשר בין הבנקאי למעסיק תהיה כפופה לאישורו, כאשר התנאים למתן האישור טרם נקבעו.

"אמנם האוצר לא מונע יותר מהבנקים ליצור קשר עם המעסיק, אולם בכל מה שנוגע להבנה של מה הבנק יוכל או לא יוכל לעשות, הכל עמום ולא ברור", אומר משה פרל, מנכ"ל איגוד הבנקים.

הבנקים מצדם רוצים שהייעוץ הפנסיוני שלהם יינתן פיזית במקומות העבודה ושליועץ תהיה האפשרות להיפגש עם העובד ועם ועד העובדים ולא רק עם המעסיק. באופן זה יוכלו היועצים להציע שירותי ייעוץ לשכירים, כוחם מול היצרנים יגדל, הם יוכלו להפחית עלויות ולהגביר את התחרות בשוק.

"המצב היום הוא שסוכן ביטוח, שלא אמור להיות אובייקטיבי, יכול להגיע פיזית למקום העבודה, ואילו היועץ הבנקאי האובייקטיבי מפוקח ולא רשאי לעשות זאת", אומר פרל. "אם רוצים להכניס את היועצים הפנסיוניים של הבנקים למגרש, צריך לבטל שלושה איסורים: האיסור להגיע פיזית למקום העבודה, האיסור להגיע לארגון העובדים והאיסור ליצור קשר עם עובד".

 

2. המעסיק עדיין שולט בפנסיה

התיקון החדש לא מצליח לשבור את הקשר שבין המעסיק לסוכני הביטוח

לפי התיקון החדש, המעסיק לא יוכל להתנות עסקה במוצר פנסיוני בביצועה על ידי בעל רישיון מסוים המספק למעביד שירותי תפעול. כוונת האוצר היתה לאפשר לעובד לבחור את תוכנית החיסכון שלו באמצעות כל בעל רישיון פנסיוני, כולל יועצים פנסיוניים של הבנקים. באופן כזה מבקש האוצר להכניס את היועצים הפנסיוניים של הבנקים למשחק בשוק השכירים. זאת, מבלי שהמעסיק יכפה על העובד לבחור תוכנית אצל בעל רישיון המספק לו את שירותי הסליקה.

כאן גם באה לידי ביטוי המטרה הנוספת של האוצר: לשבור את הקשר האינטרסנטי שקיים בשוק בין המעסיק למנהל ההסדרים או סוכן הביטוח המעניקים למעסיק שירותי תפעול, סליקה והפקת דו"חות ללא כל עלות כספית.

קשר זה משרת היטב את המעסיק שלא צריך לשלם עבור עלויות תפעול, אך גם את מנהל ההסדרים או סוכן הביטוח שגוזר קופון בכך שהוא הופך את המעסיק ללקוח שבוי שתלוי בשירותים שלו ומספק לו כמות גדולה של לקוחות. הבעיה היא שמי שמשלם באופן עקיף את עלויות התפעול של המעביד הם העובדים עצמם, באמצעות העלאת דמי הניהול של החוסך.

מבחינת המערכת הבנקאית, התיקון אמנם נשמע יפה בתיאוריה, אולם בפועל, אף שהאוצר מנסה להשאיר את אחריות הבחירה בידי העובד, הכוח עדיין נמצא בידיו של המעסיק. לכן עובד שיבחר שלא ללכת דרך מנהל ההסדרים או הסוכן שאיתו המעסיק שלו עובד, לא ייהנה מההטבות וההנחות הארגוניות שסגר המעסיק מולו.

לטענת הבנקים, הדבר היחיד שיוכל לשבור את הקשר הסימביוטי בין בעל הרישיון למעסיק הוא הפרדה בין שירותי התפעול לשירותי הייעוץ, כך שכל שירות יתומחר בנפרד. "צריך שתוקם מסלקה פנסיונית שתסיר את התלות של המעסיק בשירותי התפעול של בעלי הרישיון ואת התלות של העובד במעסיק", אומר פרל.

רועי אופיר מנהל אגף הייעוץ בדיסקונט, מציג דווקא עמדה שונה: "דווקא מהעמדה של בנק שנותן את כמות הייעוצים הפנסיוניים הכי גדולה בשוק, אני יכול לומר שלא הייתי רוצה לחפש מודל יעוץ לשכירים שנותן גם שירותים למעסיק שכן הדבר עשוי לבוא על חשבון האובייקטיביות, כפי שהשירות שנותנים כיום מנהלי ההסדר אינו אובייקטיבי. הפיתרון לעיוות שקיים בשוק הוא רק הפרדה בין נותני שירות למעסיק, ובין בעלי רשיון ייעוץ לעובדים. אם תתקבל הצעתי, יוכלו מנהלי ההסדר לבחור האם הם נותנים שירותי סליקה למעסיק אך לא מייעצים לעובדים או שהם יועצים אובייקטיבים שאינם מספקים שירותים בדומה לבנק".

3. התמחור הנפרד עוד רחוק

האוצר קבע שאסור להתנות מוצר פנסיוני אחד בקניית אחר, אך החבילות מנצחות

לפי התיקון החדש, בעל הרישיון לא יוכל להתנות קניית מוצר פנסיוני אחד בקניית מוצר אחר. פעמים רבות, במיוחד כשמדובר בביטוחי מנהלים - מוצר מודולרי ומורכב להבנה - מנהל ההסדרים או סוכן הביטוח מעניקים לעובד הנחות בעלויות של מוצר אחד על חשבון העלויות במוצר אחר.

מבחינת הבנקים, כל עוד בעלי הרישיון לא יחויבו לתמחר בנפרד את העלויות של כל אחד מהמוצרים הביטוחיים, יהיה קשה לעקוב אחר ההתניות הקיימות.

במערכת הבנקאית טוענים שלא תמיד המוצרים הביטוחיים הנלווים שמקבל החוסך מתאימים לו, ולכן לא פעם מבוטח בוחר בכיסוי ביטוחי רק בגלל ההנחה שקיבל עליו. ברגע שתהיה הפרדה בין המוצרים הנלווים לחיסכון לקצבה, יוכל היועץ להתאים לחוסך חבילה שתהיה תחרותית, מצד אחד, מבחינת העלויות ותעניק לו את הכיסוי המתאים לצרכיו, מצד שני.

מנהלי ההסדרים וסוכני הביטוח לא מסכימים עם הבנקים. לטענת בכיר בסוכנות ביטוח גדולה, "ההחלטה הנוכחית מנוגדת לתפיסת ועדת בכר שביקשה למנוע מצבים של ניגוד עניינים והתניית שירות בשירות. מספיק שהמעסיק יוכל לקבל מהבנק הטבות בקבלת האשראי והייעוץ הופך להיות ללא אובייקטיבי.

צעד שכזה ייצור חוסר איזון בשוק, שכן הייעוץ של המערכת הבנקאית בא לתת פתרון לעצמאים ועובדים במקומות עבודה קטנים שעד היום לא קיבלו ייעוץ. דווקא הלקוחות השכירים שעובדים במקומות עבודה גדולים, לשם יוכלו הבנקים בעתיד להגיע, נהנים היום מתנאים טובים שיש להם כקולקטיב".

לדברי הבכיר, "ההפרדה בין התפעול לייעוץ אפשרית טכנית, אך לא אפשרית במהות. הפרדה כזו עשויה לפגוע בחוסך שכן יועץ שלוקח על עצמו גם את התפעול לא יוכל להתחמק מאחריות ולומר שמערכת התפעול לא עבדה כמו שצריך".

השורה התחתונה: השמחה על כניסת היועצים הפנסיוניים של הבנקים למקומות העבודה הייתה מוקדמת: התיקון החדש של האוצר עדיין לא נותן מענה לחסמים הקיימים בשוק.