כמה יחסוך אייל קרן אם יעבור לתוכנית פנסיה אחרת?

איך זה קורה: ברשות אייל קרן שתי תוכניות חיסכון פנסיוני בחברת הפניקס. מנהל ההסדר - סוכנות ביטוח הנותנת שירות למעביד עבור עובדיו - פיצל לקרן את החיסכון לשתי תוכניות: ל־45% ממשכורתו ביטוח מנהלים ול־55% ממשכורתו קרן פנסיה. דמי הניהול שנגבים ממנו בביטוח המנהלים הם 3% מההפקדה ו־1.25% מהצבירה, ובקרן הפנסיה 4% מההפקדה ו־0.25% מהצבירה. שיעורי ההפקדה נחלקים באופן הבא: 8.33% מפריש המעביד לפיצויים, 5% מפריש המעביד לתגמולים ו־5% מפריש העובד לתגמולים. בסך הכל בתוכנית הנוכחית אמור קרן להגיע בגיל פרישה לקצבה שמהווה כ־77% משכרו הנוכחי.

דבר החוסך: "אני נוטה לעקוב, אבל כל הזמן משנים את החוקים ומאוד קשה לעקוב. היועץ מטעם החברה נפגש איתי ואמר לי מהי לדעתו התוכנית הטובה בשבילי. אני מנסה להוריד את דמי הניהול, אבל היועץ תמיד אומר שאין אפשרות ושם זה נשאר. אני משתדל פעם בשנה לבדוק, אבל יש שם כל כך הרבה מספרים ונתונים שקשה לבן אדם שלא מבין בתחום להיכנס לזה ולהבין".

אייל קרן. "קשה לעקוב" | צילום: נמרוד גליקמן

דברי היועץ: "דמי הניהול הם כמקובל בתחום ההסדרים הפנסיוניים, אך התמהיל אינו אופטימלי. לו היה קרן נועץ ביועץ בלתי תלוי שיתכנן עבורו את החיסכון הפנסיוני באופן מקצועי - ולא במנהל הסדר שהוא סוכן שמציעה חברת הביטוח מטעמה - הוא יכול היה לחסוך כ־326 אלף שקל בדמי ניהול ולשלם 247,570 שקל בלבד. בהתאם הוא יוכל גם להגדיל את הקצבה החודשית שיקבל ל־88% משכרו.

עניין נוסף הוא, שלפי הדו"חות השנתיים, הביטוח למקרה אובדן כושר עבודה של החוסך מהווה 42% בלבד משכרו, במקום 75% כמקובל. וזאת אף שהתוכניות שלו מטופלות ומתוחזקות על ידי מנהל הסדר. משמע, החוסך נמצא בתת־ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה משמעותי".

דבר החוסך, לאחר הייעוץ: "אני מאוד מופתע. חשבתי שתוכנית החיסכון שלי אופטימלית, היה לי הרושם שאני עובד עם יועצים טובים.

"אין ספק שאעשה סדר מחדש בהתאם להמלצות ואקפיד בעתיד לערוך בדיקה לעתים קרובות יותר. זו טעות שלי שסמכתי יותר מדי על היועצים מטעם מקום העבודה. טוב שגיליתי את זה בשלב מוקדם של החיסכון".

הייעוץ הפנסיוני ניתן ע"י אבי אייכלר מירב הפנסיה MPC