בלעדי ל"כלכליסט": חברת ביטוח לא תוכל לתת הנחה למעסיק על אובדן כושר עבודה

המפקח על הביטוח פרופ' עודד שריג צפוי לפרסם בחודש הקרוב טיוטה שתאסור על חברות הביטוח להציע למעסיקים הנחה בביטוח אובדן כושר עבודה שהן רוכשות עבור העובדים שלהן בתמורה לניהול החסכונות הפנסיוניים של העובדים. מטרת המהלך לפתור את הניגוד שבין האינטרס הכלכלי של המעסיק שמעוניין בביטוח זול, לבין אינטרס העובדים שמעוניינים בניהול פנסיוני זול.

כיום, מעסיקים גדולים כמו אסם, סלקום, טבע ואחרים מקיימים מכרזים לבחירת חברת הביטוח שתנהל את כספי הפנסיה של העובדים שלהם. אמנם העובדים רשאים לבחור בכל חברת ביטוח לצורך החיסכון הפנסיוני, אך בפועל רוב העובדים בוחרים בחברות שמציע להם המעסיק, בשל היתרון לגודל שלו. אלא שבדרך לבחירת הזוכה במכרז עומד פוטנציאל ניגוד עניינים שיכול לגרום למעסיק להעדיף את טובתו שלו על פני טובת עובדיו.

חברות הביטוח נוהגות להציע למעסיקים מחיר מופחת על ביטוח אובדן כושר העבודה של עובדיהם תמורת בחירה בהן במכרז. בעוד שהעלות הריאלית של ביטוח אובדן כושר עבודה עומדת על כ־1%–1.5% משכר העובד, חברות הביטוח מציעות למעסיקים מחיר של 0.4%–0.5% משכר העובד - מחיר הפסדי לחברות הביטוח.

כך, עלול המעסיק להעדיף חברת ביטוח שדורשת דמי ניהול גבוהים יותר מהעובדים עבור קרן הפנסיה שלה מחברה מתחרה, כיוון שאותה מבטחת הציעה לו הנחה בעלות ביטוח אובדן כושר העבודה.

השאלה המרכזית שעולה היא כיצד ההוראה תיאכף. לאגף שוק ההון במשרד האוצר יש סמכויות לבצע ביקורות ולדרוש מידע מחברות הביטוח. בכוונת האוצר לקיים ביקורות שוטפות אחר ההסכמים בין חברות הביטוח למעסיקים, כך שאם יתגלה כי המחירים של ביטוחי אובדן כושר עבודה אינם ריאליים ויש חשד לסבסוד צולב, האגף עשוי לקנוס את חברות הביטוח. המשמעות היא שכנראה המחיר של ביטוח אובדן כושר עבודה יעלה.

החלטת שריג תחזק את בתי ההשקעות שלהם קרן פנסיה ומנסים לקבל דריסת רגל בענף. כיום, לבית השקעות שמתמודד במכרז מול מעסיקים כמעט אין סיכוי מול חברות הביטוח הגדולות, מכיוון שאין לו ביטוח אובדן כושר עבודה להציע.

בעיה נוספת לתחרות בענף היא שמנהלי ההסדרים הפנסיוניים, סוכנויות ביטוח שבבעלות חברות הביטוח, מציעים למעסיק שירותי תפעול וסליקה של כספי הפנסיה מול העובדים בחינם, ניגוד עניינים נוסף. כדי לאפשר לבתי ההשקעות תחרות אמיתית בענף, שריג חייב לנתק את הקשר בין סוכנויות ההסדר למעסיקים, באמצעות הוצאת שירותי הסליקה לגוף חיצוני שאינו סוכן ההסדר. הנושא נמצא בימים אלו בבחינת אגף שוק ההון באוצר.