לפני שתגהצו: המדריך לשימוש בכרטיס אשראי מתגלגל

לרוב המכריע של אזרחי ישראל הבוגרים יש כרטיס אשראי. אבל גם בין כרטיסי האשראי יש הבדלים. כרטיס אשראי מתגלגל, למשל, או בשמו הלועזי Revolving Credit Card, הינו כרטיס אשראי שבו נקבעת מראש ובהסכם, מסגרת האשראי לשימוש בעל הכרטיס. בעל הכרטיס רשאי לבצע עסקאות עד לגובה מסגרת האשראי, ובתאריך הפירעון החודשי יהיה רשאי לפרוע סכום חלקי מסך העסקאות שביצע או את מלוא הסכום. אם הלקוח בחר שלא לפרוע את מלוא הסכום, היתרה שלא נפרעה נושאת ריבית ו"תגולגל" לחודש הבא, בו שוב בעל הכרטיס יוכל לבחור אם לפרוע חלק מהסכום או את כולו.

בכתבה זו תקבלו טיפים היישר מהפיקוח על הבנקים בבנק ישראל לשימוש מושכל בנושא כרטיס אשראי מתגלגל. המדריך כולל הסבר כללי על מהות כרטיס אשראי מתגלגל, היתרונות והחסרונות בשימוש בכרטיסים מסוג זה, עצות לשימוש מושכל בכרטיס אשראי מתגלגל ושימת דגש על מה חשוב לדעת ומה כדאי להשוות.

הדוגמאות הנפוצות בישראל לכרטיסי אשראי מתגלגלים הם: כרטיס Multi של לאומי קארד, כרטיס More של ישראכרט ו CalChoice של חברת Cal.

כרטיס אשראי מתגלגל מאפשר למעשה לקבל מסגרת אשראי נוספת בסכום משמעותי, בנוסף למסגרת בבנק ובנפרד ממנה ובנוסף הוא מאפשר גמישות בפריסת החיובים בכרטיס האשראי. זאת משום שהצרכן שולט בסכום הפירעון החודשי, והוא יכול לקבוע את גובה התשלום החודשי. דבר זה יכול להוות יתרון עבור צרכנים שנקלעים לתקופות בהן יש להם קשיים בתזרים המזומנים היות ולמעשה הם דוחים את התשלום, ו"מגלגלים" את האשראי לפירעון בחודש הבא.

ריבית גבוהה

לשימוש בכרטיס אשראי מתגלגל מספר חסרונות בולטים. שיעור הריבית בגין האשראי בכרטיסי האשראי המתגלגל אינו הזול ביותר ולרוב הלוואה בנקאית או מסגרת אשראי בבנק יהיו זולות יותר באופן משמעותי. כמו-כן, כרטיס אשראי מתגלגל מצריך מצד הצרכן לבצע מעקב חודשי צמוד אחר פעילותו בכרטיס. העדר מעקב עלול להוביל לנטילת אשראי בסכום גבוה יותר ממה שהלקוח תכנן ולמעשה להיכנס להוצאות גבוהות מיכולת ההחזר שלו.

בפיקוח על הבנקים ממליצים לבדוק לפני נטילת כרטיס האשראי האם אחזקת כרטיס מסוג זה בכלל מתאימה לצרכן ולשימושיו, והאם ביכולתו לעקוב בתדירות גבוהה אחר הפעולות בכרטיס ולנהל באופן אקטיבי את חיוביו החודשיים. לאחר כל זאת, אם החליט הצרכן כי הכרטיס אכן מתאים לשימושיו, מומלץ לבדוק ולערוך השוואות בין מספר חברות אשראי וכרטיסי אשראי מתגלגלים של הבנקים השונים.

 

להלן מספר עצות לשימוש מושכל בכרטיס האשראי המתגלגל:

• בעת ההצטרפות לכרטיס מומלץ לדרוש מנציג השירות הסבר על מהות הכרטיס ועל אופן השימוש בו.
  

• לברר מה היא הריבית השנתית בגין האשראי המתגלגל ולהשוות אותה לריבית שניתן לקבל על מסגרות אשראי בבנקים.
• לבחור כבר במועד ההצטרפות את הסכום שתרצו לפרוע מדי חודש. יש לשים לב שככל שהסכום נמוך יותר, כך ישולם בסופו של דבר סכום גבוה יותר בגין הריבית. יש לזכור כי ניתן לשנות את הסכום החודשי בכל עת.
• לבדוק מה הן ההטבות הניתנות בכרטיס והאם הן מוגבלות בזמן.
• לבדוק האם ניתן לקבל את ההטבות בכרטיס גם אם משתמשים בו ככרטיס חיוב רגיל ולא ככרטיס אשראי מתגלגל.
  

עו"ד טל הראל, מנהלת יחידת ההסדרה (בנק-לקוח) בפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, מציינת: "חשוב לנו כי הצרכנים יידעו שיש באפשרותם לבצע סקר שוק בין חברות כרטיסי האשראי והכרטיסים הקיימים. פרמטר השוואה מרכזי הוא שיעור הריבית הנגבית על האשראי ולכן מומלץ לבחור בחברה הזולה ולא להתפתות לכרטיסים בהם הריבית השנתית גבוהה רק בשל ההטבות "הלא בנקאיות" שהן מציעים. חשוב לזכור כי שיעור ריבית גבוה עשוי להשפיע באופן משמעותי על הסכום אותו הלקוח ישלם במשך השנה".

חשוב לדעת כי כדאי לצרכן לבחור כבר במועד ההצטרפות את הסכום שברצונו לפרוע מדי חודש, וכי עליו לשים לב שככל שהסכום נמוך יותר, כך ישלם בסופו של דבר סכום גבוה יותר על דחיית התשלום וצבירת הריבית, וכן כי ביכולתו לשנות את הסכום החודשי בכל עת.

בנוסף, מדי תקופה מומלץ לבחון את סך ההתחייבות לחברה ואם ניתן לפרוע את החוב ולא להמשיך ולגלגלו.