חמש עצות פופולאריות לגבי הכסף שלכם - שאינן בהכרח נכונות

יש כמה כללי אצבע הקשורים לניהול הכסף והחיים המקצועיים שלנו שכולנו מקבלים כנכונים תמיד. אנחנו יודעים שהריבית על האוברדרפט היא גבוהה ולכן תמיד עדיף לא לחסוך כשיש מינוס. אנחנו יודעים שכדאי לבחור במקצוע פרקטי כדי שנוכל להתפרנס ולחיות ברמת החיים שאנחנו רוצים, ואנחנו יודעים שבחיסכון לפנסיה תמיד עדיף להקטין ההשקעה במניות ככל שמתקרבים לגיל הפרישה. כמו בכל דבר, גם בהחלטות פיננסיות יש יוצאים מהכלל ויש מקרים מסויימים שבהם העצות הפופלאריות לגבי הכסף שלכם פשוט לא נכונות. 

1. חייבים לסיים לשלם את המשכנתא לפני היציאה לגמלאות

מבחינה טכנית אין מניעה לקחת משכנתא שהתשלומים להחזרתה יימשכו גם אחרי גיל הפרישה. ישנן תקרות גילאים שעד אליהן צריך לסיים את המשכנתא, והן משתנות בין הבנקים, אומר שחר אבישי, מנהל מערך ייעוץ משכנתאות באקסלנס נשואה. לדבריו, עדיף לסיים את המשכנתא לפני גיל הפנסיה אבל זה לא תמיד הדבר הנכון ביותר. "זה עניין של שני מבחנים: מה אפשר לשלם היום ומה אפשר יהיה לשלם בעתיד. מצד אחד אנחנו לא רוצים שהמשכנתא תסתיים אחרי גיל הפנסיה כי ידוע שאנשים לא חוסכים מספיק, אבל מצד שני היום צריכים לחיות עם המשכנתא ויש הוצאות כמו תשלום לגני ילדים או רכב", הוא אומר.

לדבריו לפני העליות הגדולות של מחירי הנדל"ן, לפני 2008 המשכנתאות היו ל-20 שנה אבל היום בגלל העלייה של מחירי הנדל"ן אנשים פורסים את התשלומים על פני תקופה יותר ארוכה שלעיתים מגיעה גם לשנות הפנסיה. "יש גם עניין של תכנון עתידי וניהול המשכנתא. אם לוקחים משכנתא ל-25 שנה שבפועל מסתיימת אחרי גיל הפנסיה היא עשויה לאפשר לי החזר שאני יכול לעמוד בו, גם כאשר הריביות יעלו. התקופות הארוכות נותנות גמישות ואז אפשר להתאים את המשכנתא אם למשל ההכנסה עולה, או שההוצאות יורדות כי למשל סיימתי לשלם על גנים, או החזרתי הלוואה על האוטו", הוא אומר. אבישי ממליץ לבחון את המשכנתא בכל שלוש עד חמש שנים ולראות אם אפשר לצמצם את מספר השנים של ההחזר. לדבריו, גם אם לוקחים משכנתא לתקופה ארוכה שתסתיים לאחר גיל הפרישה זה לא גזר דין שחייבים לסיים לשלם אותה אחרי הפנסיה. "אין שום דבר פסול בלקחת משכנתא לטווח ארוך שמאפשרת אוויר לנשימה ומונעת קטסטרופה ולעבוד איתה עם השנים כאשר המטרה היא לסיים אותה לפני הפנסיה", הוא אומר.

2. כרטיסי חיוב תמיד עדיפים על כרטיסי אשראי

כרטיס אשראי זה אמצעי תשלום, כאשר קיים הבדל בין כרטיס אשראי שבאמת מאפשר מתן אשראי לבין כרטיס חיוב שהוא כרטיס פלסטיק שאינו מאפשר אשראי אלא רק מאפשר לשלם איתו. בכרטיס אשראי אפשר ליהנות משני דברים, כאשר הראשון הוא מעקב מסודר אחרי ההוצאות. "אני באמת יכול לדעת מה התקציב שלי לחודש, רואה את ההוצאות פעם אחת בחודש, שזה דבר שיכול לסייע לי בהתאמה בין רמת ההכנסה שלי לבין ההוצאה", אומר צפריר עקב, מנכ"ל חברת עין צופיה ייעוץ כלכלי. לדוגמא, חייל שמשתחרר מצה"ל עם אפס שקלים בבנק ומתחיל לעבוד מייד עם היציאה מהבקו"ם. אף אחד לא ישלם לו משכורת בסוף יום העבודה, הוא יקבל את המשכרות ב-10 לחודש בא. לכן, ב-40 הימים הנותרים הוא לא יכול לא לרכוש דבר, הוא צריך לחיות ממשהו. "כרטיס אשראי כזה יכול לאפשר לאותו חייל משוחרר לעשת התאמה בין ההוצאות לבין ההכנסות", אומר עקב. הדבר נכון לגבי כל עובד שבמשך היום מייצר תפוקה אך את המשכורת יקבל רק ב-10 לחודש הבא.

הייתרון הנוסף של כרטיסי אשראי על פני כרטיסי חיוב הוא שיש עסקאות שזו לא תהיה טעות לעשות אותן בתשלומים כי השימוש במוצר או בשירות מתחלקת על פני תקופה, אומר עקב. לדבריו,  קנייה של מזון היא טעות מוחלטת לרכוש בתשלומים, אבל למשל ביטוח חובה לרכב, זו לא תהיה טעות לחלק ל-12 תשלומים. זאת מכיוול שבעצם בכל חודש משלמים עבור החלק היחסי שצרכתי. מי שמשתמש בכרטיס חיוב לא נהנה משני הייתרונות האלו.

"אם אדם מסודר אשר עובד ויקבל משכורת ב-10 לחודש מקפיד לשמור על המסגרת של כרטיס האשראי והגדיר אותה בהתאם להכנסות שלו אז זה נכון עבורו להשתמש בכרטיס אשראי והוא יפיק את התועלות. אם הוא לא יעשה את ההגדרות הראשוניות נכון, כלומר יבקש מסגרת מעבר ליכולת שלו ולא יעשה מעקב נכון במהלך החודש זו תהיה טעות עבורו ועדיף לו להשתמש בכרטיס חיוב", מסביר עקב.

 

3. בגלל הריבית, לא כדאי לחסוך כשאתם במינוס

"אני ואישתי התחלנו לחסוך כשהיינו במינוס, שזה דבר שלא עושים בדרך כלל מכיוון שההפרש של הריביות לא נכון כלכלית. אני יועץ כלכלי, אני יודע חשבון, אבל על אף הפער הגדול בריבית על האוברדרפט מול הריבית על החיסכון הבנתי החיסכון עצמו הוא סוג של הרגל, שכאשר בסופו של דבר כשאתחיל לחסוך בסופו של דבר יהיה לי את הסכום לסגור את המינוס וההרגל של החיסכון יהיה נכס שלי", אומר עקב. לדבריו, כאשר אנשים מתרגלים לבצע את החיסכון, כאשר יורד להם פק"מ בתאריך קבוע בחודש, הם פשוט מתרגלים אליו. מצד שני אם הם אומרים , אני לא אחסוך עכשיו כי אני במינוס אז הם נשארים במינוס וגם לא חוסכים.

עקב מדגים את ההיגיון בחיסכון למרות המינוס בסיפור הבא: "גבר ואישה נפגשים בבר. הגבר שותה בירה ומעשן סיגריה. האישה שואלת אותה, כמה בירות אתה שותה ביום, הוא עונה ששתיים. היא מחשבת ששתי בירות במחיר של 30 שקל ליום עולות לו כ-2,000 שקל בחודש. הסיגריות עולות לו עוד 1,000 שקל לחודש וכ-40 אלף שקל בשנה, ואומרת לו 'אם תחסוך 3,000 שקל בחודש במקום להוציא אותם על בירות וסיגריות בעוד 20 שנה תהיה לך פרארי'. הגבר שואל אותה בת כמה היא, היא עונה 'בת 50'. הוא שואל, 'את מעשנת? שותה בירה?' היא משיבה שלא והוא שואל אותה 'אז איפה הפרארי שלך?'". זה נכון שבירות וסיגריות עולות 40 אלף שקל בשנה, אבל אם התחליף של זה לא יהיה לשים את הכסף בצד בחיסכון אז פרארי לא תהיה לי, אומר עקב.

4. ככל שאתם מתבגרים, חייבים להפחית את ההשקעה במניות

"הגיל הוא אחד הנתונים כאשר בוחרים את רמת הסיכון בתיק, אבל הוא שיקול קטן מתוך מכלול שיקולים", אומר יונה בנדק, מנכ"ל חברת אלפי בנדק ניהול תיקי השקעות. לדבריו, המודל הצ'יליאני לפיו ככל שמתגברים צריך להפחית את רמת הסיכון ולכן להשקיע פחות במניות הוא פשטני מדי ולא מתחשב בהבדלים אחרים בין המשקיעים. "השיקול המרכזי הוא שיקול סובייקטיבי מבחינת יכולת ספיגת ההפסדים של המשקיע ומבחינת נתונים אחרים שלו. כי אם מדברים למשל על אנשים שהם כבר בגיל הפנסיה אבל יש להם עושר פיננסי גדול, לא צריך לראותו כאילו הוא שלהם, אלא הוא של הדורות הבאים. במקרה כזה הנתונים של הדורות הבאים יהיו חשובים יותר", הוא אומר.

בנוסף, גם ההגדרה של מהי ההשקעה מסוכנת לא תמיד פשוטה. "הרבה פעמים מדברים על אג"ח כסולידי ומניות ככאלו עם סיכון גבוה. אז אני מסכים שמניות הן עם תנודתיות גבוהה אבל יש איגרות חוב שהן עם רמת סיכון גבוהה יותר מאשר מניות", אומר בנדק. לדבריו, גם אם מצליחים לעשות הבחנה מדויקת בין נכסים מסוכנים ללא מסוכנים יש לקחת בחשבון מה התשואה שהכסף צריך להשיג עבור הצרכנים במונחים של פנסיה. אם אני צריך תשואה גבוהה ואי אפשר לקבל אותה בהשקעה בסיכון נמוך, אז צריך לשקול את רמת הסיכון בתיק. זה לא שהגיל לא רלוונטי ולא צריך להפחית את רמת הסיכון עם הקרבה לפנסיה, אלא שישנם עוד שיקולים שצריך לקחת בחשבון.

5. עדיף לבחור ללמוד מקצוע פרקטי

"בטווח הקצר הרבה פעמים השיקול של ללכת ללמוד משהו פרקטי גובר", אומרת מיכל פוני, פסיכולוגית תעסוקתית ומדריכה מוסמכת. "יחד עם זאת, כדי להתמודד עם האתגרים בעולם העבודה המשתנה של היום שבו באמת אין שום ביטחון וזה לא מציאותי במרבית המקרים שהמסלול שתתחיל בו גם תסיים בו את עבודתך, גם בגלל שנפתחות אפשרויות, ונוצרים עיסוקים חדשים, חשוב מאוד שתהיה תשוקה ועניין. כי אם לא תהיה תשוקה ולא יהיה כוח פנימי לא תוכלו להתמודד עם השינויים", היא אומרת. לדבריה, התשוקה היא מוטיבציה שדרושה כדי להצליח בכל דבר שאתה עושה. "גם אם תלמד משהו פרקטי כמו סיעוד המוטיבציה להתמודד עם האתגרים של המקצוע, עם השינויים, חייבת להיות ממקום פנימי יותר של תשוקה", היא אומרת.