זקן נגד הפרדת כרטיסי האשראי מהבנקים: "אין מדובר בניגוד עניינים"

המפקד על הבנקים, דודו זקן מתנגד להצעה להפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים, כך עולה מדבריו שנאמרו בדיון שהתקיים הבוקר (ג') בוועדת הכלכלה של הכנסת. זקן אמר כי פעילות חברות כרטיסי האשראי אינן יוצרות "ניגוד עניינים" מול הבנקים, בניגוד לטענתם של מספר חברי כנסת, והוסיף כי "מדובר בפעילות ליבה בנקאית". עוד אמר זקן: "כרטיסי האשראי זה חלק מחשבון העו"שׁ, בדיוק כמו פנקס צ׳קים, ולכן אין מדובר בניגוד עניינים". זקן אמר כי יש ללמוד מרפורמות קודמות שכבר יושמו ואשר לא הובילו להוזלת דמי ניהול או לתחרויות, והפנה ליישום מסקנות ועדת בכר.

דודו זקן. "האם אתם מאמינים שאם תעבירו לידיים אחרות את כרטיסי האשראי, מספר חברות הכרטיסים ישתנה? הריכוזיות במערכת המוסדית לא פחותה מזו הקיימת בבנקאית" | צילום: מיקי אלון

בנוסף, התייחס זקן לשאלת הריכוזיות ואמר כי גם אם יופרדו כרטיסי האשראי מהבנקים, הן יעברו למערכת ריכוזית אחרת. "האם אתם מאמינים שאם תעבירו לידיים אחרות את כרטיסי האשראי, מספר חברות הכרטיסים ישתנה? הריכוזיות במערכת המוסדית לא פחותה מזו הקיימת בבנקאית", אמר ומנה סיבה נוספת להתנגדותו והיא העובדה ש"החסם העיקרי לבעיית האשראי הוא יחס ההון. רוצים לתת אשראי? תביאו הון, ואני אומר שהחסם הוא לא תחרותי כי אם הוני".

בדיון שהתקיים הבוקר הציג זקן את הדו"ח החצי שנתי שלו בפני חברי ועדת הכלכלה. בנוסף, כאמור, דנה הבוקר הוועדה בהפרדת חברות כרטיסי האשראי מהבנקים.

"אני קורא למפקח על הבנקים להפסיק לפחד מתחרות. המצב שהבנקים שולטים בכרטיסי האשראי יוצר מצב שאין בו תחרות ואין מקורות אשראי לצרכנים ולעסקים הקטנים והבינוניים", אמר בדיון ח״כ אראל מרגלית שביקש את הדיון בנושא ביחד עם חברי הכנסת זהב גלאון (מרצ), גילה גמליאל (הליכוד ביתנו) וח״כ מרגלית. "הרווחיות של תל אביב 100 היא משהו כמו 10%. רווחיות הבנקים 8.5%. הרווחיות של חברות האשראי היא 20% וזה לא נורמלי. עם ישראל חנוק", הוסיף מרגלית. גלאון אמרה כי "הציבור משלם יותר עמלות ומקבל פחות אשראי".

"הרעיון להפריד את חברות כרטיסי האשראי מהבנקים מנוגד לחלוטין למקובל בכל עולם והוא יביא בהכרח לייקור האשראי ולפגיעה בציבור הלקוחות", אמר בדיון מנכ"ל איגוד הבנקים, משה פרל. "פעילות כרטיסי אשראי בכל העולם מתנהלת ברובה המוחלט תחת בעלות של בנקים, ובקרב המיעוט שנותר ניכרת בשנים האחרונות מגמה של מיזוג עם בנקים. זה קורה כי כולם מבינים שזו הדרך היחידה לאפשר עלויות ריבית נמוכות ללקוחות. ללכת עכשיו בכיוון ההפוך לכל העולם זו פשוט טעות שתגרום נזק לצרכנים".

פרל הסביר כי פעילות כרטיסי האשראי היא פעילות בנקאית טבעית של אמצעי תשלום ואמצעי אשראי וככזו היא אינטגרלית לפעילות הבנקאית הכוללת. לדבריו, בכל העולם מבינים את היתרונות של בנק כשחקן יחיד בשוק שיש לו יתרונות בכל היבטי פעילות כרטיסי האשראי – החל מגיוס המקורות לאשראי, דרך היכרות עם הלקוח שמאפשרת להתאים לו את רמת הסיכון האותנטית, וגם בניהול מערכי הגבייה, מערכות ההפצה וכדומה.

פרל הוסיף כי: "לא מוכרת לנו אף לא מדינה אחת שעשתה מהלך רגולטורי שכזה ובוודאי שאין הצדקה לבצע אותו בישראל שבה הנתונים מוכיחים שהריבית על כרטיסי אשראי דומה למקובל במדינות המערב. זה נראה אולי מנוגד לאינטואיציה שמושכת לכיוון שמדבר על תחרות בין אשראי צרכני של בנקים לבין אשראי צרכני של חברות כרטיסי אשראי המופרדות מהם, אבל בחינה מקצועית שכאמור מקובלת בכל העולם, מראה את ההיפך".

פרל. "ללכת עכשיו בכיוון ההפוך לכל העולם זו פשוט טעות שתגרום נזק לצרכנים" | צילום: עמית שעל

העמלות הזולות ביותר - בבנק יהב

על פי הדו"ח החצי שנתי שהציג זקן, הבנק הזול ביותר בניהול חשבון הוא בנק יהב עם 6 שקלים עלות חודשית. והבנק היקר ביותר הוא בנק ערבי-ישראלי.

מבין הבנקים הגדולים, בנק הפועלים הוא הזול ביותר - 12 שקלים עלות חודשית, ואילו הבנק היקר ביותר הוא הבינלאומי - 16.5 שקלים עלות חודשית.

זקן ביקש לציין כי בנק יהב פתוח לכלל תושבי ישראל ולא רק לעובדי המדינה, זאת במענה לשאלה מדוע לא פותחים יותר אנשים חשבון בבנק הזול במדינה.

עוד ביקש זקן לציין כי במחצית השניה של 2013 ביטל המפקח את עמלת ניהול עסק קטן וכן הורחבה הגדרת עסק קטן - שהוגדר כמי שהמחזור שלו עד 5 מיליון שקלים.