מרחב ציבורי: כסף דאשתקד

כבר יותר מעשור שהכיוון ברור - אנו צועדים לקראת חברה נטולת מזומן, כזו שבה שטר הכסף בארנק הצטרף לימים שבהם בגרוש היה חור ועבר מהעולם.

את המגמה הזו מחזק סקר אמריקאי שתוצאותיו פורסמו בשבוע שעבר: אחד מתוך עשרה אמריקאים כבר לא נושא כלל מזומנים בארנק, 49% מהאמריקאים לא נושאים יותר מ־20 דולר בארנק ו־78% מהאמריקאים לא עולים מעל לסכום של 50 דולר במזומן בארנק.

הסקר, שנערך על ידי מרכז המחקר של פרינסטון, מראה שאם מחר ארה"ב היתה עוברת לחברה נטולת מזומן, זה לא היה מזיז לרוב האוכלוסייה מבחינה פרקטית. אז אם האמריקאים כבר לא עושים בהם שימוש נרחב, אולי לכל העולם כדאי לקחת דוגמה ולחדול משימוש בשטרות ובמטבעות.

1. פחות מזומן, פחות פשיעה

בעולם של ביטקוין וכרטיסי פלסטיק עם הצפנה, כלל לא בטוח שאנחנו עדיין זקוקים למזומן. לכאורה, יש הרבה סיבות טובות לזנוח אותו: בארה"ב, למשל, העלות של התעסקות עם מזומן, החל מעמלות בכספומטים, דרך גניבה וכלה בהעלמות מס, מסתכמת ב־200 מיליארד דולר לשנה. מחקר שנערך באוניברסיטת מיזורי מצא שמעבר לחברה נטולת מזומן גם מקטין את הפשיעה באותה חברה. ובנוסף, שטרות מזומן הם נשאי בקטריות המשחקים תפקיד משמעותי בהפצת מחלות. אז למה בעצם שלא נוותר עליהם כליל?

2. ועדת לוקר מעדיפה אשראי

גם כאן, בישראל, התבשרנו בסוף 2013 כי טבעת החנק על השטרות שלנו תלך ותתהדק. ועדת לוקר לצמצום השימוש במזומן, שבראשה עומד מנכ"ל משרד הממשלה הראל לוקר, המליצה על הטלת מגבלה לביצוע עסקאות במזומן מעל לסכום של 5,000 שקל. לפי אומדני רשות המסים, כרבע מהפעילות הכלכלית בישראל אינה מדווחת, ומשמעות הדבר היא אובדן של 50-40 מיליארד שקל בשנה בהכנסות המדינה. אבל האם מעבר לחברה מוגבלת במזומן או נטולת מזומן לחלוטין אכן יפתור את ההעלמות הללו?

3. עמלה על כל פעולה

 

חברת ויזה אירופה שיחקה תפקיד מרכזי בהמלצות ועדת לוקר. היא הסבירה לממשלה עם מחקר קוהורנטי כיצד הגדלה של 10% בעסקאות כרטיסי אשראי תשרת היטב את אינטרס המדינה. היא גם לא שכחה לציין שכחברת אמצעי תשלום יש לה אינטרס חד־משמעי לקדם את השימוש באמצעי תשלום אלקטרוני כמו כרטיסי אשראי. היא דווקא כן שכחה לציין שהכסף שלנו הוא משאב ציבורי שמונפק על ידי המדינה עבור אזרחיה, ולא מיועד להפוך לכלי סמי־פרטי שעל כל פעולה בו תיגבה עמלה.

4. תשלום נטול כאב

מעבר לכך, ומעבר לעובדה שחברה נטולת מזומן מאפשרת לממשלות להדק אחיזה על אזרחים, יש סיבה אחת שהיא אולי הטובה ביותר להשתמש יותר במזומנים: גוף מחקרים עצום מראה שכשאנחנו רוכשים באשראי אנחנו מנתקים את עצמנו מכאב התשלום. אנחנו גם נוטים לשלם במזומן עבור מוצרי יסוד ומשלמים באשראי מבלי לשים לב לעלות האמיתית של המוצר שאנו רוכשים. יתרה מזו, פרופסור דן אריאלי מצא שבחברה נטולת מזומן הנטייה לאי־יושר ורמאות מוכפלת. אולי זו סיבה מספיק טובה להישאר עם יותר שטרות בארנק.