10 עובדות שלא ידעתם על הפנסיה שלכם

בכל רבעון מגיעה לביתנו המעטפה, הדוח הרבעוני של קרן הפנסיה. כן, זו שמרביתנו לא פותחים, מבין אלה שפותחים אותה, מרביתנו אינם מעיינים בה לעומק, ואחרים פשוט לא מבינים את משמעות הסעיפים השונים. קבלו 10 דברים שככל הנראה לא ידעתם לגבי החיסכון הפנסיוני שלכם:

1. קרן הפנסיה כוללת ביטוח שארים אוטומטי

אם לא טיפלתם בנושא, אז תגלו ששילמתם ביטוח שארים גם בהיעדר יורשים. אתם לא חייבים לעשות ביטוח שארים אם אין לכם בן או בת זוג או ילדים. לצורך העניין, זה כמו לשלם ביטוח על אוטו שאין לכם. לשם כך, עליכם לעדכן את הסוכן או קרן הפנסיה ולשים לב שאחת לשנתיים נדרש עדכון מחודש.

2. משיכת פיצויים מהפנסיה יכולה להקטין את החסכון עד לכדי 40% מהקיצבה לפרישה

אנשים רבים מושכים את דמי הפיצויים הפטורים ממס בעת עזיבת מקום עבודה ולא מודעים לכך שיש לדבר השפעה על גובה הקיצבה החודשית העתידית שלהם בעת פרישה. כך למשל, אדם שמשך פעם אחת בלבד את הפיצויים בגיל 30, יכול להקטין את קיצבת הפנסיה החודשית שלו בכ-1,000 שקל. לכן, יש לשקול היטב לפני שמוציאים כסף כלשהו מהחסכון הפנסיוני.

3. אתם יכולים לבחור את מסלול ההשקעה

כמו בכל השקעה, עומדת בפניכם אופציה לבחור את מסלול ההשקעה של החסכון הפנסיוני שלכם ובכך להחליט כמה סיכון אתם מוכנים לקחת. באחרונה מצאה FeeX שמעל ל-96% מהחוסכים משקיעים כספם במסלול 'כללי', ללא הבדל גיל או פרמטרים אחרים. כלל אצבע ידוע הוא שככל שמתבגרים ומתקרבים ליציאה לפנסיה, גובה הסיכון צריך לרדת. רבים אינם מודעים לכך. בימים אלה פועל האוצר להכנסת המודל הצ'יליאני, בו באופן אוטומטי והדרגתי ישונו רמות הסיכון של החוסכים עד לפרישה. אתם יכולים כבר עכשיו לטפל בנושא - בידקו את רמת הסיכון בהשקעות שלכם.

4. גובה דמי הניהול יכול להגיע לכדי שליש מהפנסיה

יש ביכולתכם להפחית אותו. כך למשל, עובד בן 32, עם משכורת חודשית ממוצעת של 10,000 שקל שישלם דמי ניהול מקסימליים, יאבד מהחסכון שלו קרוב ל- 156 אלף שקל, שיכולים היו להישאר אצלו בחסכון אילו דאג להשיג דמי ניהול מופחתים. משמעות הדבר בחישוב חודשי הוא הפרש של כ-800 שקל לחודש בקיצבה החודשית – בין דמי הניהול המופחתים למקסימליים.

בדקו גם אתם משלמים יותר מדי דמי ניהול: לחצו כאן

5. כשעוברים עבודה נפסקות ההטבותֿ - גם בחסכון הפנסיוני

כשאתם מסיימים לעבוד במקום עבודה מסוים או מפסיקים להשתייך לארגון כלשהו (כמו סיום שירות קבע, איגודים מקצועיים למיניהן וכו'), יש לדמי הניהול "נטייה" לעלות למקסימום. במקרים כאלה, חשוב לבדוק בדוח העדכני שקיבלתם מחברת הביטוח אם דמי הניהול השתנו ולהתאמץ להשיג תנאים טובים יותר.

6. 'הטבת' דמי הניהול היא זמנית

הורדת דמי הניהול היא לעתים קרובות הטבה המוגבלת לשנתיים בלבד ולכן חשוב לבדוק אחת לרבעון את גובה דמי הניהול בדוח הרבעוני שקיבלנו או לבקש דוח מחברת הביטוח או מהסוכן.

7. החופש לבחור

זוהי זכותכם לבחור את המוצר ואת חברת הביטוח או בית ההשקעות בו יושקעו כספי החסכון הפנסיוני שלכם, גם אם הסוכן של מקום העבודה אינו תומך בבחירתכם.

כמו כן, במידה ובמהלך ההצטרפות שלכם לחברת הביטוח או לקרן, קיבלתם הסכמה לדמי ניהול נמוכים, סוכן הביטוח שלכם מחויב לאפשר לכם להצטרף לחברת הביטוח בתנאים שהוצעו לכם (זאת על פי סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים) .

8. חסכון פנסיוני אינו חייב להיות דווקא בקרן פנסיה

יש לכם אפשרות לבחור בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים וקופת גמל כאפיק חסכון פנסיוני מועדף. מבדיקה של FeeX עולה כי נכון להיום כאשר מדובר בפתיחת תכנית חיסכון פנסיוני חדשה, קרן הפנסיה היא בדרך כלל האפיק המשתלם ביותר.

9. גם עצמאים יכולים

עצמאים יכולים ואפילו מומלץ, שיפקידו לקרן פנסיה או חסכון פנסיוני אחר. במיוחד כדאי לעצמאים לנצל את הטבת המס שבאפיק קרן ההשתלמות, וניתן להפקיד לקרן גם פעם בשנה (לפני סוף השנה האזרחית).

10. חסכונות נשכחים

יש לכם תכניות חיסכון ישנות שאינכם מקבלים עליהן דיווחים שוטפים ? ניתן לאתר אותן באתר "הר הכסף" של משרד האוצר.

הכותב הוא מנהל פעילות FeeX בישראל.