לקנות ביטוח במחיר מופקע?

ליהי היקרה,

פעם הלכתי לשכור רכב עם חבר כלכלן. כשהציעו לנו ביטוח מקיף יותר תמורת תוספת תשלום החבר אמר להם: "אם אתם מציעים לנו את זה, זה כנראה טוב לכם ורע לנו". ולא שילמנו יותר.

אמנם לא כל מה שטוב לזולת רע לנו, אבל בביטוחים כדאי לברר מראש אם התוספת כדאית. ויש שתי דרכים לעשות זאת.

הראשונה היא חישוב קר: ביטוח שעולה רבע ממחיר הכרטיס ישתלם למי שמבטל בממוצע רבע מהטיסות שלו. למי שמבטל עשירית מהטיסות ישתלם להוסיף עד עשירית מהמחיר, וכך הלאה. אם את לא מבטלת כרונית, אל תשלמי.

הדרך השנייה מתחשבת לא רק בתוחלת הכלכלית אלא גם ב"עלות" של האכזבה האנושית. כלומר אם הבלתי סביר יקרה ותיאלצי לשנות את מועד הטיסה, כמה יכאב לך אובדן הכסף והצורך לקנות כרטיס חדש.

חופשה נעימה יותר היא חופשה שאי אפשר לבטל | צילום: שאטרסטוק

גם כאן לדעתי הביטוח היקר לא משתלם. לרוב מבטלים טיסות בגלל אירוע קשה ויוצא דופן, כמו מוות או פציעה. במצבים כאלה הכרטיס האבוד הוא הדאגה האחרונה. ברוב התסריטים הביטוח המופרז יכאב יותר מאובדן הכרטיס.

ולשני אלה אני רוצה להוסיף תובנה קטנה מעולם הפסיכולוגיה: במחקר מעניין שנערך לפני כמה שנים בדקו איך מחויבות, גם כפויה, משפיעה על ההנאה שלנו. חוקרים נתנו לסטודנטים לצלם תמונות וביקשו מכל אחד לבחור את התמונה האהובה עליו, כדי שזו תישלח לאנגליה לשבועיים ושם תפותח ותמוסגר. למחצית מהסטודנטים אמרו שהם יוכלו להתחרט בכל רגע ולהחליף את התמונה, ולמחצית השנייה אמרו שלא. כשהתמונות חזרו כל סטודנט התבקש לדרג את מידת האהבה שלו לתמונה. מה לדעתך קרה? מי אהבו את התמונות שלהם יותר?

אלה שלא יכלו להתחרט, משמעותית. עצם היכולת להתחרט, מתברר, מחזקת אצלנו את תחושת הספק לגבי הבחירה שעשינו. אילוץ חיצוני לדבוק בבחירה עוזר לנו להיות שלמים עם עצמנו. במילים אחרות, חופשה נעימה יותר היא חופשה שאי אפשר לבטל.